Immigration au Canada: comment établir votre dossier de crédit

Distinguer le dossier de crédit du pointage de crédit
L’importance d’un bon dossier de crédit
Ouvrez un compte bancaire
Demandez une première carte de crédit
Comment avoir une bonne cote de crédit
Gare au surendettement!

En préparant votre immigration, vous avez sans doute réfléchi à la première neige ou anticipé votre apprentissage des expressions québécoises les plus farfelues. Or avez-vous pensé à votre dossier de crédit?

Fichier contenant plusieurs de vos renseignements personnels et réunissant votre historique de crédit, il sert à prouver que vous respectez bien vos engagements financiers auprès de potentiels créanciers.

« Tout le monde sait qu’on a besoin d’un passeport pour entrer au pays. Une fois sur place, le dossier de crédit devient une sorte de passeport financier, qui va vous permettre d’accéder au crédit », illustre Sussy Galvez, experte en gestion de patrimoine, planificatrice financière et formatrice agréée en finances personnelles.

Crucial pour obtenir le prêt nécessaire à l'acquisition de biens importants, comme une voiture ou une maison, il est aussi habituellement consulté par les compagnies d’assurance pour fixer le prix de votre cotisation, par les entreprises de télécommunications avant la signature d’un contrat ou par les locateurs de votre futur appartement.

Aussi bien vous familiariser le plus tôt possible avec son fonctionnement, selon Sussy Galvez. Votre comportement de consommateur y est résumé par un pointage de crédit (aussi appelé cote de crédit), qui peut chuter très rapidement. Au contraire, avoir un bon dossier de crédit prend du temps et ne relève pas du miracle. « Chaque geste compte », insiste l’experte.

Si Sussy Galvez en sait quelque chose, ce n’est pas uniquement grâce à ses 27 ans d’expérience dans le domaine : elle-même a immigré au Québec au début des années 1990, à une époque où il y avait bien moins de ressources pour accompagner les nouveaux arrivants.

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Distinguer le dossier de crédit du pointage de crédit

Il existe deux bureaux de crédit distincts qui s’occupent de récolter et analyser vos informations personnelles : Equifax Canada et TransUnion Canada. Ils produisent un dossier de crédit à votre sujet, qui présente votre historique d’emprunteur, ainsi qu’un pointage de crédit, lequel vous situe par rapport à d’autres utilisateurs de crédit.

Parce qu’ils utilisent des algorithmes différents – l’un comme l’autre méconnus du public –, les informations que détiennent Equifax et TransUnion sur vous peuvent légèrement diverger. Ainsi, votre pointage de crédit (aussi appelé cote de crédit) ne sera peut-être pas exactement le même en fonction du bureau de crédit consulté par les créanciers. Pour repérer votre pointage, cherchez un nombre entre 300 et 900. Le plus haut, le mieux!

« Vous devez aller y jeter un œil au minimum une fois par année, pour vous assurer que les informations qui sont indiquées à votre égard sont justes et exactes », avertit Johanne Leblanc, conseillère budgétaire à Option consommateurs. Faire un suivi régulier est aussi « une façon de s’assurer qu’il n’y a pas eu de fraude, de vol de données ou de personne qui aurait utilisé vos données pour contracter un prêt en votre nom », ajoute-t-elle.

Il vous est possible de consulter votre dossier de crédit gratuitement et en tout temps, sur le site internet des bureaux de crédit ou de votre institution financière. Une copie peut aussi vous être envoyée par la poste, à votre demande.

« La consultation n’affecte pas le dossier, donc vous pouvez le regarder autant de fois que vous le voulez », précise Pierre Fortin, président de la firme de réorganisation financière Jean Fortin & Associés.

L’importance d’un bon dossier de crédit

Pour obtenir un prêt hypothécaire, un prêt-auto ou un contrat de téléphonie mobile, louer un appartement et/ou obtenir des assurances à meilleur prix, avoir un bon dossier de crédit est essentiel. « Le meilleur est le dossier de crédit, le plus bas sont les taux, le moins d’argent on consacre aux frais d’intérêt... et le plus d’argent on a dans ses poches! » résume Pierre Fortin.

Arriver au Canada avec un historique de crédit vierge peut sembler vertigineux. Or, « mieux vaut être un nouvel arrivant sans historique de crédit qu’avoir un mauvais dossier de crédit », fait valoir l’expert.

Le marché financier est de plus en plus ouvert aux nouveaux arrivants à l’historique de crédit limité. En octobre 2024, Equifax a annoncé le déploiement du programme de crédit international du consommateur, qui vise à fournir aux prêteurs des données sur les nouveaux arrivants au Canada. Le service prévoit fournir des renseignements de crédit en provenance de l’Inde, du Brésil, du Chili et de l’Argentine. À terme, Equifax envisage d’étendre le programme aux ressortissants de 18 pays. Au moment d’écrire ces lignes, il n’était pas possible de connaître lesquels.

Par ailleurs, plusieurs institutions financières et entreprises de télécommunications canadiennes, en plus d’Equifax, ont déjà établi des ententes avec Nova Credit, une organisation américaine spécialisée dans le pointage de crédit à l’échelle mondiale qui permet à ses partenaires d’obtenir des données en provenance d’une vingtaine de pays.

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Ouvrez un compte bancaire

La première chose que vous devriez faire est d’ouvrir un compte bancaire au Canada, afin de faciliter vos dépenses du quotidien. Renseignez-vous en ligne dès que votre projet d’immigration se confirme, car vous pourriez même être en mesure d’ouvrir un compte avant votre arrivée au pays. Certaines institutions financières ont également des partenariats avec des banques étrangères, ce qui est susceptible de faciliter le transfert de vos fonds.

Attention de faire le bon choix, car les bureaux de crédit considèrent une longue relation avec votre institution financière comme une marque de stabilité, qui « va vous aider à démontrer que vous êtes un consommateur à votre affaire, capable de bien gérer ses choses », souligne Johanne Leblanc. Vous ne serez toutefois pas pénalisé pour avoir des produits financiers dans plusieurs institutions.

Demandez une première carte de crédit

Vous pouvez demander une carte de crédit à partir du moment où vous détenez une adresse au Canada, même si vous n’êtes pas résident permanent ou citoyen canadien. Pour bâtir votre dossier de crédit sur de bonnes bases, il est recommandé de vous tourner vers une institution financière.

Plusieurs d’entre elles proposent d’ailleurs des « offres de bienvenue », qui incluent l’ouverture d’un compte bancaire et une première carte de crédit, qu’il est possible d’obtenir sans historique de crédit (parfois en échange d’une garantie financière).

Vous pouvez comparer leurs offres avant de faire votre choix, en consultant les sites internet de la BMO, de la Banque Nationale, de la CIBC, de la RBC ou encore de Desjardins. N’hésitez pas à parler à un conseiller de chacune des institutions financières que vous avez dans votre mire avant de prendre une décision.

Bien entendu, il est possible de demander une carte de crédit dans une autre institution financière que celle où vous avez ouvert votre compte bancaire, si, par exemple, vous préférez les services de la première pour les transactions courantes, mais les avantages de la carte de crédit offerte par la seconde. Néanmoins, gardez en tête que « plus la carte a des avantages, plus elle sera réservée à une clientèle avec un meilleur dossier de crédit », indique Pierre Fortin.

Une fois votre carte en poche, vous n’avez pas à attendre passivement de voir votre pointage de crédit augmenter. Pour atteindre une bonne cote, vous pouvez par exemple faire des achats à crédit même si vous possédez les liquidités nécessaires, comme le suggère Jean-Philippe Champagne, intervenant budgétaire, en éducation financière et en droits des consommateurs à l’Association d’économie familiale (ACEF) de Québec. En portant régulièrement des dépenses sur votre crédit et en remboursant la totalité du solde chaque mois, vous construirez progressivement votre dossier et votre pointage de crédit.

Les cartes de crédit prépayées, elles, n’ont aucune incidence sur votre dossier de crédit, d’après Jean-Philippe Champagne. Offertes par les mêmes institutions que les cartes de crédit, elles fonctionnent cependant avec des garanties, soit des avances d’argent émises par le détenteur de la carte. « Ça peut quand même être un outil de paiement pratique pour faire vos premiers achats [en ligne] liés à l’installation, en attendant d’avoir accès à une vraie carte de crédit », relève-t-il.

Comment avoir une bonne cote de crédit

Évitez les pièges de la carte de crédit

Outil de paiement essentiel lorsque vient le temps de faire des achats en ligne de manière sécuritaire ou en cas d’imprévus, la carte de crédit doit être utilisée avec précaution. Puisque ses taux d’intérêt sont élevés, chaque dépassement dans les délais de remboursement, aussi petit soit-il, risque d’engendrer des frais supplémentaires importants sur votre achat.

Johanne Leblanc propose par ailleurs de « ne pas utiliser plus de 30 à 35 % du crédit disponible ». « Dans le mois courant, vous pouvez l’utiliser à 100 % sans problème, à condition que vous payiez avant l’échéance prévue. Mais si vous ne remboursez pas la totalité de la carte, à ce moment-là, ça peut avoir un impact sur votre pointage de crédit », spécifie-t-elle.

Votre budget ne vous permet pas de payer la totalité du solde de votre carte de crédit avant la date d’échéance? « Prévoyez un plan de remboursement en regardant votre surplus et en essayant d’anticiper tout de suite en combien de mois vous allez être capable de vous libérer de votre dette », recommande Johanne Leblanc. Pour ce faire, ce calculateur de l’Autorité des marchés financiers s’avérera fort probablement utile de votre côté.

Payez vos factures à temps

Pour obtenir et conserver un bon dossier de crédit, il est tout aussi primordial de payer vos différentes factures à temps. Téléphone, électricité, nouveau canapé acheté en trois versements chez un détaillant... un seul défaut de paiement peut avoir des conséquences sur votre pointage de crédit. Ne faites pas non plus de chèques si vous n’avez pas les fonds nécessaires; les bureaux de crédit en auront vent, et votre pointage de crédit sera affecté négativement.

Limitez les demandes de crédit

Un autre conseil des experts avec lesquels nous avons discuté : évitez de faire des demandes de crédit à répétition. Que ce soit par le biais d’un prêt personnel, d’une marge de crédit, de la carte de crédit ou encore d’un prêt hypothécaire, en faire trop peut donner l’impression aux prêteurs que vous courez après le crédit... et, donc, que vous êtes moins fiable.

Gare au surendettement!

Que faire si vous perdez le cap et empruntez le chemin glissant du surendettement? « Commencez par aller voir des organismes communautaires; ils sauront vous guider », conseille Jean-Philippe Champagne, qui renseigne régulièrement de nouveaux arrivants.

Vous pouvez aussi faire appel à des syndics autorisés en insolvabilité. Avant de vous tourner vers la faillite, pensez à vous informer, notamment sur la consolidation de dettes, un emprunt unique réalisé auprès d’une institution financière dans le but de régler l’ensemble de vos dettes.

Faire un budget et prioriser vos dépenses essentielles vous aidera à éviter d’être pris à la gorge par les dettes. À son arrivée au pays, Sussy Galvez se souvient d’avoir dormi sur un matelas à même le sol. Petit à petit, elle a été en mesure de meubler le reste de son appartement, en y jetant des bases plus solides que celles du surendettement.

À l’image de votre premier logement au Canada, votre dossier de crédit se bâtira progressivement. Bientôt, vous serez en mesure d’y projeter vos rêves et de vous donner les moyens de les concrétiser.

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Quelques ressources utiles :

Option consommateurs

Autorité des marchés financiers

Les associations coopératives d’économie familiale (ACEF), qui existent dans plusieurs régions