Gagnez de l’argent en dépensant : les meilleures cartes de crédit avec remises en argent

Tous les moyens sont bons pour faire entrer de l’argent dans vos poches, et les cartes de crédit avec remises en argent en sont un. Ces cartes offrent beaucoup de flexibilité, car vous accumulez les récompenses peu importe où vous magasinez. Les remises sont généralement indiquées sous forme de crédit en dollars sur le relevé mensuel, et vous pouvez l’utiliser pour rembourser le solde de la carte ou acheter des cartes-cadeaux, entre autres exemples.  

Au fur et à mesure que vous faites des achats, vous amassez des remises, par exemple 3 % sur l’essence, 2 % sur l’épicerie et 1 % sur tout le reste. « Puisque les émetteurs de cartes de crédit savent automatiquement dans quelle catégorie se classent la majorité des détaillants, cela vous donne la possibilité de magasiner où bon vous semble », résume Marie-Ève Leclerc, directrice du contenu web à Milesopedia, qui gère le comparateur de cartes de crédit de Protégez-Vous.

Par exemple, si la carte offre 3 % de remises pour l’essence, vous en accumulerez chaque fois que vous dépenserez dans une station-service, même si, par exemple, vous alternez entre Ultramar, Esso et Harnois.

Cartes avec remises : la fidélité ne paye pas

Rien ne vous oblige à choisir une carte de crédit qui est associée à votre institution financière. Votre compte bancaire est chez Desjardins? La carte la plus avantageuse peut très bien être celle qu’offre BMO ou la Banque Scotia. Si c’est le cas, vous pouvez choisir l’une d’elles et payer son solde dans AccèsD, comme vous le faites pour Hydro-Québec ou votre fournisseur internet.

Par ailleurs, il faut savoir que la plupart des cartes offrent des « primes de bienvenue » (comme des remises plus généreuses) la première année, après quoi les conditions deviennent moins intéressantes, de sorte qu’on ne vous remercie pas pour votre fidélité. À supposer que l’idée de changer de carte tous les ans vous intéresse, sachez que cela n’est pas de tout repos (lisez notre article à propos des répercussions sur votre cote de crédit).

Comment choisir la meilleure carte de crédit avec remises

Pour amasser le maximum de remises, il est primordial que vous choisissiez une carte qui corresponde à vos habitudes d’achat. Cette règle, notre lecteur Charles Messier l’a bien comprise, et il la met en pratique. « Je possède deux cartes que j’utilise avec ma conjointe, et deux autres à mon nom personnel. Pour chaque achat, je paye avec celle offrant le plus de remises, en fonction de la catégorie de commerce. J'ai simplifié la gestion de tout cela en configurant un paiement préautorisé pour chacune des cartes », explique-t-il.

Si l’idée d’avoir plusieurs cartes vous rebute, sachez qu’il est possible d’accumuler un montant d’argent intéressant avec une seule carte… à condition de choisir la bonne! Pour vous aider, nous avons utilisé notre comparateur de cartes en nous mettant dans la peau d’une personne qui a un revenu personnel annuel de 75 000 $ et familial de 120 000 $, et des dépenses mensuelles de 2 500 $ réparties ainsi : épicerie (500 $), essence et transport (375 $), repas (200 $), factures (375 $), voyages (175 $) et autres (875 $). Le faible montant de la catégorie épicerie prend en compte le fait que plusieurs aliments sont achetés au Costco ou dans d’autres commerces qui ne sont pas des épiceries, ce qui fait que ces achats entrent dans la catégorie « autres ».

Si cela ne correspond pas à votre profil, utilisez notre comparateur de carte de crédit et indiquez-y les montants liés à votre situation.

Les meilleures cartes de crédit avec remises en argent (Québec)

Carte Or avec primes American Express

Frais annuels : 250 $; 0 $ pour la première carte additionnelle, puis 50 $ pour chacune des suivantes. 
Taux d’intérêt (achats) : 21,99 %
Revenu personnel minimal : 0 $
Revenu familial minimal : 0 $

Récompenses annuelles estimées (en tenant compte des frais annuels)
• 1^re année : 2 604 $
• 2^e année et les suivantes : 734 $
Calcul basé sur des dépenses mensuelles de 2 500 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie, essence, pharmacie, voyages : 2 %
• Autres achats : 1 % 

Protections incluses avec la carte de crédit
• Assurance voyage : accident (500 000 $), annulation et interruption de voyage, retard de vol, retard ou perte ou vol de bagages, soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (5 millions $; 15 jours), vol et dommages liés aux voitures de location, cambriolage à l’hôtel
• Autres : protection-achats (1 000 $; 90 jours), garantie prolongée (1 an)

Récompenses intéressantes
• Obtenez 5 000 points pour chaque mois où vous dépensez 1 000 $ dans la première année, puis 30 000 points après avoir porté un total de 20 000 $ à votre carte dans la première année, puis 20 000 points lorsque vous effectuez un achat entre le 15^e et le 17^e mois d’adhésion (1 100 $ de remises au total). Promotion valable jusqu’au 18 août 2025. 
• Obtenez quatre entrées gratuites par an dans les salons d’aéroport Plaza Premium du Canada. 
• Réservez deux nuitées dans un établissement de The Hotel Collection et obtenez un crédit de 100 $US, un surclassement ainsi que des avantages comme le départ tardif.
• Profitez d’un surclassement lorsque vous louez une voiture avec Hertz pour cinq jours ou plus.
• Obtenez jusqu’à 10 $ en crédits mensuels sur le service de livraison d’épicerie Instacart.

Carte Cobalt American Express

Frais annuels : 150 $; 0 $ pour les cartes additionnelles
Taux d’intérêt (achats) : 21,99 %
Revenu personnel minimal : 0 $
Revenu familial minimal : 0 $

Récompenses annuelles estimées (en tenant compte des frais annuels)
• 1^re année : 1 258 $
• 2^e année et les suivantes : 1 002 $ 
Calcul basé sur des dépenses mensuelles de 2 500 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie, restaurants, bars, livraisons de repas : 5 %*
• Certains services de diffusion en continu : 3 %
• Essence, transport en commun, covoiturage : 2 %
• Autres achats : 1 %
* Pour la première tranche de 2 500 $ par mois (tient compte de l’ensemble des achats avec remises de 5 %), puis 1 % par la suite.

Protections incluses avec la carte de crédit
• Assurance voyage : accident (250 000 $), retard de vol, retard ou perte ou vol de bagages, soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (5 millions $; 15 jours), vol et dommages liés aux voitures de location, cambriolage à l’hôtel
• Autres : protection-achats (1 000 $; 90 jours), garantie prolongée (1 an), assurance appareils mobiles (1 000 $; 1 an)

Récompenses intéressantes
• Obtenez 1 250 points (l’équivalent de 12,50 $) pour chaque mois où vous dépensez 750 $ dans la première année (150 $ au total).
• Réservez deux nuitées dans un établissement de The Hotel Collection et obtenez un crédit de 100 $US ainsi qu’un surclassement.
• Obtenez des remises lorsque vous recrutez de nouveaux adhérents (jusqu’à 750 $ au total).
• Obtenez 5 $ en crédits mensuels sur le service de livraison d’épicerie Instacart.

Carte Dividendes CIBC Visa Infinite

Frais annuels : 0 $ la première année, puis 120 $ les années suivantes; 0 $ pour les cartes additionnelles la première année, puis 30 $ chacune par la suite
Taux d’intérêt (achats) : 20,99 %
Revenu personnel minimal : 60 000 $
Revenu familial minimal : 100 000 $

Récompenses annuelles estimées (en tenant compte des frais annuels)
• 1^re année : 1 104 $
• 2^e année et les suivantes : 564 $
Calcul basé sur des dépenses mensuelles de 2 500 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie, essence, recharge de véhicules électriques : 4 %*
• Restaurants, bars, livraisons de repas, transport en commun et covoiturage, paiements récurrents : 2 %*
• Autres achats : 1 %
* Pour la première tranche de 20 000 $ par an (tient compte de l’ensemble des achats avec remises de 2 et 4 %), puis 1 %.

Protections incluses
• Assurance voyage : accident (500 000 $), soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (5 millions $; 10 jours), vol et dommages liés aux voitures de location
• Autre : protection-achats (90 jours), garantie prolongée (1 an), appareils mobiles (1 000 $; 1 an)

Récompenses intéressantes
• Obtenez 10 % de remises les quatre premiers mois (jusqu’à concurrence de 250 $ de récompenses).
• Économisez au moins 3 ¢ le litre d’essence aux stations-service Ultramar et Pioneer participantes.
• Obtenez une remise de 50 $ au moment de programmer un paiement préautorisé lors des quatre premiers mois.
• Obtenez un crédit allant jusqu'à 100 $ après votre premier virement de fonds mondial.
• Obtenez un abonnement d’un an gratuit au service de livraison de repas Skip+ et un rabais totalisant 45 $ sur trois commandes.

Carte sélecte RemiseSimple d’American Express

Frais annuels : 120 $; 0 $ pour les cartes additionnelles
Taux d’intérêt (achats) : 21,99 %
Revenu personnel minimal : 0 $
Revenu familial minimal : 0 $

Récompenses annuelles estimées (en tenant compte des frais annuels)
• 1^re année : 941 $
• 2^e année et les suivantes : 690 $
Calcul basé sur des dépenses mensuelles de 2 500 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie*, essence : 4 %
• Autres achats : 2 %
* Pour la première tranche de 30 000 $ par an en épicerie, puis 2 %

Protections incluses
• Assurance voyage : accident (100 000 $), retard de vol, retard ou perte ou vol de bagages, soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (5 millions $; 15 jours), vol et dommages liés aux voitures de location, cambriolage à l'hôtel
• Autres : protection-achats (1 000 $; 90 jours), garantie prolongée (1 an), assurance appareils mobiles (1 000 $; 1 an)

Récompenses intéressantes 
• Obtenez 10 % de remises sur vos achats les trois premiers mois (jusqu’à concurrence de 200 $ de récompenses).
• Obtenez des remises lorsque vous recrutez de nouveaux adhérents (jusqu’à 750 $ au total).
• Obtenez un crédit de 50 $ lorsque vous effectuez un achat au cours du 13^e mois.
• Obtenez 5 $ en crédits mensuels sur le service de livraison d’épicerie Instacart.

Carte Visa Infinite TD Remises

Frais annuels : 0 $ la première année, puis 139 $ les années suivantes; 0 $ pour la première carte additionnelle la première année, puis 50 $ ensuite; 0 $ pour les autres cartes
Taux d’intérêt (achats) : 21,99 %
Revenu personnel minimal : 60 000 $
Revenu familial minimal : 100 000 $

Récompenses annuelles estimées (en tenant compte des frais annuels)
• 1^re année : 1 089 $
• 2^e année et les suivantes : 461 $
Calcul basé sur des dépenses mensuelles de 2 500 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie, essence et recharge pour véhicules électriques, transport en commun, paiements récurrents et certains services de diffusion en continu : 3 %*
• Autres achats : 1 %
* Pour la première tranche de 15 000 $ pour chacune des quatre catégories, puis 1 % 

Protections incluses avec la carte de crédit
• Assurance voyage : soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (2 millions $; 10 jours) et de 65 ans et plus (2 millions $; 4 jours), retard, perte ou vol de bagages, vol et dommages liés aux voitures de location
• Autres : protection-achats (90 jours), garantie prolongée (1 an), appareils mobiles (1 000 $)

Récompenses intéressantes
• Obtenez 10 % de remises sur vos achats les trois premiers mois (jusqu’à concurrence de 350 $ de récompenses).  
• Obtenez un rabais de 5 à 10 % pour la location d’auto avec Avis ou Budget.
• Profitez gratuitement d’une assistance routière en cas d’urgence grâce à l’adhésion sans frais au Club auto TD de luxe.

Carte Visa Infinite Momentum Scotia

Frais annuels : 0 $ la première année, puis 120 $ les années suivantes; 0 $ pour les cartes additionnelles la première année, puis 50 $ chacune par la suite 
Taux d’intérêt (achats) : 20,99 % 
Revenu personnel minimal : 60 000 $ 
Revenu familial minimal : 100 000 $ 

Récompenses annuelles estimées (en tenant compte des frais annuels)
• 1^re année : 980 $ 
• 2^e année et les suivantes: 540 $
Calcul basé sur des dépenses mensuelles de 2 500 $

Récompenses par dollar d’achat  
• Épicerie, paiements récurrents : 4 %* 
• Essence, recharge pour véhicules électriques, transport en commun, covoiturage (y compris Uber) : 2 % *
• Autres achats : 1 % 
* Pour la première tranche de 25 000 $ par an, puis 1 % (les 4 % et 2 % ont chacun leur plafond de 25 000 $).

Protections incluses avec la carte de crédit
• Assurance voyage : accident (500 000 $), interruption et annulation de voyage, retard de vol, retard ou perte ou vol de bagages, soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (1 million $; 15 jours), vol et dommages liés aux voitures de location 
• Autre : protection-achats (90 jours), garantie prolongée (1 an), appareils mobiles (1 000 $; 1 an) 

Récompenses intéressantes  
• Obtenez 10 % de remises sur vos achats les trois premiers mois (jusqu’à concurrence de 200 $ de récompenses). L’offre se termine le 31 octobre 2025.
• Réservez dans un établissement de Collection hôtels Visa Infinite et obtenez un surclassement.
• Obtenez un rabais allant jusqu’à 25 % pour la location d’auto avec Avis ou Budget. 

Carte Mastercard Platine Plus récompenses MBNA

Frais annuels : 0 $
Taux d’intérêt (achats) : 20,99 %
Revenu personnel minimal : 0 $
Revenu familial minimal : 0 $

Récompenses annuelles estimées (en tenant compte des frais annuels)
• 1^re année : 529 $
• 2^e année et les suivantes : 429 $
Calcul basé sur des dépenses mensuelles de 2 500 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie, cellulaire ou Internet, certains services de diffusion en continu, paiements récurrents, restaurants, bars, livraisons de repas: 2 %*
• Autres : 1 %
* Plafond de 10 000 $ par catégorie, puis 1 % par la suite

Protections incluses avec la carte de crédit
• Protection-achats (90 jours), garantie prolongée (1 an), appareils mobiles (1 000 $) 

Récompenses intéressantes
• Obtenez 5 000 points (l’équivalent de 25 $) après le premier achat, et 5 000 points supplémentaires lorsque vous vous inscrivez aux relevés électroniques, le tout dans les 90 jours suivant l’ouverture du compte.

• Obtenez un rabais de 5 à 10 % pour la location d’auto avec Avis ou Budget.
• Tous les ans, obtenez des points correspondant à 10 % du total accumulé dans les 12 mois précédant votre mois d’anniversaire, jusqu’à concurrence de 10 000 points (l’équivalent de 50 $).

À lire aussi : Carte de crédit Costco : récompenses décevantes pour les fidèles du magasin

Cartes de crédit avec remises : conseils pour faire le bon choix

• Vérifiez les subtilités en lien avec les catégories de dépenses. « Si, par exemple, les remises liées au transport sont importantes pour vous, sachez que certaines cartes associent Uber à “voyage”, alors que d’autres l’associent à “transport” », prévient Marie-Ève Leclerc.

• Lisez les petits caractères. Plusieurs promotions mettent en valeur un taux alléchant assorti d’un minuscule symbole comme « ♢ », « † », « § » ou « ^ ». En lisant les conditions rattachées à ces symboles, on constate que le pourcentage intéressant est lié à un plafond, par exemple pour la première tranche annuelle de 10 000 $, après quoi le taux baisse souvent à un banal 1 %.

• Assurez-vous que la carte est acceptée. Vous achetez une carte mensuelle auprès de la Société de transport de Montréal (STM) ? Sachez que vous ne pouvez pas les payer avec une carte American Express (Amex). Vous magasinez au Costco? Seules les Mastercard y sont acceptées!

• Vérifiez le délai d’encaissement. « Certaines cartes permettent d’encaisser les remises à tout moment, d’autres à la fin du mois, alors que certaines le permettent une fois par année », indique Marie-Ève Leclerc.

- Vous achetez vos aliments au Costco? Cet établissement n’est généralement pas considéré comme une épicerie, de sorte que les achats que vous y faites ne rapportent que le taux de base, lequel tourne autour de 1 %. « Quant aux magasins Walmart, les succursales qui offrent des aliments sont parfois dans la catégorie “épicerie”, mais pas ceux qui vendent seulement des objets », précise Marie-Ève Leclerc, directrice du contenu web à Milesopedia.

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Avantages souvent inclus avec les cartes de crédit

• Protections sur les achats payés avec la carte. Les plus courantes sont l’assurance appareils mobiles, la garantie prolongée (elle prolonge souvent d’un an celle du fabricant) et la protection-achats (vol, perte ou dommages dans les premiers mois suivant l’achat). Cependant, attention : si vous annulez la carte, vous perdez ces protections!

• Protection de prix. Dans les 60 jours suivant l’achat, vous constatez que le produit est annoncé ailleurs à un prix inférieur? Quelques cartes rembourseront la différence, par exemple jusqu’à 500 $.

• Assistance routière. Certaines cartes incluent gratuitement des services tels que le remorquage, le remplacement d’un pneu crevé, etc.

• Assurances. La plupart du temps, il suffit d’être détenteur de la carte pour profiter des assurances liées à la santé à l’étranger, mais pour les protections comme le retard de bagages et l’annulation, il faut généralement avoir payé le voyage avec la carte. « Grâce à l’assurance annulation, j’ai pu être remboursé pour un voyage annulé pendant la pandémie », se réjouit notre lecteur François Roberge. Faites attention, toutefois : les publicités qui mentionnent « 65 ans et plus » excluent parfois les gens de plus de 75 ans (par souci d’espace, cette information n’est pas précisée dans les fiches présentées dans cet article). « Avant de partir, appelez le numéro de téléphone inscrit sur le contrat d’assurance afin de comprendre toutes les subtilités », suggère Marie-Ève Leclerc.

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Comment nous avons sélectionné les meilleures cartes de crédit

Étant donné que la plupart des cartes offrent des « primes de bienvenue » qui se limitent aux 12 premiers mois, nous avons sélectionné les cartes en tenant compte du rendement la première année et les années subséquentes.

À noter que, de manière générale, les cartes American Express (Amex) offrent le meilleur rendement. Toutefois, comme elles sont encore refusées dans certains commerces, nous avons exclu celles qui sont assorties de frais élevés ou dont le rendement n’est que légèrement supérieur à celui de Visa ou de Mastercard. Les informations contenues dans cet article étaient à jour en juillet 2025. 

Trouvez la carte qui correspond à vos habitudes d’achat en utilisant le comparateur de cartes de crédit de Protégez-Vous.

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