Les meilleures cartes de crédit avec remises en argent

Choisir une carte de crédit en vue d’en tirer des récompenses n’est pas une mince affaire, car de nombreux éléments doivent être considérés. À combien s’élèvent vos dépenses mensuelles? Où faites-vous vos achats? Partagez-vous la carte avec votre partenaire?

Pour guider votre choix, Protégez-Vous a utilisé son comparateur de cartes de crédit afin d’identifier, parmi plus de 130 cartes, celles qui sont les plus avantageuses au chapitre des remises en argent. Puisque les meilleures offres varient selon les profils d’utilisateur, nous avons choisi celui d’une personne ayant des dépenses mensuelles de 2 500 $ ainsi qu’un revenu personnel annuel de 75 000 $ et familial de 120 000 $.

La plupart des cartes offrent un bon rendement les 12 premiers mois grâce aux primes de bienvenue consenties la première année, lesquelles s’ajoutent aux remises habituelles. Pour cette raison, notre sélection tient compte des remises obtenues au-delà des 12 premiers mois. Notre constat : de manière générale, les cartes American Express offrent le meilleur rendement. Toutefois, comme elles sont encore refusées dans certains commerces, nous n’en avons choisi que trois et nous avons exclu celles qui sont assorties de frais élevés, s’adressant plutôt aux voyageurs. Si votre profil ne correspond pas à celui que nous avons choisi, utilisez notre comparateur de carte de crédit et indiquez-y les informations liées à votre situation. Voici les éléments à prendre en considération pour faire le bon choix.

Les cartes avec remises en argent offrent beaucoup de flexibilité, car vous accumulez les récompenses peu importe où vous magasinez. Au fur et à mesure des achats, vous amassez des remises, par exemple 3 % sur l’essence, 2 % sur l’épicerie et 1 % sur tout le reste. Les récompenses sont généralement indiquées sous forme de crédit en dollars sur le relevé mensuel, et la plupart des gens les utilisent pour rembourser le solde de leur carte. Vous avez une carte de fidélité comme PC Optimum ou Moi ? « Utilisez-la en même temps que votre carte de crédit afin d’accumuler plus de récompenses », suggère Jean-Maximilien Voisine, président de Milesopedia, qui a conçu le comparateur de cartes de crédit de Protégez-Vous.

Caractéristiques des cartes

Catégories de commerces. Les cartes de crédit vous permettent d’accumuler des remises en fonction du type d’établissement où vous faites vos achats. Par exemple, si la carte offre 2 % de remises pour l’épicerie, vous en accumulerez chaque fois que vous dépenserez dans un supermarché, même si vous alternez entre Provigo, Maxi et Metro, entre autres exemples. Les émetteurs savent automatiquement dans quelle catégorie se classent la majorité des détaillants, y compris plusieurs petits commerces de quartier. À cet égard, sachez que Costco n’est pas considéré comme une épicerie; ainsi, les achats que vous y faites ne rapportent que le taux de base, qui varie généralement entre 0,5 et 1,5 % (si cette particularité vous incite à vous procurer la carte de crédit CIBC Mastercard de Costco, consultez l'analyse que nous en avons fait).

Factures récurrentes. Dans certains cas, la remise s’obtient en payant par carte de crédit vos paiements récurrents inscrits au prélèvement automatique, par exemple ceux d’un assureur, d’un fournisseur de téléphonie cellulaire ou d’un service de diffusion en continu comme Netflix.

Plafond. Plusieurs publicités mettent en valeur un taux alléchant (par exemple 4 % sur l’essence) assorti du symbole « * » ou « † ». Les modalités sont souvent mentionnées dans une section peu visible du site web de l’émetteur, de sorte que seuls les gens perspicaces découvrent qu’il y a un plafond d’achats – par exemple la première tranche annuelle de 20 000 $ –, après quoi le taux baisse souvent à 1 %.

Offres de bienvenue. Bon nombre d’émetteurs retranchent les frais annuels la première année ou offrent deux fois plus de remises les premiers mois. Puisque ces offres ne s’appliquent qu’aux nouveaux clients, cela peut inciter les gens à changer de carte chaque année afin d’en profiter. Gardez en tête que procéder ainsi n’est pas de tout repos et pourrait avoir une incidence sur votre pointage de crédit.

Frais annuels. Assurez-vous qu’ils n’excèdent pas la valeur des récompenses. Prenons l’exemple suivant : la carte est assortie de frais annuels de 150 $ et offre 1 % de remises. Si vous dépensez 12 000 $ par an, vous recevrez donc 120 $... ce qui ne couvre même pas les frais annuels! En revanche, si vous dépensez 35 000 $ par an avec la même carte, la remise de 350 $ sera plus payante.

Assurance voyage. La plupart du temps, il suffit d’être détenteur de la carte pour bénéficier des assurances liées à la santé à l’étranger, mais pour les protections comme le retard de bagages, il faut généralement avoir payé le voyage avec la carte. Attention : les publicités qui mentionnent « 65 ans et plus » excluent dans certaines circonstances les gens de plus de 75 ans (par souci d’espace, cette information n’est pas toujours précisée dans les fiches qui suivent). « Renseignez-vous avant de partir, car les assurances comportent beaucoup de subtilités », insiste Jean-Maximilien Voisine.

Protections sur les achats. Les protections principales pour les achats payés avec la carte sont l’assurance appareils mobiles, la garantie prolongée – elle prolonge souvent d’un an celle que propose le fabricant – et la garantie protection-achat (vol, perte ou dommages dans les premiers mois suivant l’achat). Mais attention : « Si vous annulez la carte, vous perdez la protection sur les achats effectués avec celle-ci », prévient Jean-Maximilien Voisine.

Les meilleures cartes de crédit avec remises en argent

La règle numéro un pour accumuler un maximum de remises : choisir une carte qui correspond à vos habitudes de consommation. Et sachez que rien ne vous oblige à en prendre une qui est liée à votre institution financière ­­! Nous avons choisi le profil d’une personne avec des dépenses mensuelles de 2 500 $ réparties ainsi : épicerie (500 $), essence et transport (375 $), repas (200 $), factures (375 $), voyages (175 $) et autres (875 $). Si cela ne correspond pas exactement à vos habitudes, inscrivez vous-même les montants dans notre comparateur de carte de crédit pour savoir à combien s’élèveront vos remises. Certains émetteurs vous permettent d’utiliser les récompenses au moment qui vous convient, tandis que d’autres l’autorisent une fois par année. Les informations ci-dessous étaient à jour en août 2023, mais elles sont publiées sous réserve de modifications. Si la carte comporte des frais annuels, ceux-ci sont soustraits des montants des remises.

Récompenses basées sur des dépenses mensuelles de 2 500 $.

Carte Cobalt American Express

Frais annuels : 156 $; 0 $ pour les cartes additionnelles
Taux d’intérêt (achats) : 20,99 %
Revenu personnel minimal : 0 $
Revenu familial minimal : 0 $

Récompenses annuelles estimées (moins les frais annuels)
• 1^re année : 1 548 $
• 2^e année et les suivantes : 1 038 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie, restaurants, bars, dépanneurs, livraisons de repas : 5 %*
• Certains services de diffusion en continu : 3 %
• Essence, transports locaux, voyages : 2 %
• Autres achats : 1 %
^{* Plafond de 2 500 $ par mois (tient compte de l’ensemble des achats avec remises de 5 %), puis 1 % par la suite}

Protections incluses
• Assurance voyage : accident (250 000 $), retard de vol, retard ou perte ou vol de bagages, soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (5 millions $; 15 jours), vol et dommages liés aux voitures de location, cambriolage à l’hôtel
• Autres : garantie protection-achat (1 000 $; 90 jours), garantie prolongée (1 an), assurance appareils mobiles (1 000 $; 1 an)

Bon à savoir
• Obtenez 2 500 points (l’équivalent de 25 $) pour chaque mois où vous dépensez 500 $ dans la première année (300 $ au total).
• Réservez deux nuitées dans un établissement The Hotel Collection et obtenez un crédit de 100 $US ainsi qu’un surclassement.

Carte sélecte RemiseSimple d’American Express

Frais annuels : 120 $; 0 $ pour les cartes additionnelles
Taux d’intérêt (achats) : 20,99 %
Revenu personnel minimal : 0 $
Revenu familial minimal : 0 $

Récompenses annuelles estimées (moins les frais annuels)
• 1^re année : 1 091 $
• 2^e année et les suivantes : 691 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie*, essence : 4 %
• Autres achats : 2 %
^{* Pour la première tranche de 30 000 $ par an en épicerie, puis 2 %}

Protections incluses
• Assurance voyage : accident (100 000 $), retard de vol, retard ou perte ou vol de bagages, soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (5 millions $; 15 jours), vol et dommages liés aux voitures de location, cambriolage à l'hôtel
• Autres : garantie protection-achat (1 000 $; 90 jours), garantie prolongée (1 an), assurance appareils mobiles (1 000 $; 1 an)

Bon à savoir 
• Obtenez une remise de 40 $ pour chaque mois où vous dépensez 750 $ dans les 10 premiers mois (400 $ au total).
• Obtenez des remises en argent lorsque vous référez de nouveaux adhérents (jusqu’à 750 $ au total).

Carte Dividendes CIBC Visa Infinite

Frais annuels : 0 $ la première année, puis 120 $ les années suivantes; 0 $ pour les cartes additionnelles la première année, puis 30 $ chacune par la suite
Taux d’intérêt (achats) : 20,99 %
Revenu personnel minimal : 60 000 $
Revenu familial minimal : 100 000 $

Récompenses annuelles estimées (moins les frais annuels)
• 1^re année : 1 004 $
• 2^e année et les suivantes : 564 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie, essence, recharge de véhicules électriques : 4 %*
• Restaurants, bars, transports locaux, paiements récurrents : 2 %*
• Autres achats : 1 %
^{* Pour la première tranche de 20 000 $ par an (tient compte de l’ensemble des achats avec remises de 2 et 4 %), puis 1 %}

Protections incluses
• Assurance voyage : accident (500 000 $), soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (5 millions $; 10 jours), vol et dommages liés aux voitures de location
• Autre : garantie protection-achat (90 jours), garantie prolongée (1 an), appareils mobiles (1 000 $; 1 an)

Bon à savoir
• Obtenez 10 % de remises les quatre premiers mois (jusqu’à concurrence de 200 $ de récompenses) si vous prenez la carte par l’entremise du lien fourni dans le comparateur de Protégez-Vous.
• Économisez au moins 3 ¢ le litre d’essence aux stations-service Ultramar et Pioneer participantes.
• Réservez dans un établissement Collection hôtels de luxe Visa Infinite et obtenez un surclassement ainsi que des avantages comme le départ tardif.

Carte American Express Or de la Banque Scotia

Frais annuels : 120 $; 29 $ par carte additionnelle
Taux d’intérêt (achats) : 20,99 %
Revenu personnel minimal : 12 000 $
Revenu familial minimal : 12 000 $

Récompenses annuelles estimées (moins les frais annuels)
• 1^re année : 1 006 $
• 2^e année et les suivantes : 606 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie, restaurants, bars, livraison de repas, divertissement : 5 points
• Essence, transports locaux, services de diffusion en continu : 3 points
• Autres achats : 1 point

Protections incluses
• Assurance voyage : accident (500 000 $), retard de vol, retard ou perte ou vol de bagages, soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (1 million $; 25 jours) et de 65 ans et plus (1 million $; 3 jours), annulation et interruption de voyage, vol et dommages liés aux voitures de location, cambriolage à l’hôtel
• Autres : garantie protection-achat (90 jours), garantie prolongée (1 an), appareils mobiles (1 000 $; 1 an)

Bon à savoir
• Optimisez le rendement des remises, qu’on appelle « points Scène+ », en les utilisant auprès des partenaires du programme, par exemple IGA, Expedia, Best Buy, Harvey’s ou Home Hardware (10 000 points = 100 $). Sinon, prenez-les pour rembourser le solde de la carte, mais avec un taux moins intéressant (14 500 points = 100 $).
• Obtenez 20 000 points Scène+ si vous effectuez des achats totalisant 1 000 $ au cours des 3 premiers mois, puis 20 000 points Scène+ supplémentaires après 7 500 $ d’achats faits dans la première année.
• Obtenez 6 points (plutôt que 5 points) sur vos achats dans les épiceries participantes du réseau Sobeys, par exemple IGA, Les Marchés Tradition et Rachelle Béry.
• Ne payez aucuns frais de conversion à l'étranger.

Carte Visa Infinite Momentum Scotia

Frais annuels : 0 $ la première année, puis 120 $ les années suivantes; 0 $ pour les cartes additionnelles la première année, puis 50 $ chacune par la suite 
Taux d’intérêt (achats) : 20,99 % 
Revenu personnel minimal : 60 000 $ 
Revenu familial minimal : 100 000 $ 

Récompenses annuelles estimées (moins les frais annuels)
• 1^re année : 980 $ 
• 2^e année les suivantes: 540 $ 

Récompenses par dollar d’achat  
• Épicerie, paiements récurrents : 4 %* 
• Essence, transports locaux : 2 % *
• Autres achats : 1 % 
^{* Pour la première tranche de 25 000 $ par an, puis 1 % (les 4 % et 2 % ont chacun leur plafond de 25 000 $)}

Protections incluses 
• Assurance voyage : accident (500 000 $), interruption de voyage, retard de vol, retard ou perte ou vol de bagages, soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (1 million $; 15 jours), vol et dommages liés aux voitures de location 
• Autre : garantie protection-achat (90 jours), garantie prolongée (1 an), appareils mobiles (1 000 $; 1 an) 

Bon à savoir  
• Obtenez 10 % de remises sur vos achats les trois premiers mois (jusqu’à concurrence de 200 $ de récompenses).  
• Réservez dans un établissement Collection hôtels de luxe Visa Infinite et obtenez un surclassement ainsi que des avantages comme le départ tardif.
• Obtenez un rabais allant jusqu’à 25 % pour la location d’auto avec Avis ou Budget. 

Carte Visa Infinite TD Remises

Frais annuels : 0 $ la première année, puis 139 $ les années suivantes; 0 $ pour la première carte additionnelle la première année, puis 50 $ ensuite; 0 $ pour les autres cartes
Taux d’intérêt (achats) : 20,99 %
Revenu personnel minimal : 60 000 $
Revenu familial minimal : 100 000 $

Récompenses annuelles estimées (moins les frais annuels)
• 1^re année : 1 029 $
• 2^e année et les suivantes : 461 $

Récompenses par dollar d’achat
• Épicerie, essence, paiements récurrents : 3 %*
• Autres achats : 1 %
^{* Pour la première tranche de 15 000 $ pour chacune des trois catégories, puis 1 %}

Protections incluses :
• Assurance voyage : soins médicaux pour les personnes âgées de 64 ans et moins (2 millions $; 10 jours) et de 65 ans et plus (2 millions $; 4 jours), retard ou perte ou vol de bagages, vol et dommages liés aux voitures de location
• Autres : garantie protection-achat (90 jours), garantie prolongée (1 an), appareils mobiles (1 000 $)

Bon à savoir
• Obtenez un rabais de 5 à 10 % pour la location d’auto avec Avis ou Budget.
• Bénéficiez gratuitement d’une assistance routière en cas d’urgence grâce à l’adhésion sans frais au Club auto TD Deluxe.

Carte Dividendes Platine CIBC Visa

Frais annuels : 0 $ la première année, puis 99 $ les années suivantes; 0 $ pour les cartes additionnelles la première année, puis 30 $ chacune par la suite
Taux d’intérêt (achats) : 20,99 %
Revenu personnel minimal : 15 000 $
Revenu familial minimal : 15 000 $

Récompenses annuelles estimées (moins les frais annuels)
• 1^re année : 833 $
• 2^e année et les suivantes : 435 $

Récompenses par dollar d’achat 
• Épicerie, essence, recharge de véhicules électriques : 3 %*
• Restaurants, bars, livraisons de repas, transports locaux, paiements récurrents : 2 %*
• Autres achats : 1 %
^{* Pour la première tranche de 20 000 $ par an (tient compte de l’ensemble des achats avec remises de 2 et 3 %), puis 1 %}

Protections incluses
• Assurance voyage : accident (500 000 $), vol et dommages liés aux voitures de location
• Autre : garantie protection-achat (90 jours), garantie prolongée (1 an)

Bon à savoir 
• Obtenez 10 % de remises sur vos achats les quatre premiers mois (jusqu’à concurrence de 200 $ de récompenses).
• Économisez au moins 3 ¢ le litre d’essence dans les stations-service Ultramar et Pioneer participantes.
• Obtenez un rabais allant jusqu’à 25 % pour la location d’auto avec Avis ou Budget.

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