Crédit auto: que faire si vous ne parvenez pas à rembourser?

Le paiement mensuel moyen pour une automobile neuve s’élève à 745 $ par mois et s’étend sur une période moyenne de sept ans au Canada, selon Equifax.

Ces mensualités peuvent mettre à mal un budget un peu serré si elles s’ajoutent à la hausse des versements hypothécaires et à la flambée des prix, dont celui du panier d’épicerie.

« En matière de prêt automobile, le taux est déjà fixé. Le paiement ne varie donc pas en cours de contrat, dit Sylvie De Bellefeuille, conseillère budgétaire et juridique chez Option consommateurs. Cependant, si le fardeau financier du consommateur est trop lourd, ce paiement peut poser problème. »

À lire aussi : Enquête de satisfaction sur l’assurances auto et habitation

Prêts auto : des consommateurs en rupture de paiement

Au Canada, la situation du crédit reste stable, même si le nombre de personnes en difficulté pour leur prêt auto augmente. Selon l’agence de crédit TransUnion, moins d’un pour cent (0,83 %) des clients ayant un prêt automobile étaient en retard depuis 60 jours et plus sur leurs paiements au premier trimestre 2023. Mais leur nombre a tout de même augmenté de plus de 15 % sur une année.

De son côté, l'agence privée de notation de crédit Equifax note un bond important dans le taux de délinquance 90+, soit les soldes en souffrances plus de trois mois après le paiement dû, touchant en particulier les jeunes et les personnes à faible revenu. En comparant les troisièmes trimestres, ce taux a bondi de 22 % au Canada et de 36,3 % au Québec sur une année .

Aux États-Unis, La situation semble critique pour nombre d'emprunteurs plus vulnérables et liés à un prêteur privé offrant « une 2^e chance au crédit ». Chez nos voisins américains, la part de ceux qui accusent un retard de plus de 60 jours sur le paiement de leur prêt auto a atteint 6,11 % en septembre, un niveau record depuis trente ans, selon l’agence Fitch Ratings.

Négocier avec le créancier

Que faire si jamais vous vous sentez pris à la gorge ? « Avant de manquer un paiement, la meilleure stratégie consiste à prendre les devants », indique Sylvie De Bellefeuille. En effet, un défaut de paiement peut entacher le dossier de crédit. Et des retards qui s’accumulent risquent d’entraîner la reprise du véhicule par le concessionnaire.

Avant d’en arriver là, si vous avez acheté la voiture à tempérament, vous pouvez négocier avec votre créancier pour obtenir l’étalement de vos paiements sur une plus longue durée, ou même une réduction du taux d’intérêt.

« En général, le créancier préférera trouver un accord à l’amiable plutôt que d’entamer des démarches juridiques longues et coûteuses », signale l’avocate. Il est donc conseillé de le contacter avant le premier défaut de paiement, car il devient plus difficile de négocier après coup.

À lire aussi : Comment bien rédiger son annonce auto sur le Web

Vendre le véhicule pour éliminer des paiements

Si vous n’arrivez pas à vous en sortir, vous pouvez revendre le véhicule. Actuellement, le marché de l’occasion est favorable aux vendeurs. Vous pourriez tirer un bon prix de votre véhicule, si celui-ci est en bon état.

Si vous êtes encore lié à un contrat de vente à tempérament, lisez attentivement les conditions qui s’appliquent. Vous devrez notamment obtenir l’autorisation du prêteur, car celui-ci reste propriétaire du véhicule jusqu’au remboursement total du crédit.

À lire aussi : 10 conseils pour économiser sur votre assurance auto

Si vous avez payé l’auto à l’aide d’un crédit personnel auprès d’une institution financière, la voiture vous appartient et vous êtes libre de la vendre avant l’échéance du terme. Vous pourrez ainsi rembourser votre prêt à la banque plus rapidement. Assurez-vous cependant que le prix de vente couvrira l’intégralité de la dette.

Reprise de possession volontaire

Si vous avez financé votre achat avec un concessionnaire, vous pouvez lui retourner le véhicule par le biais d’une reprise de possession volontaire.

Dans ce cas, vous devez l’informer au préalable que vous n’êtes pas en mesure de respecter vos paiements et convenir avec lui d’un moment pour lui restituer le véhicule. Mais sachez qu’il n’est pas obligé d’accepter. De plus, la reprise de possession pourrait ne pas couvrir entièrement le solde du prêt impayé et peut affecter votre cote de crédit, car elle est considérée comme un défaut de paiement.

À lire aussi : Les meilleures autos d’occasion à moins de 20 000 $

Bien faire ses calculs avant d’acheter

Vous songez à acheter une auto ? « Les taux d’intérêt étant à la hausse, évaluez bien vos options », conseille Sylvie De Bellefeuille. Établissez un budget. Demandez-vous si vous avez vraiment besoin d’un nouveau véhicule avec toutes les options, ou si un modèle moins cher pourrait faire l’affaire. À moins que vous ne puissiez prolonger la vie de votre véhicule actuel avec un peu d’entretien et quelques réparations.

Et tant qu’à reconsidérer votre budget, profitez-en pour renégocier votre contrat d’assurance automobile. Cela pourrait vous faire économiser quelques centaines de dollars par année.

Par ailleurs, si vous êtes dans l’incapacité financière d’assurer votre véhicule ou si vous avez été exclu par votre compagnie d’assurance pour un défaut de paiement, vous pouvez vous tourner vers le Groupement des assureurs automobiles (GAA). Cet organisme créé par le gouvernement du Québec peut obliger une compagnie à vous assurer pour le minimum de responsabilité civile exigé au Québec, soit 50 000 $. Il peut aussi vous aider à trouver une assurance plus complète qui répond à vos besoins.

À lire aussi : Assurance auto : prenez le temps de magasiner et Modèle de contrat de vente d’auto entre particuliers

Les données d'Equifax ont été ajustées le 20 novembre 2023.