Je suis au début de la cinquantaine et je commence à peine à investir pour ma retraite. Quelle est la meilleure façon de rattraper le retard?

Par Jean-Luc Lavallée

05 mai 2026

Je suis au début de la cinquantaine et je commence à peine à investir pour ma retraite. Quelle est la meilleure façon de rattraper le retard?

Sorapop Udomsri/Shutterstock.com

À l’aide d’une experte, notre journaliste répond à cette question d’un lecteur.

Comme le souligne le planificateur financier Jean-Sébastien Jutras, le « temps est votre meilleur ami » pour faire fructifier votre pécule grâce à la magie des intérêts composés. Pour ceux qui commencent à épargner tardivement, le défi est de taille.

L’effet du temps sur les placements

Plus vous commencez tôt à épargner, plus les intérêts gagnés s’accumuleront. L’effet est exponentiel, comme nous l’illustrons ici.

Si vous épargnez 500 $ par mois, voici la valeur totale de votre placement (et des intérêts gagnés) à un taux d’intérêt annualisé de 6 %, si l’intérêt est calculé une fois par mois.

Après 10 ans : 81 940 $ (intérêts de 21 940 $)

Après 20 ans : 231 020 $ (intérêts de 111 020 $)

Après 30 ans : 502 258 $ (intérêts de 322 258 $)

Après 40 ans : 995 745 $ (intérêts de 755 745 $)

Note : Les chiffres ont été arrondis.

Pour notre lecteur qui a atteint la cinquantaine, le temps presse. « Je n’aime pas dire que c’est trop tard, parce que ça serait fataliste, mais il lui faut réaliser que ce qu’il imaginait comme retraite, ça ne sera pas ça », laisse tomber Jean-Sébastien Jutras.

Trois stratégies pour une retraite confortable

Trois choix s’offriront à lui, s’il veut atteindre ses objectifs :

1. Épargner massivement (s’il en a les moyens) pour combler l’écart financier.

2. Repousser l’âge du départ à la retraite afin de laisser le capital fructifier plus longtemps.

3. Réduire son coût de vie de façon importante.

Le REER ou le CELI?

Le choix du véhicule de placement est crucial pour optimiser son revenu imposable à la retraite.

Pour un salarié à revenu modeste – présumons que c’est le cas ici et qu’il n’a pas de fonds de pension –, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est souvent l’option à privilégier. Les retraits du CELI n’affecteront pas son admissibilité au Supplément de revenu garanti (SRG).

« Le SRG pourrait lui donner un bon coup de pouce », en plus des rentes gouvernementales, expose notre expert. À l’inverse, les retraits d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) seront imposables et nuiront à ses chances d’obtenir le supplément.

- Jean-Sébastien Jutras est planificateur financier, président et fondateur de L’Astuce Formations. Photo courtoisie

Rendements élevés = risques élevés

Des produits trop sécuritaires (certificats de placement, obligations d’épargne, etc.) permettront à peine à l’épargnant de compenser l’inflation. S’il souhaite obtenir des rendements élevés en peu de temps, il n’aura « pas le choix d’avoir un profil d’investisseur audacieux » et de miser davantage sur des actions (ou sur des fonds avec un pourcentage plus élevé d’actions).

Sur une courte période, cette stratégie comporte cependant des risques plus élevés. « La bourse peut te jouer des tours quand tu n’as pas beaucoup de temps devant toi. C’est le côté pervers », indique Jean-Sébastien Jutras.

L’importance d’être accompagné

Pour éviter qu’il « navigue à vue », notre expert suggère fortement à tout épargnant de consulter un professionnel pour bâtir un plan de retraite personnalisé.

Cet acte n’est pas réservé aux planificateurs financiers, moins nombreux et plus difficiles à trouver. Un plan de retraite peut également être concocté par un conseiller en sécurité financière ou un représentant en épargne collective dans une banque ou une caisse.

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