Qu’est-ce que la rente du RRQ et comment est-elle calculée ?
La rente de retraite du RRQ est une pension publique basée sur vos cotisations professionnelles au fil des ans. En d’autres termes, plus vous cotisez (via vos revenus de travail depuis l’âge de 18 ans), plus votre rente sera élevée. Ainsi, son montant diffère pour chacun : la rente annuelle à 65 ans varie typiquement d’environ 8 188 $ (moyenne) à 16 376 $ (maximum) selon les cotisations accumulées (données de 2024). La RRQ sert de complément à vos épargnes personnelles de retraite, avec l’avantage d’être un revenu viager indexé au coût de la vie.
À quel âge peut-on commencer à la recevoir ?
L’âge « normal » de début de la rente du RRQ est 65 ans (100 % de la rente de base). Vous pouvez toutefois la demander dès 60 ans ou la reporter jusqu’à 72 ans. Chaque mois avant 65 ans réduit le montant d’environ 0,6 % (jusqu’à 36 % de moins à 60 ans), et chaque mois de report après 65 ans l’augmente d’environ 0,7 % (jusqu’à +58,8 % à 72 ans). Malgré ces écarts, l’âge moyen où les Québécois commencent à la toucher est d’environ 62 ans. Cela montre que beaucoup la réclament dès que possible, souvent par crainte de perdre de l’argent en attendant.
Espérance de vie et stratégie de retrait
La décision s’apparente à cueillir un fruit : le récolter tôt ou le laisser mûrir plus longtemps. En attendant, le fruit (votre rente) grossit, mais encore faut-il vivre suffisamment longtemps pour en profiter. Si vous êtes en bonne santé à 60 ans, vous avez de fortes chances de vivre encore longtemps.
Plus vous vivez vieux, plus il devient avantageux de bénéficier d’une rente bonifiée à vie. Attendre, c’est parier sur votre longévité, un pari souvent gagnant sur le plan financier, car une rente plus élevée et indexée vous assure de meilleurs revenus dans vos années avancées, quand vos économies risquent de diminuer.
Retarder la rente du RRQ vous fait puiser davantage dans vos placements au début de la retraite, mais la rente bonifiée que vous recevrez ensuite réduira vos retraits futurs, ce qui peut prolonger la durée de vos épargnes.
En conclusion : chaque cas est unique
L’âge idéal pour réclamer la rente du RRQ dépend de votre situation personnelle. Votre état de santé, vos besoins financiers, vos autres sources de revenus et vos objectifs de retraite sont autant de facteurs à considérer. Retraite Québec conseille d’évaluer ces éléments et de consulter un spécialiste au besoin pour déterminer le meilleur moment dans votre cas. L’important est de prendre une décision éclairée, avec l’aide d’un planificateur financier, car ce choix aura des répercussions sur le reste de votre vie.
