Quelle est la différence entre un dossier de crédit et une cote de crédit?

Le dossier de crédit

Il s’agit d’un résumé de vos antécédents en matière de crédit. Le dossier de crédit contient à la fois des renseignements personnels (votre nom, votre adresse, votre date de naissance, etc.) et des renseignements sur votre crédit (vos cartes de crédit, vos prêts et hypothèques, etc.). Vous y trouverez aussi vos données bancaires, vos renseignements publics (faillites, jugements, etc.) ainsi que d'autres informations pertinentes.

Votre dossier de crédit permet aux prêteurs d’évaluer le risque qu’ils courent en vous accordant du crédit.

À noter que votre dossier de crédit est créé dès que vous empruntez de l’argent ou que vous présentez une demande de crédit pour la première fois.

Bon à savoir : vos renseignements plus anciens ou négatifs (les paiements en retard, entre autres) peuvent rester dans votre dossier de crédit jusqu’à sept ans. Passé ce délai, le bureau de crédit doit les détruire.

 La cote de crédit

Calculé à partir des données de votre dossier de crédit, ce nombre varie sur une échelle allant de 300 à 900 points. Il s’agit d’un indicateur de votre solvabilité auprès des créanciers, des prêteurs et d’autres parties. En fonction de votre gestion du crédit – le respect des échéanciers de paiement, notamment –, votre cote de crédit évolue au fil du temps. Pour en assurer le suivi, vous pouvez accéder à votre cote de crédit mensuelle auprès d’Equifax et de TransUnion.

Une cote de crédit élevée indique aux créanciers que vous représentez un risque faible, tandis qu’une cote plus basse peut signaler un risque plus élevé.

Pour l’illustrer visuellement, le tableau ci-dessous présente l’évaluation des cotes de crédit selon l’échelle de classification d’Equifax :

Bon à savoir : Equifax et TransUnion possèdent chacune leur propre modèle de calcul de cote de crédit. Il est donc possible que vous n’ayez pas la même cote de crédit chez ces deux agences de renseignement sur le crédit.

Quels éléments influencent le calcul d’un pointage de crédit?

Selon Equifax, voici les principaux facteurs qui ont une incidence sur votre cote de crédit :

• vos habitudes de paiement (environ 35 %) ‒ cela comprend notamment le type et le nombre de comptes de crédit que vous avez remboursés, de même que les renseignements concernant les retards de paiement et les impayés;
• votre utilisation du crédit par rapport à celui qui est disponible (environ 30 %);
• la date d’ouverture de votre compte (environ 15 %);
• le nombre et le type de créances que vous possédez : prêts, cartes de crédit, hypothèques, etc. (environ 10 %);
• les demandes en lien avec la recherche de crédit que vous effectuez, y compris les demandes de prêts et de carte de crédit (environ 10 %).

Quelques astuces à garder en tête pour avoir une bonne cote de crédit :

1. Respectez les échéances de paiement de vos factures.
2. Évitez de dépasser votre limite de crédit.
3. Effectuez des demandes de crédit avec modération.
4. Consultez régulièrement l’exactitude des informations contenues dans votre dossier de crédit.

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