Comment obtenir jusqu’à 5 % d’intérêts dans votre compte courant

Vous laissez dormir des milliers de dollars dans votre compte chèques sans en tirer des intérêts ? Vous utilisez de moins en moins l’argent comptant et vous êtes à l’aise avec les applications mobiles ? Il est peut-être temps de laisser votre banque traditionnelle pour une néobanque, c’est-à-dire une institution financière qui offre ses services uniquement en ligne.

Vous connaissez sans doute Tangerine – une filiale de la Banque Scotia –, la première néobanque établie au Canada (d’abord sous le nom d’ING Direct, en 1997). Depuis, le paysage des banques numériques s’est diversifié, avec l’arrivée notamment de Wealthsimple (2014), de Banque EQ (2016) et de Neo (2019).

Si les taux d’intérêt offerts par Tangerine sont aujourd’hui faméliques (de 0,01 à 0,10 % pour ses comptes chèques ; 0,70 % pour ses comptes d’épargne), ceux de Wealthsimple et de Banque EQ sont nettement plus attrayants, variant entre 2,5 et 5 % pour des comptes d’opérations courantes. À un taux de 2,5 %, 5 000 $ déposés dans un compte vous rapporteront 125 $ par année. Ces taux pourraient toutefois varier au gré des changements du taux directeur de la Banque du Canada.

Charles Messier, client de Wealthsimple depuis 2018 pour ses investissements, a décidé en août dernier d’y transférer également l’essentiel de son compte chèques de Tangerine pour profiter des intérêts plus élevés. « J’ai quand même gardé mon compte Tangerine, parce qu’avec Wealthsimple, il faut payer des frais pour retirer [de l’argent] dans un guichet, alors qu’avec Tangerine, c’est gratuit dans les guichets de la Banque Scotia, dit-il. Quand j’ai besoin de retirer de l’argent comptant, j’en transfère donc un peu de Wealthsimple vers Tangerine. »

Vous craignez la faillite de ces jeunes pousses de l’industrie financière ? Vous pouvez dormir tranquille : vos dépôts y sont assurés par la Société d'assurances-dépôts du Canada (soit directement, soit par le biais de banques partenaires), habituellement jusqu’à 100 000 $, comme ils le sont auprès des institutions financières traditionnelles.

Voyons maintenant de plus près comment se comparent les offres de Wealthsimple et de Banque EQ.

Wealthsimple

Connue notamment pour ses portefeuilles de placements, ses services de courtage en ligne et son logiciel d’impôt, Wealthsimple propose plusieurs types de comptes : REER, CELI, CELIAPP, REEE, etc.

Opérations courantes : Son compte chèques à intérêts élevés, appelé Wealthsimple Cash, offre un taux d’intérêt de 4 % ; il n’exige pas de solde minimal ni de frais mensuels ou de transaction. Le taux grimpe à 4,5 % si vous avez 100 000 $ d’actifs, et à 5 % pour 500 000 $ d’actifs. À supposer que vous effectuiez au moins 2 000 $ de dépôts directs par mois, votre taux est bonifié de 0,5 %, jusqu’à un maximum de 5 %.

Chèques : Vous pouvez en déposer et en émettre.

Guichets automatiques : Une carte de crédit Mastercard prépayée rechargeable vous permet de retirer de l’argent dans les guichets automatiques (frais de 3 $ environ par retrait), mais pas d’en déposer.

Frais de conversion : Pour vos transactions à l’étranger, vous ne payez pas de frais de conversion de devises, lesquels sont de 2,5 % pour la plupart des cartes de crédit.

Banque EQ

La Banque EQ est une filiale de la Banque Équitable, une institution financière canadienne qui est née en 1970 sous le nom de The Equitable Trust Company et spécialisée dans les produits hypothécaires. Elle propose un compte courant, mais elle offre aussi un compte conjoint de même qu’un CELI.  

Opérations courantes : Son compte courant à intérêts élevés affiche un taux d’intérêt de 2,5 % ; il n’exige pas de solde minimal ni de frais mensuels ou de transaction. Le taux grimpe à 4 % si vous faites au moins 500 $ de dépôts directs par mois, mais pour 12 mois seulement, après quoi il retombe à 2,5 %.

Chèques : Vous pouvez en déposer, mais pas en émettre.

Guichets automatiques : Une carte de crédit Mastercard prépayée rechargeable vous permet de retirer de l’argent dans les guichets automatiques, mais pas d’en déposer. Si les frais de retraits faits au Canada vous sont remboursés par la Banque EQ, ce n’est pas le cas de ceux effectués à l’étranger.

Frais de conversion : Pour vos transactions à l’étranger, vous ne payez pas de frais de conversion de devises, lesquels sont de 2,5 % pour la plupart des cartes de crédit.

Un bémol: Plusieurs consommateurs rapportent des ennuis avec cette néobanque, notamment des problèmes d'accès à leur compte et un service à la clientèle déficient.

Une transition en douceur

Vous n’êtes pas certain qu’un compte courant dans une néobanque répondra à vos besoins ? Rien ne vous empêche d’y ouvrir un compte, d’y transférer un certain montant d’argent et de le tester pendant quelque temps, tout en conservant votre compte dans une institution financière classique. À plus long terme, vous pourrez déterminer lequel vous conservez… ou garder les deux !

D’autres options pour faire fructifier votre argent

Bien sûr, il existe d’autres options qu’un compte courant à intérêts élevés pour faire fructifier vos dollars. En voici quelques-unes :

Les comptes d’épargne à haut rendement. Une multitude d’institutions financières proposent de tels comptes, qui s’avèrent utiles par exemple comme fonds d’urgence ou pour un projet, mais qui ne sont pas conçus pour effectuer des opérations courantes. Vous pourriez par exemple considérer le compte Neo Épargne élevée (4 %), le compte d’épargne à taux d’intérêt élevé d’Investissement direct CI (4 %) ou le compte Épargne Flexi-Plus d’Épargne Placements Québec (4 %).

Les certificats de placement garanti (CPG). Avec un CPG, vous placez votre argent pour une certaine durée (de 1 an à 10 ans) et vous touchez en retour un rendement garanti, d’où leur nom. Certains CPG sont rachetables avant l’échéance, mais leur rendement est plus faible que celui des CPG non rachetables. Le rendement des CPG non rachetables tourne actuellement autour de 5 %. Pour en savoir plus, voyez notre article sur le sujet.

Les fonds négociés en bourse (FNB). Si vous êtes un adepte de l’investissement autonome sur une plateforme de courtage en ligne, vous pourriez considérer un FNB comme le CASH de Global X, qui « investit presque tous ses actifs dans des comptes de dépôt à intérêt élevé auprès d’une ou de plusieurs banques à charte canadiennes ». Son rendement pour les 12 derniers mois est d’environ 5 %.

Mise à jour (22/07/24): Nous avons ajouté un bémol au sujet de la Banque EQ.

À lire aussi : Choisir des placements garantis, Investir soi-même : comparatif de 13 sites de courtage en ligne et Comment choisir un compte chèques ou d’épargne