Choisir des placements garantis

Moins avantageux ces dernières années en raison de leurs faibles rendements, les placements garantis reprennent du galon, car leurs rendements ont augmenté en suivant la hausse des taux d’intérêt. Lorsque la Banque du Canada baissera son taux directeur, ce qui pourrait arriver au cours des prochaines semaines, les taux des placements garantis risquent de redescendre. Voici ce qu’il faut savoir pour profiter des rendements actuels. 

« Les placements garantis sont sans risque. À la fin du contrat, vous êtes sûr de récupérer le capital que vous avez investi. Et si vous optez pour un placement garanti à taux fixe, vous savez exactement quel rendement vous obtiendrez à l’échéance », signale Angela Iermieri, planificatrice financière chez Desjardins. 

Les placements garantis offrent une certaine sécurité, d’autant plus qu’ils sont généralement couverts par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), à hauteur de 100 000 $ par type de compte.

Comment choisir un certificat de placement garanti ?

Si vous n’avez pas besoin de votre épargne à court terme, vous pouvez opter pour les certificats de placement garanti. 

Les CPG à taux fixe affichent un taux d’intérêt déterminé pour une certaine durée, en général un, trois ou cinq ans. En temps normal, plus l’échéance est longue, plus le taux est élevé. Avec les CPG non rachetables, le capital investi est immobilisé pendant la durée du terme. Si vous avez besoin de récupérer la somme avant l’échéance, vous pourriez devoir payer une pénalité. 

Si vous voulez récupérer votre argent plus rapidement, les CPG rachetables (ou encaissables) permettent d’avoir accès à l’argent déposé sans pénalité, mais leurs taux sont généralement inférieurs à ceux des CPG non rachetables. De plus, il peut y avoir des conditions de rachat. 

Les CPG à taux variable vous permettent d’obtenir de meilleurs rendements si les taux d’intérêt augmentent en cours de contrat, mais ils sont moins payants lorsque les taux baissent. Placements garantis à taux progressif ou en devises, à intérêts simples ou composés : il existe de nombreuses options. Pour chacun, le taux peut varier. Il est donc important de bien s’informer sur les conditions du contrat avant de souscrire un CPG. 

Les rendements de la bourse sans les risques

« Les CPG sont des placements plus sécuritaires que les actions, mais on risque de perdre un rendement potentiel si les marchés boursiers performent mieux ou si le taux du CPG est inférieur à celui de l’inflation », précise Angela Iermieri.

Pour profiter des rendements de la bourse tout en protégeant le capital investi, on peut opter pour des placements garantis liés au marché. Avec ces placements, on ne risque pas de perdre le capital, mais le taux d’intérêt est aléatoire puisqu’il est lié aux performances des marchés. Dans le pire des cas, il n’y aura aucun gain. Certaines banques fixent un taux minimum et un taux maximum pour ces placements.

Placements garantis : quel est votre objectif ?

« Avant de choisir un placement garanti, il ne faut pas seulement considérer le taux d’intérêt affiché, mais aussi l’objectif visé, souligne Angela Iermieri. Aurez-vous besoin de votre argent avant l’échéance du contrat ? Prévoyez-vous épargner en vue d’un projet à long terme ? »

Pour profiter des taux avantageux sans mettre tous vos œufs dans le même panier, vous pouvez opter pour des CPG qui ont des termes différents. Chaque fois que l’un d’entre eux vient à terme, vous avez le choix entre encaisser le capital et les intérêts ou bien les réinvestir dans un autre CPG. 

Quel que soit votre besoin, veillez à ne pas prendre de décision hâtive et consultez votre planificateur financier pour vous assurer de bien comprendre dans quoi vous investissez.

Trouver les meilleurs taux 

Voici quelques sources pour dénicher les meilleurs taux :

• ratehub.ca
• nerdwallet.com
• highinterestsavings.ca

Par exemple en mai 2024, voici les meilleurs taux qu’il est possible de trouver sur Rate Hub pour un CPG non enregistré, non rachetable avec un investissement de 5000 $ : 

1 an : 5,35 % - Oaken Financial
2 ans : 5,20 % - Oaken Financial
3 ans : 5 % - Tangerine 
4 ans : 4,60 % - Banque EQ
5 ans : 5 % - Tangerine
10 ans : 4,35 % - Banque de Montréal 

D’autres options

Pour des projets à plus court terme, les comptes à intérêt élevé vous permettent de bénéficier de taux d’intérêt plus avantageux sur votre solde qu’un compte courant, sans bloquer votre argent. Certaines conditions s’appliquent. Par exemple, vous pourriez devoir avoir un solde minimal ou garder le compte ouvert pendant un certain temps. 

Il faut savoir que les intérêts des placements garantis investis dans des comptes non enregistrés (hors REER et CELI) sont imposables en totalité. Si vous investissez vos économies dans ce type de comptes, vous devez calculer si, une fois l’impôt payé, le jeu en vaut encore la chandelle.

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