Ne tombez pas dans le piège des services financiers «alternatifs»

Plusieurs consommateurs surendettés, privés du recours offert par les institutions financières traditionnelles, font appel à des systèmes de prêts d’argent sans enquête de crédit; dans ce cas, ils sont libres d’utiliser la somme empruntée comme ils l’entendent, moyennant le paiement de « frais de crédit ». Le problème? Les compagnies qui proposent ces services financiers dits « alternatifs » pratiquent des taux d’intérêt très élevés, voire criminels… ce qui aggrave encore plus les difficultés de l’emprunteur.

Si vous estimez malgré tout n’avoir plus d’autre choix que de vous adresser à l’une de ces compagnies, agissez avec prudence. Sachez aussi qu’elle est tenue de posséder un permis de prêteur d’argent pour pouvoir exercer (voir Truc 87) et que, entre autres obligations, elle doit évaluer votre capacité à rembourser le crédit demandé. Dans cette évaluation, elle doit prendre en compte des facteurs comme vos revenus, les frais mensuels que vous déboursez pour vous loger, ou encore vos versements pour d’autres contrats de crédit en cours. Quand le contrat de crédit que vous allez signer est dit « à coût élevé » (voir Truc 78), le commerçant est obligé de vous remettre un document présentant le résultat de son évaluation. Ce document doit comporter les seules informations suivantes :

• les renseignements pris en compte pour évaluer votre capacité de remboursement;

• des informations sur votre ratio d’endettement (un pourcentage représentant vos dépenses mensuelles par rapport à vos revenus bruts mensuels), accompagnées de précisions sur la façon dont il a été calculé;

• une mise en garde précise si votre ratio d’endettement est plus important que 45 % .

À noter que si le commerçant a omis de faire son évaluation (ou, dans le cadre d’un contrat de crédit à coût élevé, s’il omet de vous remettre les documents qui en font état), il perd le droit de vous réclamer des frais de crédit (il est même tenu de vous rembourser ceux que vous auriez déjà payés). Par ailleurs, si vous souhaitez annuler un contrat de prêt d’argent, vous avez seulement deux jours pour le faire. Pour un contrat de crédit à coût élevé, ce délai passe à 10 jours.

Ce truc est extrait du guide 100 TRUCS Consommateurs, vos droits au quotidien, réalisé en partenariat avec l'Office de la protection du consommateur. À l'occasion de ses 50 ans, l'Office offre ce guide gratuitement à tous les consommateurs.