Est-il plus payant de demander sa rente du RRQ à 60 ans et de l’investir soi-même ?

Est-il plus payant de demander sa rente du RRQ à 60 ans et de l’investir soi-même ?

De nombreux Québécois, craignant de laisser de l’argent sur la table, sont persuadés qu’ils réussiront à « battre le système » en demandant leur rente le plus tôt possible pour l’investir dès l’âge de 60 ans, même s’ils n’en ont pas besoin dans l’immédiat.

Cette théorie, largement répandue sur les réseaux sociaux, a incité Retraite Québec à produire un article pour déboulonner ce « mythe ».

« Si vous attendez pour prendre votre rente, déjà, sa valeur augmente chaque année de 6 à 7,2 % avant vos 65 ans et de 8,4 % par année après cet âge. Est-ce que vos placements pourraient vous rapporter autant, de façon garantie? Probablement pas », fait-on valoir.

L’organisme gouvernemental – qui administre le Régime de rentes du Québec (RRQ) – rappelle aussi que la rente est réajustée chaque année au coût de la vie. L’incidence de l’indexation sera forcément plus grande si votre rente est plus élevée.

Des calculs souvent incomplets

Planificatrice financière au groupe-conseil Bachand Lafleur, Nathalie Bachand voit souvent défiler dans son bureau des clients séduits par l’idée d’investir leur rente à 60 ans. Le hic ? Ils omettent plusieurs facteurs dans leurs projections.

Ces personnes négligent la fiscalité, ne comprennent pas toujours la façon dont leur rente sera établie et ne maîtrisent pas toujours la règle du maximum de gains admissibles au cours d’une vie, qui peut influencer le montant de leur rente entre 60 et 65 ans.

« Les gens disent qu’ils ont fait tous les calculs, mais ça ne balance pas. Ça prend un rendement incroyable pour battre la bonification », insiste celle qui préside aussi l’organisme ÉducÉpargne.

- Nathalie Bachand est planificatrice financière, Fellow de l’Institut de planification financière et présidente d’ÉducÉpargne. Photo courtoisie

Elle nous soumet le scénario suivant : supposons qu’une personne cesse de travailler à 60 ans. Cette dernière a droit à une rente de 11 100 $ par année (option A), alors qu’elle aurait obtenu une rente de 15 500 $ (option B), en dollars d’aujourd’hui, à 65 ans.

Lorsqu’elle aura réellement atteint l’âge de 65 ans, sa rente indexée de 11 100 $ vaudra 12 300 $. Si elle avait choisi l’option B, la rente de 15 500 $ – qui continuera de croître durant ces cinq années, notamment grâce aux ajustements à l'inflation – aura atteint la somme de 18 000 $, une différence de 5 700 $ par année, à vie.

Gagnante au début, perdante à 78 ans

En investissant la rente dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), si elle en a la possibilité, cette personne aura accumulé 63 900 $ en 5 ans, avec un taux de rendement conservateur de 4 %. Ce pactole, bien qu’impressionnant, ne permettra plus de combler la différence – la perte de 5 700 $ par an (et davantage dans le futur) – à partir de 77,7 ans.

« Pour maintenir le même revenu jusqu’à 90 ans, il faudrait obtenir un rendement dans le REER de 8,5 % par année, durant toute la période, souligne Nathalie Bachand. C’est prendre beaucoup de risques en comparaison d’une rente garantie. »

Chaque individu a donc un choix à faire, lourd de conséquences. Il est vrai que, dans certaines situations, le pari de demander la rente à 60 ans et de l’investir pourrait être plus payant, si vous décédez plus jeune. Mais dans la majorité des cas, l’attente est plus rentable.

En résumé, à moins d’avoir la certitude que vous allez mourir prématurément ou d’avoir absolument besoin de votre rente à 60 ans pour subvenir à vos besoins, il est généralement conseillé de prendre votre mal en patience, au moins jusqu’à 65 ans pour bénéficier d’une pleine rente.

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