Carte de crédit : remboursez la totalité du solde!

Par Rémi Maillard

20 juillet 2022

Payer seulement le montant minimum sur votre carte de crédit finira par vous coûter très cher.

Vous avez l’habitude de verser chaque mois seulement le montant minimum du solde de votre carte de crédit? Bien sûr, vous êtes ainsi en règle. Sauf que, en fin de compte, vous rembourserez très peu votre dette… tout en payant énormément de frais de crédit, dont beaucoup d’intérêts. Dans ces conditions, mieux vaut évidemment acquitter le solde de votre carte à chaque échéance. La façon de déterminer le montant minimal qui vous est réclamé chaque mois figure dans votre contrat, sous la forme d’un pourcentage du solde dû aux termes de la Loi sur la protection du consommateur.

Si votre contrat a été signé avant le 1^er août 2019 et que le pourcentage du paiement minimal était donc fixé à 2,5 %, il n’y a rien de changé jusqu’au 31 juillet 2021. En revanche, ce niveau plancher augmentera graduellement afin de prévenir les problèmes d’endettement puisque, en remboursant davantage chaque mois, vous payez moins de frais de crédit. Concrètement, l’émetteur d’une carte de crédit devra exiger un paiement minimal correspondant au moins au pourcentage suivant du montant dû :

• 3 % à partir du 1^er août 2021;
• 3,5 % à partir du 1^er août 2022;
• 4 % à partir du 1^er août 2023;
• 4,5 % à partir du 1^er août 2024;
• 5 % à partir du 1^er août 2025.

Si votre contrat a été conclu après le 1^er août 2019, le paiement mensuel minimal à effectuer doit déjà correspondre à au moins 5 % du solde dû indiqué sur votre état de compte.

L’émetteur de votre carte de crédit vous réclame aujourd’hui un paiement minimal supérieur à 2,5 %? Sachez qu’il a le droit de le faire si votre contrat le prévoyait. Par contre, il est dans l’illégalité s’il a modifié l’entente sans votre accord. Dans ce cas, communiquez avec l’Office de la protection du consommateur.

Gare aux frais de crédit exorbitants

Les frais de crédit représentent le total des sommes que vous devez payer en plus du montant que vous avez utilisé (le capital net). Composés des intérêts, des frais d’administration et d’assurance (dans certains cas prévus par la loi), des ristournes et des commissions, entre autres, ils sont souvent exprimés par un pourcentage annuel : le taux de crédit.

Le problème? Si vous ne faites que le paiement minimal chaque mois, vous mettrez une éternité à rembourser votre dette. Pour un achat de 1 000 $ avec une carte ayant un taux d’intérêt de 19,9 %, voici trois simulations :

– 2,5 % du solde (paiement minimum) = 1 444 $ de frais de crédit, étalés sur plus de 14 ans!
– 50 % du solde = 34 $ de frais, répartis sur huit mois.
– 100 % du solde = 0 $ de frais.

Vous pouvez consulter la page « Paiement minimum : intérêt$ maximum$ » du site de l’Office de la protection du consommateur pour connaître les montants qui s’appliquent à votre situation ou faire une simulation. Par ailleurs, n’oubliez pas de lire votre état de compte, qui contient beaucoup d’informations importantes.

Que faire en cas de retard ou de difficultés de paiement?

Commencez par communiquer avec l’émetteur de votre carte de crédit. Peut-être pourrez-vous convenir d’un arrangement avec lui. Vous pouvez aussi vous tourner vers des organismes destinés à protéger les consommateurs, comme Les Associations de consommateurs du Québec et les Associations coopératives d’économie familiale (voir Truc 88). Ils offrent gratuitement des services de consultation budgétaire, dont des conseils pour gérer ses finances personnelles, régler ses dettes et se sortir d’une situation de surendettement.

Ce truc est extrait du guide 100 TRUCS Consommateurs, vos droits au quotidien, réalisé en partenariat avec l'Office de la protection du consommateur. À l'occasion de ses 50 ans, l'Office offre ce guide gratuitement à tous les consommateurs.