Assurance habitation: comment établir le montant d’assurance adéquat?

Vous vous apprêtez à déménager et souhaitez souscrire une assurance habitation pour protéger vos biens et votre habitation, mais vous ne savez pas quel montant d’assurance vous devrez souscrire?  

Pour pouvoir vous offrir la protection qui convient à vos besoins (incluant le bon montant d’assurance), l’agent ou le courtier en assurance de dommages peut vous poser des questions pour vous guider. Souvent, il peut vous proposer un montant d’assurance en fonction de ce que vous lui décrivez (dimensions, année de construction, type de maison - jumelée ou en rangée, par exemple, matériaux, etc.) et de ce que ses outils de travail lui suggèrent. Sachez cependant qu’évaluer un bâtiment et des biens ne fait pas partie de son rôle et que les montants proposés par son système informatique pourraient ne pas convenir. C’est vous qui êtes responsable de déterminer le montant d’assurance approprié. C’est pourquoi un agent ou un courtier en assurance de dommages vous recommandera plutôt de faire appel à un évaluateur professionnel pour réaliser cet exercice.   

Établir le montant d’assurance est une étape importante, car il n’est pas rare qu’après un sinistre, les assurés se rendent compte qu’ils avaient sous-estimé la valeur de leurs biens ou de leur maison. Voici deux autres conseils. 

1. Faire l’inventaire de ses biens 

Au fil des années, c’est fou comme on peut amasser des biens. En faire la liste exhaustive peut sembler ardu, mais cet exercice vous permettra d’évaluer plus précisément la valeur de vos biens et facilitera les choses en cas de sinistre. En effet, en situation de stress, comme après un incendie ou un vol par exemple, il peut être difficile de se remémorer les biens détruits ou volés. 

Prenez les devants et réalisez votre inventaire des biens dès maintenant. Vous pouvez par exemple faire « le tour du propriétaire » en vidéo, cela ne prendra que quelques minutes et vous épargnera ultérieurement des heures de casse-tête. Pour un inventaire plus détaillé, vous pourriez utiliser l’une des nombreuses applications sur les téléphones intelligents. Le Bureau d’assurance du Canada propose également un fichier électronique que vous trouverez sur leur site. 

Pensez également à : 

• Conserver l’inventaire de vos biens dans un lieu sécuritaire, idéalement à l’extérieur de votre maison ou en le sauvegardant sur Internet (par l’entremise d’un service infonuagique, par exemple). Sans quoi, en cas d’incendie, vos efforts brûleront avec le reste de vos biens. 

• Mettre à jour la liste annuellement. L’acquisition de certains biens peut non seulement modifier le montant d’assurance que vous devriez souscrire, mais aussi les protections à votre contrat. Le cas échéant, communiquez avec votre agent ou votre courtier en assurance de dommages pour l’en informer et vérifier que votre contrat d’assurance réponde toujours à vos besoins. 

Vous êtes locataires et vous croyez que l’inventaire des biens n’est pas nécessaire? Vous ne possédez peut-être pas autant de biens que si vous aviez une maison, mais s’ils venaient à disparaître dans un incendie ou un vol, vous souviendriez-vous de chacun d’entre eux? Évitez-vous un casse-tête futur et réalisez un inventaire des biens. 

2. Déterminer la valeur de votre maison 

Si vous êtes propriétaire, en plus de la valeur de vos biens, vous devez également déterminer celle de votre maison. Saviez-vous que ce n’est pas le prix payé pour votre maison, ni l’évaluation municipale ou la valeur du marché qui détermine le montant d’assurance dont vous avez besoin, mais plutôt les coûts pour reconstruire votre habitation si elle était entièrement détruite?  

Pour établir ce montant d’assurance, il faut d’abord se baser sur l’évaluation des coûts de reconstruction en se posant la question suivante : en date d’aujourd’hui, si je reconstruisais ma maison, combien cela me coûterait-il? Ces coûts comprennent le coût des matériaux neufs et de la main-d’œuvre, mais également ceux de démolition et enlèvement des débris avant de pouvoir débuter les travaux, ainsi que d’autres coûts connexes éventuels.  

N’oubliez pas également de considérer les améliorations effectuées au fil des ans, par exemple : les rénovations, l’ajout de pièces intérieures, les aménagements extérieurs, les nouveaux revêtements intérieurs ou extérieurs. Par ailleurs, si ces améliorations sont importantes, il est recommandé de faire réévaluer votre maison par un évaluateur agréé; ce professionnel pensera à tous ces éléments et saura en calculer les coûts.

Pour en savoir plus 

Vous vous posez des questions sur le rôle des agents et courtiers en assurance de dommages ou des experts en sinistre ? Vous vous demandez quelles sont vos responsabilités lors de vos démarches en assurance habitation? La ChAD peut vous éclairer, de la soumission de votre contrat d’assurance de dommages à la réclamation en cas de sinistre. Consultez la section « Assurance habitation » à chad.ca.