Une marge de crédit hypothécaire pour financer son auto ?

De nombreux consommateurs se posent cette question lorsqu’ils convoitent un véhicule neuf ou usagé et qu’ils évaluent leurs options de financement.

Tous n’ont pas accès à une marge de crédit hypothécaire, mais si c’est votre cas, l’idée mérite assurément d’être considérée. Cette ligne de crédit flexible – adossée à un actif immobilier – peut vous permettre de financer de gros projets, comme l’achat d’un véhicule, à un taux d’intérêt plus avantageux que celui d’un prêt auto.

Supposons qu’un concessionnaire automobile vous propose de financer votre achat sur 72 mois à un taux de 7 %, alors que le taux de votre marge de crédit hypothécaire est de 5 %. L’écart de deux points de pourcentage pendant six ans peut faire une différence de plusieurs milliers de dollars. À première vue, le choix de la marge s’impose.

Le risque de s’endetter davantage

Benoît Gaumont, qui est planificateur financier chez Gaumont Groupe Conseil, insiste : le taux n’est cependant pas le seul facteur à considérer. « C’est sûr que la marge est intéressante, mais il faut comprendre aussi la mécanique et les risques. Si on n’a pas la discipline de faire les paiements qu’on aurait faits sur le prêt automobile chaque semaine ou chaque mois, selon la fréquence choisie, ça peut allonger l’amortissement [la durée de l’emprunt] à l’infini… Il est là, le piège. »

- Benoît Gaumont est planificateur financier et fiscaliste chez Gaumont Groupe Conseil, un cabinet de Laval.  Photo courtoisie

« On connaît la magie des intérêts composés [avec l’épargne], mais ça fonctionne aussi pour les dettes », poursuit-il. Pour certaines personnes, le recours à la marge est donc une « fausse bonne idée », selon lui, d’autant plus que l’automatisation des versements n’est pas toujours possible dans toutes les institutions financières.

L’incertitude d’un taux variable

Benoît Gaumont souligne par ailleurs que le taux d’intérêt d’une marge de crédit hypothécaire « n’est pas gelé », contrairement à celui d’un prêt auto. « Il fluctue en fonction des marchés, donc si les taux se mettent à augmenter, vous pourriez payer [autant, sinon plus, qu’avec un prêt auto]. Il y a ce risque-là aussi », prévient-il.

Il n’y a donc pas de réponse « unique » à la question de notre lecteur, comme le souligne de son côté Jean-Benoît Turcotti, porte-parole de Desjardins, qui invite chaque emprunteur à consulter un conseiller. D’autres options existent, comme la conversion du montant que vous souhaitez emprunter en un prêt lié à votre marge, à un taux fixe et à des conditions de remboursement qui lui sont propres.

Des questions ? Écrivez-nous à [email protected] !

Ressources utiles

• Pour en savoir davantage sur le fonctionnement des marges de crédit hypothécaire, consultez le site internet de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
   
• Visitez le site web de l’OPC pour avoir plus d’infos au sujet de vos droits concernant l’achat d’un véhicule et pour utiliser son calculateur de paiements.
   
• Pour comparer les coûts d’un prêt ou d’une location d’un véhicule au fil du temps, utilisez la calculatrice du Bureau de la consommation.
   
• L’Association pour la protection des automobilistes (APA) propose également un calculateur de financement sur son site web (en anglais seulement).

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