Étape 3: Faites vos prévisions

Essayez d&rsquo;&ecirc;tre r&eacute;aliste dans vos pr&eacute;visions, m&ecirc;me lorsque vous &eacute;valuerez les d&eacute;penses impr&eacute;vues&thinsp;! N&rsquo;oubliez pas de tenir compte de vos objectifs, par exemple en incluant dans vos d&eacute;penses les sommes requises pour rembourser vos dettes et les montants que vous voulez mettre de c&ocirc;t&eacute;.Pour &eacute;tablir vos pr&eacute;visions, vous pouvez vous baser sur vos revenus et vos d&eacute;penses de l&rsquo;ann&eacute;e pr&eacute;c&eacute;dente. Vous devrez r&eacute;unir et trier vos documents de la derni&egrave;re ann&eacute;e:Bulletins ou talons de ch&egrave;que de payederni&egrave;res d&eacute;clarations de revenusfactures et comptes de taxesrelev&eacute;s bancaires et de carte de cr&eacute;ditautresCes documents vous permettront d&rsquo;inscrire vos donn&eacute;es dans chaque poste budg&eacute;taire. N&rsquo;oubliez pas de pr&eacute;voir certaines d&eacute;penses saisonni&egrave;res, comme celles li&eacute;es &agrave; la rentr&eacute;e scolaire, &agrave; No&euml;l ou aux vacances, ainsi que des d&eacute;penses annuelles comme l&rsquo;immatriculation de l&rsquo;automobile.Si vous pr&eacute;voyez des changements majeurs, par exemple l&rsquo;achat d&rsquo;une maison ou une augmentation de salaire, essayez d&rsquo;&eacute;valuer de fa&ccedil;on r&eacute;aliste les cons&eacute;quences de ces changements sur les postes budg&eacute;taires touch&eacute;s.Vos pr&eacute;visions budg&eacute;taires annuelles ne doivent pas &ecirc;tre d&eacute;ficitaires, c&rsquo;est-&agrave;-dire que le total de vos revenus doit &ecirc;tre &eacute;gal ou sup&eacute;rieur au total de vos d&eacute;penses. Dans le cas o&ugrave; vos d&eacute;penses seraient sup&eacute;rieures &agrave; vos revenus, r&eacute;&eacute;valuez-les &agrave; la baisse afin d&rsquo;&eacute;quilibrer votre budget.Budg&eacute;ter &agrave; deuxBudg&eacute;ter seul requiert engagement et discipline. Mais &shy;budg&eacute;ter &agrave; deux est autrement plus complexe et ne se fait pas sans &shy;pr&eacute;paration.Il n&rsquo;existe pas de recette miracle en mati&egrave;re de gestion du budget familial. Chaque couple doit adopter une fa&ccedil;on de fonctionner qui lui convienne. Et qu&rsquo;il s&rsquo;agisse d&rsquo;un partage &eacute;gal des d&eacute;penses ou d&rsquo;une r&eacute;partition proportionnelle aux revenus, l&rsquo;important est que chacun y trouve son profit.Pour qu&rsquo;un budget familial puisse &ecirc;tre respect&eacute;, il est primordial que les conjoints s&rsquo;entendent sur des objectifs financiers &agrave; court, &agrave; moyen et &agrave; long terme avant d&rsquo;&eacute;tablir les pr&eacute;visions annuelles.Rares sont les couples qui trouvent facile d&rsquo;aborder des questions telles que le partage des d&eacute;penses, les plafonds de certains postes budg&eacute;taires et l&rsquo;utilisation de l&rsquo;&eacute;pargne annuelle. C&rsquo;est bien connu, la gestion de l&rsquo;argent constitue une importante source de discorde. Mais les couples qui parviennent &agrave; s&rsquo;entendre sur ces points b&eacute;n&eacute;ficieront de la mise en commun de leurs ressources.Important: en cas de d&eacute;c&egrave;s, l&rsquo;argent d&rsquo;un compte conjoint sera bloqu&eacute; le temps du r&egrave;glement de la succession, ce qui peut prendre plusieurs semaines, voire des mois. Il faut donc que chaque conjoint ait un compte personnel qui lui permette de continuer d&rsquo;effectuer ses transactions courantes, le cas &eacute;ch&eacute;ant.Vos revenusLors de la cr&eacute;ation de votre budget, vous devez inscrire vos revenus pour chaque mois. N&rsquo;oubliez pas vos revenus irr&eacute;guliers, par exemple un remboursement d&rsquo;imp&ocirc;t.Si vous avez des revenus importants qui, par exemple, revien&shy;nent une ou deux fois par ann&eacute;e, &eacute;talez-les sur plusieurs mois en divisant le montant des revenus par le nombre de mois d&eacute;sir&eacute;s. Une fois divis&eacute;, reportez le montant dans les revenus des mois appropri&eacute;s. Les d&eacute;penses fixesLes d&eacute;penses fixes sont des sorties de fonds r&eacute;currentes qui font l&rsquo;objet d&rsquo;un contrat. Le plus souvent, elles sont associ&eacute;es &agrave; la location d&rsquo;un service ou au paiement d&rsquo;une dette.Il s&rsquo;agit, par exemple de:&bull; du loyer ou remboursement de l'emprunt hypoth&eacute;caire&bull; de l&rsquo;&eacute;lectricit&eacute;,&bull; des primes d&rsquo;assurance (habitation, automobile, vie, etc.)&bull; du chauffage&bull; des taxes (municipales, scolaires)&bull; de l'immatriculation de l'auto&bull; du permis de conduire&bull; des abonnements ou forfaits (t&eacute;l&eacute;phone, internet, vid&eacute;o sur demande, etc.)&bull; de la garderie&bull; de la carte de cr&eacute;dit (solde impay&eacute; qu'il est impossible de r&eacute;gler int&eacute;gralement)&bull; des imp&ocirc;ts (Il est sage de pr&eacute;voir un montant mensuel destin&eacute; au paiement des imp&ocirc;ts personnels lorsqu&rsquo;on est &agrave; la retraite ou travailleur autonome et qu&rsquo;on doit les acquitter par acomptes provisionnels ou int&eacute;gralement en fin d&rsquo;ann&eacute;e).&bull; autres (pensions, etc.)Si, dans le budget, les d&eacute;penses fixes deviennent trop &eacute;lev&eacute;es par rapport aux revenus nets disponibles, il est sugg&eacute;r&eacute; d&rsquo;analyser chaque d&eacute;pense fixe afin d&rsquo;&eacute;valuer la possibilit&eacute; de diminuer certaines d&rsquo;entre elles. Dans le cas o&ugrave; c&rsquo;est impossible, il faudra alors r&eacute;duire les d&eacute;penses variables et les marges de man&oelig;uvre, ce qui affectera &agrave; coup s&ucirc;r la qualit&eacute; de vie.Dans votre budget, quelle part les d&eacute;penses fixes occupent-elles? Calcul de la part des d&eacute;penses fixesD&eacute;penses fixes mensuelles ( $) x 100 / Revenus nets mensuels ( $) = % Un regard sur la part des d&eacute;penses fixes dans la planification budg&eacute;taire annuelle est un exercice int&eacute;ressant pour analyser les finances personnelles et familiales. Cela permet de prendre des d&eacute;cisions importantes telles que r&eacute;duire son endettement ou diminuer certaines sorties d&rsquo;argent.La part des dettes de consommation dans votre budgetPour observer l&rsquo;&eacute;volution du poids de votre endettement, il faut d&eacute;terminer la part des revenus nets qui est consacr&eacute;e au paiement des dettes de consommation. Lorsqu&rsquo;on proc&egrave;de &agrave; cet exercice, on exclut cependant le remboursement d&rsquo;emprunts hypoth&eacute;caires.L&rsquo;endettement le plus lourd de cons&eacute;quences est certainement celui par cartes de cr&eacute;dit, car il engendre d&rsquo;importants co&ucirc;ts en int&eacute;r&ecirc;ts. Les consommateurs qui utilisent leur carte de cr&eacute;dit pour les d&eacute;penses courantes sans ensuite r&eacute;gler l&rsquo;int&eacute;gralit&eacute; de leur solde en viennent &agrave; payer les d&eacute;penses quotidiennes &agrave; retardement et donc&hellip; plus cher. Encore une fois, il faut toujours se rappeler que payer des int&eacute;r&ecirc;ts repr&eacute;sente une perte de pouvoir d&rsquo;achat.Avant de faire tout nouvel emprunt, il est pr&eacute;f&eacute;rable de mesurer soi-m&ecirc;me l&rsquo;impact concret de cette dette additionnelle sur les pr&eacute;visions budg&eacute;taires. Il ne faut pas analyser sa capacit&eacute; d&rsquo;endettement uni&shy;quement &agrave; partir du ratio th&eacute;orique utilis&eacute; par les institutions financi&egrave;res et calcul&eacute; selon les revenus bruts Calcul de la part des dettesDettes de consommation ( $) x 100 / Revenus nets mensuels ( $) = % Pour y voir plus clair, pr&eacute;parez une liste indiquant vos diff&eacute;rents cr&eacute;anciers, la limite de cr&eacute;dit, le taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t, le montant du paiement mensuel &agrave; effectuer et la date du dernier paiement. Tenez-la &agrave; jour afin de toujours garder le fil de votre endettement.&bull; R&eacute;partition annuelle des d&eacute;penses fixesFaire la liste des dates de paiement des d&eacute;penses fixes permet de visualiser en un coup d'oeil leur r&eacute;partition annuelle et d'&ecirc;tre ainsi mieux outill&eacute; pour effectuer les pr&eacute;visions budg&eacute;taires. Cela permet aussi et surtout de planifier les p&eacute;riodes de fortes d&eacute;penses.&bull; R&eacute;partition mensuelle des d&eacute;penses fixesSi les d&eacute;penses fixes sont trop concentr&eacute;es dans une m&ecirc;me partie du mois, elles peuvent d&eacute;s&eacute;quilibrer le budget. Un fonds de roulement &eacute;quivalant &agrave; au moins un mois de d&eacute;penses r&egrave;glera ce probl&egrave;me et vous &eacute;vitera un stress inutile.Les d&eacute;penses variablesLes d&eacute;penses variables fluctuent tant en importance que dans le temps. Elles comportent entre autres les achats de nourriture et de v&ecirc;tements, les achats de No&euml;l, les vacances, etc.Certaines d&eacute;penses variables sont difficiles &agrave; &eacute;valuer parce qu'elles comprennent une multitude de petits achats r&eacute;partis sur plusieurs mois. Pour &eacute;viter de d&eacute;s&eacute;quilibrer le budget, il faut &eacute;tablir un montant moyen &agrave; respecter pour chaque poste budg&eacute;taire. Il sera toujours possible de s'ajuster en cours de route, apr&egrave;s avoir compar&eacute; les pr&eacute;visions avec les d&eacute;penses r&eacute;elles.C'est g&eacute;n&eacute;ralement dans ce bloc qu'on peut faire des choix et r&eacute;duire certaines d&eacute;penses.&bull; Les v&ecirc;tements et les accessoiresLe poste &laquo;&thinsp;v&ecirc;tements et accessoires&thinsp;&raquo; comprend les complets, les chemisiers, les jupes, les robes et les pantalons, les chaussures, les chaussettes, les bottes, les manteaux, les uniformes, les sous-v&ecirc;tements et les accessoires tels les gants, les foulards et les bijoux.Pour &eacute;valuer le montant qu&rsquo;il vous en co&ucirc;tera en v&ecirc;tements et accessoires pour l&rsquo;ann&eacute;e, il faut d&eacute;finir, par saison, les besoins de chaque membre de la famille et fixer le montant approximatif consacr&eacute; &agrave; chaque article.Pour chaque personne, il ne faut pas oublier les achats li&eacute;s aux &eacute;v&eacute;nements sp&eacute;ciaux (No&euml;l, bal des finissants, mariage, etc.), car ils font rapidement grimper la note!&bull; Les d&eacute;penses li&eacute;es &agrave; la maisonQue l&rsquo;on soit propri&eacute;taire ou locataire, des achats d&rsquo;appoint sont continuellement n&eacute;cessaires: peinture, remplacement de mat&eacute;riel, etc. Afin de planifier les achats annuels pour la maison d&rsquo;une mani&egrave;re &eacute;clair&eacute;e, faites le point sur les travaux souhait&eacute;s en estimant leurs co&ucirc;ts.Le poste &laquo;Maison, entretien&raquo; comprend toutes les d&eacute;penses li&eacute;es aux r&eacute;parations et aux r&eacute;novations: nettoyage, peinture, vernissage, plomberie, &eacute;lectricit&eacute;, syst&egrave;me de chauffage, isolation, d&eacute;neigement, ramonage, r&eacute;parations d&rsquo;appareils, etc.Le poste &laquo;Maison, am&eacute;nagement&raquo; comprend les achats d&rsquo;accessoires et d&rsquo;ameublement tels que les meubles, les outils, les appareils &eacute;lectrom&eacute;nagers, l&rsquo;&eacute;quipement et les plantes pour l&rsquo;am&eacute;nagement paysager (cl&ocirc;tures, fleurs, arbustes), les frais de d&eacute;m&eacute;nagement, les rideaux, les tapis, les luminaires, la literie, etc.Pour &eacute;valuer le montant n&eacute;cessaire en entretien et en a&shy;m&eacute;&shy;na&shy;gement pour l&rsquo;ann&eacute;e, il faut &eacute;tablir les d&eacute;penses pr&eacute;vues pi&egrave;ce par pi&egrave;ce, en n&rsquo;oubliant pas l&rsquo;ext&eacute;rieur de la maison.&bull; Les cadeauxPour r&eacute;duire les d&eacute;penses dans ce poste budg&eacute;taire, il faut prendre le temps de trouver la bonne id&eacute;e avant d&rsquo;aller au magasin. Il ne faut pas n&eacute;gliger les solutions de rechange telles qu&rsquo;inviter la personne chez vous, l&rsquo;accompagner &agrave; un &eacute;v&eacute;nement, lui offrir de votre temps, lui fabriquer un cadeau, etc. Soyez imaginatif!Faites la liste des personnes &agrave; qui vous souhaitez offrir des cadeaux pendant l&rsquo;ann&eacute;e et fixer les montants dans chacun des cas. On &eacute;num&egrave;re tous les &eacute;v&eacute;nements de l&rsquo;ann&eacute;e o&ugrave; on compte le faire : No&euml;l, la f&ecirc;te des M&egrave;res, la f&ecirc;te des P&egrave;res, P&acirc;ques, la Saint-Valentin, les anniversaires, les mariages, les naissances, les remises de dipl&ocirc;mes, etc. Int&eacute;grez ces montants dans le calendrier des d&eacute;penses annuelles.Cartes de cr&eacute;dit: comment &eacute;conomiser?La meilleure fa&ccedil;on d&rsquo;&eacute;viter de payer des frais d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t sur votre carte de cr&eacute;dit est &eacute;videmment de payer chaque mois la totalit&eacute; de votre solde au plus tard &agrave; la date d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ance. Cependant, si vous avez accumul&eacute; un solde que vous n&rsquo;arrivez pas &agrave; r&eacute;gler, il pourrait &ecirc;tre avantageux de vous procurer une carte de cr&eacute;dit &agrave; taux r&eacute;duit. M&ecirc;me si vous devez payer des frais annuels pour vous la procurer, cette carte pourrait vous faire &eacute;conomiser des int&eacute;r&ecirc;ts puisque son taux annuel est d&rsquo;environ 12 %, contre de 16 % &agrave; 28,8 % pour les cartes &agrave; taux courant.Si vous pr&eacute;f&eacute;rez conserver votre carte de cr&eacute;dit &agrave; taux courant, vous pourriez opter pour une marge de cr&eacute;dit, dont le taux annuel est souvent inf&eacute;rieur.En utilisant cette marge pour payer enti&egrave;rement votre solde mensuel avant la date d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ance, vous profiterez de la p&eacute;riode sans int&eacute;r&ecirc;t sur votre carte de cr&eacute;dit.Une autre fa&ccedil;on d&rsquo;&eacute;pargner consiste &agrave; effectuer des paiements entre les relev&eacute;s. Plus t&ocirc;t vous r&eacute;duirez votre solde, moins vous paierez d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts.Pour obtenir plus de renseignements sur comment tirer profit d&rsquo;une carte ou d&rsquo;une marge de cr&eacute;dit, communiquez avec l&rsquo;ACFC: 1-866-461-2232.

Étape 3: Faites vos prévisions

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