Achat d’une maison : prêt à devenir propriétaire?

Avez-vous les ressources financi&egrave;res suffisantes?Est-ce un bon investissement?Quels sont vos besoins r&eacute;els?Quel mode de vie recherchez-vous?Sophie et Jean-Philippe vivent en appartement dans l&rsquo;arrondissement de Rosemont&ndash;La Petite-Patrie, &agrave; Montr&eacute;al, depuis plusieurs ann&eacute;es. Le couple dans la jeune trentaine souhaite fonder une famille et songe &agrave; acheter une propri&eacute;t&eacute;. Le loyer de leur logement convient bien &agrave; leur budget (1 000$ par mois, pour un revenu familial brut de 75 000$), mais l&rsquo;appartement leur para&icirc;t d&eacute;sormais trop petit pour accueillir un b&eacute;b&eacute;.Devenir propri&eacute;taires leur semble le bon choix, d&rsquo;autant que leurs parents respectifs leur ont maintes fois conseill&eacute; de cesser &laquo;de jeter l&rsquo;argent d&rsquo;un loyer par la fen&ecirc;tre&raquo;. Toutefois, les co&ucirc;ts de l&rsquo;immobilier les ont un peu refroidis.En 2019 dans la r&eacute;gion m&eacute;tropolitaine de Montr&eacute;al, le prix m&eacute;dian de revente &eacute;tait de 352 000$ pour une maison unifamiliale et de 261 000$ pour un condo, selon l&rsquo;Association professionnelle des courtiers immobiliers du Qu&eacute;bec.Avec de tels prix, le r&ecirc;ve de Sophie et Jean-Philippe semble difficile &agrave; atteindre. Opter pour une maison en banlieue pour payer moins cher constitue une piste de solution, mais cela comporte aussi des d&eacute;savantages. Pensons notamment au temps que le couple perdrait dans le transport, car tous deux travaillent sur l&rsquo;&icirc;le de Montr&eacute;al.Par ailleurs, constituer la mise de fonds freine souvent les ardeurs des acheteurs potentiels. Seulement une personne de la g&eacute;n&eacute;ration du mill&eacute;naire (18-34 ans) sur quatre parvient &agrave; r&eacute;unir 20% de mise de fonds, un montant qui permet de ne pas avoir &agrave; souscrire &agrave; une assurance pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire aupr&egrave;s de la Soci&eacute;t&eacute; canadienne d'hypoth&egrave;ques et de logement (SCHL).Dans plusieurs cas, ces jeunes y parviennent gr&acirc;ce &agrave; l&rsquo;aide de leurs parents. Selon le &laquo;suivi d&rsquo;abordabilit&eacute;&raquo; de la Banque Nationale du Canada, en 2019 &agrave; Montr&eacute;al, pr&egrave;s de 36 mois sont n&eacute;cessaires pour accumuler cette mise de fonds (en &eacute;pargnant 10% d&rsquo;un salaire m&eacute;dian de 64 953$).Or, malgr&eacute; ces conditions, pr&egrave;s du quart des m&eacute;nages qu&eacute;b&eacute;cois ont encore l&rsquo;intention d&rsquo;acqu&eacute;rir une propri&eacute;t&eacute; r&eacute;sidentielle d&rsquo;ici les cinq prochaines ann&eacute;es, r&eacute;v&eacute;lait un sondage L&eacute;ger r&eacute;alis&eacute; en f&eacute;vrier 2019 entre autres pour le compte de l&rsquo;Association des professionnels de la construction et de l&rsquo;habitation du Qu&eacute;bec (APCHQ). La g&eacute;n&eacute;ration du mill&eacute;naire mentionn&eacute;e pr&eacute;c&eacute;demment est m&ecirc;me celle dont les intentions d&rsquo;achat sont les plus &eacute;lev&eacute;es (46%).Alors, devez-vous &eacute;couter votre t&ecirc;te en ignorant ce que dit votre c&oelig;ur lorsque vient le temps d&rsquo;acheter une propri&eacute;t&eacute;? Ce dossier vous guidera dans votre prise de d&eacute;cision.Avez-vous les ressources financi&egrave;res suffisantes?L&rsquo;achat d&rsquo;une r&eacute;sidence repr&eacute;sente la d&eacute;pense la plus &eacute;lev&eacute;e que la plupart des m&eacute;nages effectueront dans leur vie. N&eacute;anmoins, les experts questionn&eacute;s pour les besoins de ce dossier notent que les futurs acheteurs consacrent relativement peu de temps &agrave; analyser les tenants et aboutissants de leur d&eacute;cision. Car, bien souvent, les &eacute;motions l&rsquo;emportent sur la r&eacute;flexion.&laquo;Les gens tombent amoureux d&rsquo;une propri&eacute;t&eacute; m&ecirc;me si elle ne correspond pas &agrave; leur budget ni &agrave; leurs crit&egrave;res. Comme ils craignent qu&rsquo;elle leur passe sous le nez, ils sont pr&ecirc;ts &agrave; offrir davantage au vendeur pour mettre la main dessus&raquo;, remarque Mary Calabrese, courti&egrave;re immobili&egrave;re au Groupe Sutton. Ce faisant, ils ont tendance &agrave; occulter la r&eacute;alit&eacute; des chiffres et de leurs ressources financi&egrave;res r&eacute;elles, se disant qu&rsquo;ils &laquo;r&eacute;ussiront bien &agrave; [s]&rsquo;arranger&raquo; le moment venu.Avant de vous lancer dans la recherche d&rsquo;une habitation, &eacute;valuez la somme que vous pouvez vous permettre de consacrer &agrave; son financement en particulier, si vous d&eacute;sirez conserver le style de vie que vous aviez lorsque vous &eacute;tiez locataires. Tenez &eacute;galement compte des co&ucirc;ts suppl&eacute;mentaires qu&rsquo;entra&icirc;nera l&rsquo;achat d&rsquo;une r&eacute;sidence.&laquo;Il faut vous demander si vous disposez de la stabilit&eacute; et de la capacit&eacute; financi&egrave;re suffisantes pour l&rsquo;acqu&eacute;rir, mais aussi pour l&rsquo;entretenir&raquo;, souligne Roustand Ntouko, repr&eacute;sentant commercial (relations avec les clients) &agrave; la SCHL. En ce sens, &ecirc;tre propri&eacute;taire n&rsquo;est pas fait pour tout le monde, car cela implique un certain nombre de responsabilit&eacute;s.N&rsquo;oubliez pas qu&rsquo;en plus de la mise de fonds &ndash; qui correspond d&eacute;j&agrave; &agrave; une somme importante &ndash;, vous devrez aussi acquitter de nombreux frais (inspection, notaire, etc.) ainsi que toutes les taxes applicables et les diverses d&eacute;penses li&eacute;es au d&eacute;m&eacute;nagement et &agrave; l&rsquo;installation, sans parler des r&eacute;parations ou des r&eacute;novations qui s&rsquo;av&eacute;reraient n&eacute;cessaires. Dans le cas d&rsquo;une maison neuve, il vous faudra aussi payer la TPS et la TVQ.Vous devrez donc vous assurer d&rsquo;avoir les reins assez solides pour tout cela. Certes, le montant que votre institution financi&egrave;re est dispos&eacute;e &agrave; vous pr&ecirc;ter est un bon indice, mais il exc&egrave;de souvent votre capacit&eacute; de remboursement r&eacute;elle, car il est calcul&eacute; sur les revenus bruts. Par ailleurs, parce que cette somme ne refl&egrave;te pas la r&eacute;alit&eacute; des d&eacute;penses que vous devrez engager &agrave; court et &agrave; moyen termes, ce serait une erreur de vous y fier pour &eacute;tablir votre budget.Il est donc essentiel de b&acirc;tir un budget pr&eacute;cis et r&eacute;aliste. &laquo;Il existe des calculateurs qui vous permettent d&rsquo;&eacute;valuer s&rsquo;il est pr&eacute;f&eacute;rable d&rsquo;acheter ou de rester locataire compte tenu de votre propre situation financi&egrave;re. Cela peut vous aider &agrave; y voir plus clair&raquo;, indique Andr&eacute; Lacasse, planificateur financier &agrave; Services financiers Lacasse.En utilisant ces outils, vous constaterez aussi que vouloir revendre votre maison rapidement &ndash; apr&egrave;s deux ou trois ans &ndash; est un jeu qui n&rsquo;en vaut pas la chandelle. En effet, vous risqueriez de ne pas obtenir un prix suffisant pour &eacute;ponger les nombreuses d&eacute;penses li&eacute;es &agrave; l&rsquo;achat de votre r&eacute;sidence.Demandez-vous &eacute;galement quel est le poids des &eacute;motions dans votre d&eacute;cision. Si vous souhaitez b&acirc;tir un foyer avec la personne qui partage votre vie, vous enraciner dans un milieu ou habiter dans une maison qui vous ressemble, votre c&oelig;ur risque de teinter votre d&eacute;marche. Or il n&rsquo;est pas toujours le meilleur conseiller, bien qu&rsquo;il faille tout de m&ecirc;me en tenir compte pour trouver un logis dans lequel vous vous sentirez bien&hellip; Faites la part des choses et tentez d&rsquo;adopter une approche neutre et objective.Est-ce un bon investissement?&laquo;Acheter une maison est une forme d&rsquo;&eacute;pargne forc&eacute;e&raquo;, fait valoir Andr&eacute; Lacasse. En effet, le remboursement de l&rsquo;hypoth&egrave;que que vous effectuez chaque mois &eacute;quivaut &agrave; verser de l&rsquo;argent dans votre tirelire, ce qui est en soi une bonne chose. Cet actif fera partie de votre patrimoine et sera consid&eacute;r&eacute; dans la planification de votre retraite, au m&ecirc;me titre que vos r&eacute;gimes enregistr&eacute;s d&rsquo;&eacute;pargne-retraite (REER) et comptes d&rsquo;&eacute;pargne libres d&rsquo;imp&ocirc;t (CELI).Souvent, une maison peut &ecirc;tre vue comme un investissement qui prendra de la valeur au fil du temps. Pourtant, rien ne le garantit, mais Mary Calabrese note que certaines conditions sont plus favorables. &laquo;L&rsquo;emplacement p&egrave;se lourd dans la balance. Pour accro&icirc;tre vos chances de voir la valeur de votre maison augmenter plus rapidement, il faut choisir une zone recherch&eacute;e par les acheteurs o&ugrave; il n&rsquo;y a plus de terrains disponibles&raquo;, dit-elle, ajoutant qu&rsquo;un courtier immobilier peut guider l&rsquo;acheteur dans ses choix.Cependant, avant de sauter le pas, il est utile de comparer les avantages et inconv&eacute;nients li&eacute;s au statut de propri&eacute;taire ou de locataire, recommande Roustand Ntouko, de la SCHL. Ainsi, un locataire n&rsquo;aura pas &agrave; se pr&eacute;occuper de l&rsquo;entretien et des r&eacute;parations, et il pourra d&eacute;m&eacute;nager souvent si le c&oelig;ur lui en dit. En revanche, il n&rsquo;accumule pas de patrimoine et doit obtenir l&rsquo;accord du propri&eacute;taire pour repeindre ou pour effectuer des changements dans son logement. Un locataire astucieux pourrait n&eacute;anmoins &eacute;pargner la diff&eacute;rence entre le montant de son loyer et l&rsquo;hypoth&egrave;que qu&rsquo;il payerait s&rsquo;il devenait propri&eacute;taire, et placer cet argent afin d&rsquo;accumuler lui aussi un patrimoine.Inversement, lorsque vous achetez une maison, vous &ecirc;tes libre de modifier votre propri&eacute;t&eacute; comme vous l&rsquo;entendez, sans oublier que vous vous constituez un actif. Toutefois, il vous faudra consacrer temps et argent pour effectuer l&rsquo;entretien et les r&eacute;novations, en plus de faire face &agrave; de nombreuses d&eacute;penses r&eacute;currentes (taxes, assurances, etc.).Quels sont vos besoins r&eacute;els?Imaginer la maison id&eacute;ale revient souvent &agrave; r&ecirc;ver les yeux ouverts : un garage, une cour, un sous-sol fini, une piscine creus&eacute;e&hellip; alouette! Il s&rsquo;agit donc de d&eacute;partager vos d&eacute;sirs de vos besoins r&eacute;els. &laquo;Je recommande toujours &agrave; mes clients de faire une liste exhaustive de ce qu&rsquo;ils recherchent dans leur future propri&eacute;t&eacute;. Ensuite, pour chaque &eacute;l&eacute;ment, ils indiquent s&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;une n&eacute;cessit&eacute; ou d&rsquo;un souhait&raquo;, explique Mary Calabrese.Ce faisant, ils doivent &eacute;valuer les compromis possibles : par exemple un espace de stationnement ext&eacute;rieur plut&ocirc;t qu&rsquo;un garage; un parc &agrave; proximit&eacute; au lieu d&rsquo;une grande cour; de vastes espaces communs dans une copropri&eacute;t&eacute; pour compenser une surface habitable plus petite... Votre budget &eacute;tant rarement illimit&eacute;, c&rsquo;est votre capacit&eacute; &agrave; payer qui dictera la propri&eacute;t&eacute; ou le quartier o&ugrave; vous pourrez vivre.Le courtier immobilier St&eacute;phane Larriv&eacute;e conseille aussi de penser &agrave; long terme et de r&eacute;fl&eacute;chir &agrave; vos besoins dans quelques ann&eacute;es. &laquo;Vous songez &agrave; avoir des enfants, ou bien ces derniers sont d&eacute;j&agrave; grands et vont bient&ocirc;t quitter la maison? Cela devrait entrer en ligne de compte dans la r&eacute;flexion, tout comme le moment o&ugrave; vous estimez prendre votre retraite&raquo;, dit-il.Pour &eacute;viter l&rsquo;effet &laquo;coup de c&oelig;ur&raquo; qui fait perdre la t&ecirc;te et prendre de mauvaises d&eacute;cisions, St&eacute;phane Larriv&eacute;e conseille aussi de noter les irritants de la propri&eacute;t&eacute; convoit&eacute;e et de ne pas uniquement se concentrer sur ses atouts. &laquo;Beaucoup de gens sont s&eacute;duits par la d&eacute;coration et l&rsquo;am&eacute;nagement paysager, et ils mettent alors l&rsquo;&eacute;tat du b&acirc;timent ou m&ecirc;me la qualit&eacute; du quartier au second plan. C&rsquo;est au courtier de les ramener sur terre&raquo;, souligne-t-il.Quel mode de vie recherchez-vous?Enfin, devenir propri&eacute;taire demande une r&eacute;flexion sur votre mode de vie, car ce dernier a une influence directe sur l&rsquo;emplacement, la taille (nombre de pi&egrave;ces) et les caract&eacute;ristiques particuli&egrave;res de la maison que vous recherchez (piscine, garage, climatisation, efficacit&eacute; &eacute;nerg&eacute;tique, etc.). Par exemple, peut-&ecirc;tre pr&eacute;f&eacute;rez-vous vivre en ville, pr&egrave;s de votre travail, ou b&eacute;n&eacute;ficier plut&ocirc;t des avantages de la banlieue &ndash; quitte &agrave; passer plus de temps sur la route? Vous pourriez aussi vouloir une maison unifamiliale avec cour, ou alors &ecirc;tre davantage tent&eacute; par la vie en condo.Choisir une propri&eacute;t&eacute; neuve, plus ch&egrave;re &ndash; mais sans r&eacute;novations &agrave; effectuer &ndash;, au lieu d&rsquo;une propri&eacute;t&eacute; usag&eacute;e, fait aussi partie des options. La pr&eacute;sence (ou non) de services, de commerces, de transports en commun, de garderies ou d&rsquo;&eacute;coles, de m&ecirc;me que la s&eacute;curit&eacute; du voisinage et l&rsquo;acc&egrave;s &agrave; des espaces verts ou &agrave; de grands axes routiers, sont &eacute;galement des &eacute;l&eacute;ments &agrave; consid&eacute;rer.Sachez que sur le site Centris.ca, les propri&eacute;t&eacute;s re&ccedil;oivent aussi un &laquo; Walk Score &raquo; (indice de potentiel pi&eacute;tonnier), une &eacute;valuation attribu&eacute;e en fonction de la proximit&eacute; des services. De 90 &agrave; 100, c&rsquo;est le paradis du pi&eacute;ton; une note qui va en d&eacute;croissant jusqu&rsquo;&agrave; la tranche 0-24, laquelle correspond &agrave; un secteur o&ugrave; tous les d&eacute;placements n&eacute;cessitent une voiture.En conclusion, rappelez-vous que le choix que vous faites aujourd&rsquo;hui aura des r&eacute;percussions sur votre style de vie et vos finances pendant longtemps. Seriez-vous pr&ecirc;t &agrave; sacrifier sorties et voyages s&rsquo;il le fallait? Assur&eacute;ment, une telle d&eacute;cision ne s&rsquo;improvise pas.RessourcesUtilisez le calculateur de l&rsquo;Autorit&eacute; des march&eacute;s financiers pour &eacute;valuer s&rsquo;il est pr&eacute;f&eacute;rable d&rsquo;acheter ou de louer.Lisez la section L&rsquo;achat d&rsquo;une maison &eacute;tape par &eacute;tape sur le site de la Soci&eacute;t&eacute; canadienne d&rsquo;hypoth&egrave;ques et de logement (SCHL).D&eacute;couvrez les programmes d&rsquo;aide financi&egrave;re pour les propri&eacute;taires de la Ville de Montr&eacute;al.Visitez le site Chez soi d&rsquo;abord pour en apprendre davantage sur l&rsquo;Incitatif &agrave; l&rsquo;achat d&rsquo;une premi&egrave;re propri&eacute;t&eacute;, un programme d&rsquo;aide du gouvernement f&eacute;d&eacute;ral.&Agrave; lire sur notre site: Tous nos articles pour acheter une maison ou un condo et Carte des constructeurs d'habitations neuves

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