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L’hypothèque à l’ère numérique

Par Gabrielle Brassard-Lecours
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L’agence hypothécaire numérique Nesto vous promet les meilleurs taux hypothécaires en quelques clics, à la condition que vous fassiez une partie du travail. Obtenir un prêt en ligne pour acheter une maison, est-ce pour vous ?

Nesto, c’est une agence hypothécaire en ligne qui vous permet de trouver le meilleur taux pour votre prêt hypothécaire en quelques clics, vous évitant de longues démarches auprès des institutions financières. Mais, quand on parle de l’achat d’une maison et du prêt qui vient avec, ne préfère-t-on pas parler à un humain plutôt que de transiger avec un outil numérique froid et impersonnel ?

L’un des quatre fondateurs de cette start-up québécoise, Damien Charbonneau, souligne que l’idée derrière Nesto est que le client effectue plusieurs étapes par lui-même, en ligne, avant de parler à un courtier. « Ça fait ainsi économiser temps et argent aux deux parties », dit-il.

Sylvain Mantha, directeur général de Multi-Prêts Hypothèques, confirme la montée en popularité des produits et transactions en ligne. « Nous offrons nous aussi des produits en ligne ; c’est quelque chose qui est de plus en plus populaire et qui va continuer de se développer », prévoit-il.

Comment ça marche ?

Que vous cherchiez une nouvelle hypothèque ou que vous souhaitiez renouveler ou refinancer la vôtre, vous pouvez commencer par consulter les différents produits et comparateurs de taux sur la plateforme de Nesto et obtenir en quelques minutes « le meilleur taux possible », selon l’algorithme.

Cette promesse du meilleur taux, Damien Charbonneau l’explique par la variété de produits hypothécaires offerts. Nesto fait affaire avec une dizaine de partenaires financiers, dont MCAP Financière et les banques Scotia, Laurentienne et TD.

En échange de l’offre des meilleurs taux, Nesto reçoit une commission de ses partenaires. Le prêteur paie donc moins que les commissions de courtage traditionnelles. Les économies ainsi réalisées sont transférées aux clients. De plus, les courtiers de Nesto ne travaillent pas à la commission, mais sont salariés.

Si le taux obtenu vous convient ou que l’un des produits vous intéresse, vous remplissez une préqualification pour déterminer votre budget et obtenir des propositions de tarifs précis. Vous complétez ensuite votre demande sur la plateforme sécurisée en entrant des informations complémentaires sur votre situation personnelle.

« Après ces étapes, nous tenons toujours à ce que le client parle au téléphone à l’un de nos courtiers, pour avoir plus d’explications et s’assurer qu’il s’agit du bon produit pour lui », précise Damien Charbonneau, insistant sur le fait que le service à la clientèle constitue un aspect très important pour cette entreprise québécoise.

Le taux d’intérêt n’est en effet pas la seule composante d’un prêt hypothécaire. Vous devez aussi tenir compte des nombreuses options qui y sont liées, comme les pénalités et les frais en cas de bris d’hypothèque ou de remboursement anticipé.

L’équipe de souscripteurs de Nesto examine ensuite votre demande, puis la soumet au prêteur. Le prêt peut être approuvé en 24 heures. Il ne reste ensuite qu’à rencontrer votre avocat et votre notaire pour conclure la transaction. Les courtiers de Nesto peuvent vous accompagner dans toutes ces étapes, ou pas, selon ce que vous souhaitez.

Plus qu’un taux

Le bas taux d’intérêt sur lequel Nesto axe sa publicité « n’est qu’une composante d’un prêt hypothécaire, prévient M. Mantha. Un prêt en comporte plusieurs, qu’il faut connaître. Il faut, entre autres choses, considérer l’échéance du renouvellement hypothécaire, les possibilités de changer d’institution financière et autres modalités ».

Vous devez aussi tenir compte des pénalités et des frais en cas de bris d’hypothèque ou de remboursement anticipé.

« C’est un service qui ne s’adresse pas nécessairement à tous les consommateurs », soutient pour sa part le président du conseil de l’Association des courtiers hypothécaires du Québec, Sylvain Poirier. Comme une partie des démarches et des recherches sont faites par les consommateurs, ces derniers doivent connaître le domaine hypothécaire et y être à l’aise. « Si on est un premier acheteur ou qu’on ne connaît pas tous les produits hypothécaires, on préférera peut-être faire affaire avec un courtier dès le début des démarches », explique-t-il.

« Ce n’est en effet pas fait pour tout le monde, mais c’est complémentaire à l’offre dans le domaine, et il y a clairement une demande pour ce type de service, puisque Nesto est en affaires et connaît du succès », souligne Maxime Stencer, représentant élu au conseil d’administration de Professionnels hypothécaires du Canada.

L’Autorité des marchés financiers (AMF) confirme que « Nesto est un cabinet dûment inscrit en courtage hypothécaire et qu’il est donc encadré comme les autres cabinets. Cela dit, à titre de régulateur, nous ne recommandons jamais un inscrit plutôt qu’un autre et ne faisons aucun commentaire en ce sens. »

Nesto possède une licence de courtage hypothécaire. La compagnie basée à Montréal a aussi des clients et des conseillers en Ontario, en Colombie-Britannique et au Nouveau-Brunswick. Nesto s’est récemment impliquée avec l’Autorité des marchés financiers (AMF) dans la révision des prêts hypothécaires.

MISE À JOUR : Ce texte a été modifié le 21 mai 2021 afin de présenter un article plus complet.

>> À lire aussi : Achat d’une maison : comment la financer, Comment bien choisir votre prêteur hypothécaire en ligne et Taux d’intérêt plus bas : devriez-vous revoir votre prêt hypothécaire ?

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