Doit-on s’assurer quand on est locataire?

Selon les plus récentes données du Bureau d’assurance du Canada, 37 % des locataires québécois ne sont pas assurés. Si c’est votre cas, cela signifie que, en cas de sinistre (incendie, dégât d’eau, etc.), l’assurance de votre propriétaire couvrira les dommages du bâtiment, mais pas les biens que vous possédez.

Pour vous aider à y voir plus clair, Protégez-Vous a fait appel à Yves Lévesque, qui cumule 35 ans d’expérience dans le domaine de l’assurance, à la fois comme courtier, agent, expert en sinistre et formateur.

Une assurance locataire, ça inclut quoi?

De manière générale, l’assurance habitation pour les locataires (ou l’assurance locataire) couvre vos biens personnels et vos frais de subsistance en cas de sinistre. Elle vous offre également une protection en responsabilité civile si vous êtes poursuivi pour des dommages corporels ou matériels que vous causeriez involontairement à une personne qui ne vit pas sous votre toit.

Par exemple, si un incendie involontaire se déclare dans votre logement, vous seriez indemnisé pour remplacer vos meubles endommagés et pour votre hébergement pendant les travaux de réparation. Si vous avez causé l’incendie en question et qu’il a entraîné des dommages dans le logement de votre voisin, votre assureur paierait également la réparation ou le remplacement de ses biens, grâce à votre couverture en responsabilité civile.

«Mon assurance me couvre partout dans le monde, autant pour ce qui est des biens meubles que de la responsabilité civile», fait remarquer M. Lévesque.

Je n’ai pas beaucoup d’argent et aucun bien de valeur. Est-ce que je devrais m’assurer?

L’assurance habitation peut vous être utile comme locataire, que vous ayez des biens de grande valeur ou non, selon Yves Lévesque. «Si je suis riche, je veux protéger ce que j’ai. Si j’ai moins d’argent, j’ai peut-être moins de biens, mais j’ai aussi moins d’argent pour tout racheter en cas de sinistre, dit-il. Dans les deux cas, c’est utile pour des raisons différentes.»

Pour établir la valeur des biens que vous souhaitez assurer, vous pouvez utiliser le formulaire du Bureau d’assurance du Canada (BAC). Gardez en tête qu’on parle ici de valeur à neuf. Cela signifie que vous devez estimer ce qu’il vous en coûterait pour remplacer votre vieux sofa par un neuf au moment d’un sinistre, et non ce qu’il vaut actuellement.

«Les locataires tendent à sous-estimer la valeur des biens qu’ils possèdent. Compte tenu des appareils électroniques (ordinateurs, cellulaires et autres), ça monte assez vite», fait valoir la porte-parole du BAC, Anne Morin.

Pour ce qui est du choix des protections à inclure ou non dans votre police d’assurance, Yves Lévesque vous conseille de tenir compte de votre situation personnelle. La protection contre les inondations est plus utile si vous habitez près d’un cours d’eau que loin des rives, alors que celle sur les débordements d’égout sera plus pertinente pour le locataire d’un sous-sol que pour celui d’un troisième étage, par exemple. De la même façon, la couverture en responsabilité civile d’un million de dollars pourrait être suffisante si vous habitez un immeuble de quatre logements, mais insuffisante si l’immeuble compte 30 portes.

La façon la plus simple de diminuer le montant de votre prime d’assurance sans nuire à votre protection? Augmentez le montant de votre franchise, c’est-à-dire la somme que vous aurez à débourser en cas de réclamation.

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Une assurance locataire, combien ça coûte?

Selon les plus récentes données du BAC datant de 2020, la prime annuelle moyenne pour un locataire québécois est de 324 $, soit 27 $ par mois. En contrepartie, le BAC fait remarquer que le coût moyen d’un sinistre au cours de la même année était de 7 834 $.

Environ le tiers des indemnités payées par les assureurs à des locataires en 2020 concernait la responsabilité civile (34 %), devant les incendies (29 %) et les dégâts d’eau (13 %). Dans le cas de la responsabilité civile, il peut s’agir de réclamations pour remplacer les biens de votre voisin qui ont été endommagés par un dégât d’eau ou un incendie que vous auriez involontairement causé, ou encore pour dédommager une passante qui se serait fait mordre par votre chien.

Est-ce que le propriétaire de mon immeuble peut exiger que je sois assuré?

Si vous signez un nouveau bail, oui. La Corporation des propriétaires immobiliers du Québec invite d’ailleurs ses membres à exiger une preuve formelle d’assurance de leurs locataires chaque année. Cela dit, votre propriétaire ne peut pas vous forcer à vous assurer en cours de bail si cette exigence n’a pas été stipulée au moment de la signature.

Nous sommes trois colocataires. Devrions-nous avoir trois assurances distinctes?

Non. «Il est plus logique d’avoir une seule assurance, mais qui inclut le nom de tous les colocataires, explique M. Lévesque. Les trois colocataires seront ainsi bien couverts et le coût total sera moins élevé, parce que ça coûte moins cher de prendre une assurance à 45 000 $ que trois assurances à 15 000 $.»

À noter: si vous êtes assuré, les membres de votre famille (conjoint.e, enfants) qui habitent avec vous le sont aussi de manière automatique.

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