Comptes d’épargne : pourquoi des rendements si faibles ?

Au moment où nous écrivions ces lignes, fin juin, les comptes d’épargne à intérêt élevé des institutions financières traditionnelles affichaient des taux variant entre 1 et 1,5 %, en dehors des périodes promotionnelles. De leur côté, pour ne nommer que ceux-là, les prêts hypothécaires à taux fixe sur cinq ans flirtaient avec 6 % et les marges de crédit personnelles dépassaient souvent 13 %.

Nous ne sommes pas les seuls à constater de tels écarts. En Belgique, par exemple, nos collègues de la revue Test-Achats ont même lancé une pétition pour exiger que les banques et le gouvernement agissent à cet égard. Là-bas comme ici, avec l’inflation qui gruge notre pouvoir d’achat, cette forte disparité entre les taux suscite l’incompréhension, voire l’exaspération.

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Des stratégies pour bonifier son épargne

De l’avis de Fabien Major, planificateur financier et conseiller en gestion de Patrimoine pour Gestion de patrimoine Assante/Équipe Major, ces rendements au rabais peuvent s’expliquer par l’attitude prudente des banques en cette période de resserrement du crédit. « Les taux d’intérêt sur les prêts ont fortement augmenté. Résultat, la rentabilité des banques à charte est sous pression, car les risques de pertes par rapport à ces prêts sont plus grands, dit-il. Les institutions financières se montrent donc plus chiches dans leurs remises aux clients. »

« Si vous subissez les effets négatifs de l’inflation, il faudrait au moins pouvoir bonifier le rendement sur votre compte d’épargne », poursuit Fabien Major.

Son conseil pour en avoir plus pour son argent ? Magasinez ! Vous verrez, les banques virtuelles ont souvent des taux plus alléchants sur les comptes d’épargne à rendement élevé que leurs consœurs de briques et de mortier. On en trouve actuellement aux alentours de 2,5 %, parfois même 5 % durant une période limitée. Explorez du côté des joueurs comme Tangerine, Beneva, Industrielle Alliance et la Banque Manuvie.

Mais attention, selon Fabien Major, les meilleurs taux sont généralement offerts à titre promotionnel et ne durent que quelques semaines ou mois. Par la suite, retour au taux initial. Plusieurs de ces offres sont aussi réservées aux nouveaux clients seulement. Il faut donc bien lire et comprendre les conditions proposées.

D’autres outils pour améliorer l’épargne

Fabien Major recommande également un autre outil d’épargne : les fonds négociés en Bourse (FNB) d’épargne à rendement élevé. Dans les grandes lignes, il s’agit de fonds d’investissement dont les titres sont négociés comme des actions en bourse, mais qui effectuent des dépôts auprès des banques traditionnelles et obtiennent en retour des taux plus élevés que le client lambda. Les rendements tournent actuellement autour de 5 % et les frais de gestion sont relativement faibles. Ces fonds sont considérés comme très sûrs, mais ne sont pas proposés partout. Certains courtiers à escompte refusent d’ailleurs de les offrir à leurs clients.

Regardez du côté de sociétés comme Horizons Investments, Purpose Investments, CI Financial, Evolve, etc. Bien qu’il soit possible que leurs rendements soient amenés à baisser en raison de nouvelles exigences du Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), ils demeureront sûrement plus attrayants que ceux des comptes d’épargne.

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