Améliorer sa cote de crédit en neuf points

Est-il préférable d’avoir une limite de crédit de 5 000 $ ou de 10 000 $ sur sa carte de crédit ?

Même si cela semble paradoxal, il vaut mieux avoir une limite plus élevée sur sa carte de crédit, pour autant qu’on utilise celle-ci de façon responsable et qu’on rembourse le solde complet chaque mois.

Pierre Fortin, président de Jean Fortin et Associés, syndic en insolvabilité, souligne en effet qu’il ne faudrait pas dépasser 50 % de la limite autorisée et qu’il faudrait même se limiter à 35 %. Par exemple, si la vôtre est de 10 000 $, n’utilisez pas plus que 3 500 $. Attention : ce conseil est aussi valable même si vous payez la totalité du solde à échéance.

Je suis parfois en retard dans le paiement de certaines factures, mais puisqu’il s’agit de petits montants, cela n’a pas d’impact sur ma cote de crédit, n’est-ce pas ?

Erreur ! « Tout retard de 30 jours et au-delà sera noté à votre dossier et nuira à votre pointage. Plus le retard est long et plus les dégâts seront importants », prévient Pierre Fortin. Cela amputera votre pointage de plusieurs points, et ce, quel que soit le montant de la facture, qu’il s’agisse de 80 $ ou 2 000 $. Une mauvaise cote demeurera également longtemps dans votre dossier — six ans — même si vous remboursez la totalité de la dette entre-temps.

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Ces derniers mois, je magasine pour obtenir du financement. J’ai fait plusieurs demandes ; quel est l’impact sur mon dossier de crédit ?

Rappelez-vous que, lorsque vous faites une demande de financement, le prêteur potentiel voudra consulter votre dossier de crédit. Or, les agences de crédit n’apprécient guère les demandes fréquentes de vérification. Par exemple, plus de trois ou quatre demandes de façon rapprochée peuvent constituer le signal que vous êtes en mauvaise posture financière et cherchez désespérément du crédit pour vous tirer d’affaire… 

Vous magasinez une auto ou une maison ? « Effectuez les demandes d’emprunt dans un intervalle de deux semaines. Elles seront alors regroupées et considérées comme une seule demande », recommande Pierre Fortin.

L’identité du créancier pèse aussi dans la balance. Ainsi, des demandes de prêts à des compagnies privées de financement — prêts rapides et à taux très élevés — sont des drapeaux rouges dans votre dossier.

J’ai cinq cartes de crédit dans mon portefeuille. Je les accumule pour pouvoir profiter de promotions et d’offres de bienvenue en points. Est-ce une bonne idée ?

Idéalement, vous devriez vous limiter à deux cartes. Au-delà, vous êtes non seulement plus à risque de vous endetter, mais aussi d’oublier de faire les paiements à temps, avec toutes les conséquences négatives que cela aura sur votre pointage et votre cote de crédit. 

Avoir de trop nombreuses cartes n’est pas toujours bien vu des créanciers. Vous comptez en éliminer ? Si possible, conservez la plus ancienne, car c’est elle qui a le plus de poids dans votre dossier. Elle offre en effet un aperçu de vos habitudes de paiement sur une longue période, ce qui constitue un bon point pour vous.

Je n’ai qu’une seule carte de crédit dont je rembourse le solde complet chaque mois et aucun autre instrument de crédit, mais ma cote ne semble pas s’améliorer. Pourquoi ? Je suis pourtant un bon payeur et je ne suis pas endetté.

Là encore, cela peut sembler paradoxal, mais détenir plusieurs outils de crédit peut jouer en votre faveur. « Pour les fins de votre pointage, il est souhaitable d’avoir une certaine variété dans les types de crédit, par exemple une carte de crédit, une marge de crédit, un prêt auto, etc. Cela indique aux créanciers que vous êtes en mesure de gérer différents types de crédit », dit Pierre Fortin. 

Attention toutefois à ne pas multiplier les outils d’une même sorte — comme trois ou quatre cartes de crédit —, ce qui envoie alors un signal négatif.

Je veux diminuer mon niveau d’endettement et je vais commencer par réduire mon hypothèque. Est-ce une bonne stratégie pour améliorer ma cote de crédit ?

Vous devriez plutôt rembourser en premier lieu vos soldes de cartes de crédit. « Non seulement parce que c’est le type de crédit le plus coûteux en raison des taux d’intérêt élevés, mais aussi parce que cela fera augmenter davantage votre pointage que si vous réduisez votre prêt auto ou votre hypothèque par exemple », affirme Pierre Fortin.

J’ai récemment consulté mon dossier de crédit et j’ai constaté qu’il contenait des erreurs. Est-ce que cela peut être préjudiciable pour mon pointage ?

Sachez que les erreurs dans les dossiers de crédit sont relativement courantes, compte tenu de la quantité astronomique de données reçues et traitées par les deux agences de crédit. Certaines informations erronées pourraient vous coûter cher, par exemple une dette que vous auriez remboursée, mais qui serait encore dans votre dossier. Dans ce cas, le solde apparaîtrait comme impayé et une cote R9 — la pire — s’afficherait, comme si le créancier n’avait pas comptabilisé le paiement final et que la dette était considérée en souffrance. « Ce qui importe est de s’assurer que le solde du prêt est bel et bien à zéro et que la cote de crédit mentionnée est la bonne, c’est-à-dire R1 ou I1 si le paiement a toujours été effectué dans les temps », suggère Pierre Fortin. De plus, sans date de fermeture du compte, la période de six ans après laquelle les agences de crédit retirent l’information du dossier ne peut pas se mettre en branle. Ouvrez l’œil !

Voici la procédure à suivre pour contester auprès d’Equifax et de TransUnion.

Comptez plusieurs semaines avant que les informations soient corrigées. 

Ma banque m’a refusé un prêt ; est-ce que cela peut nuire à ma cote de crédit ?

Rappelez-vous que tout refus sera inscrit dans votre dossier de crédit. Si vous contactez d’autres prêteurs potentiels par la suite, cela peut les inciter à vous dire non à leur tour. Avant de demander un prêt, mieux vaut donc être relativement sûr de votre coup ! « Consultez votre dossier auprès des deux agences pour vérifier qu’il ne contient pas d’erreur et faites-le corriger le cas échéant. Calculez également votre ratio d’endettement, par exemple avec cet outil. S’il dépasse 40 %, vous risquez fort d’essuyer un refus de l’institution financière », prévient Pierre Fortin. Au-delà de ce pourcentage, refaites votre budget et réduisez votre niveau d’endettement avant de tenter votre chance.

J’ai une marge de crédit inutilisée. Est-ce que cela nuit à mon pointage de crédit ?

Bien au contraire, car le pourcentage d’utilisation de cette marge étant à zéro, cela permet de réduire votre ratio d’endettement. Autrefois, une marge affectait ce ratio, parce qu’on considérait que la limite autorisée représentait un risque potentiel d’endettement, mais ce n’est plus le cas aujourd’hui. Désormais, seul le solde est utilisé aux fins du calcul du ratio.

Qu’advient-il si on demande à l’institution financière de réduire la limite de notre marge ? Si le solde est à zéro, cela n’aura pas d’incidence. En revanche, la présence d’un solde impayé fera grimper du même coup le ratio d’endettement, ce qui n’est pas une bonne chose pour notre dossier.

« Il est également préférable de conserver une bonne limite de marge de crédit pour pallier un imprévu, comme une perte d’emploi ou des réparations urgentes. Cela ne coûte rien si l’on ne s’en sert pas : cela démontre notre discipline et notre capacité à résister à la tentation de s’endetter, et ce, tout en constituant une protection en cas de besoin », estime toutefois Pierre Fortin.

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