Meubles et électros : les risques du financement en magasin

Un taux d’intérêt pouvant atteindre 35 %
Des frais annuels et de la sollicitation
Du crédit accordé en toute vitesse
Des clients généralement satisfaits
Qui a pris la relève de Desjardins ?
D’autres options de financement ?

Votre réfrigérateur vient de rendre l’âme ? Vos divans ont fait leur temps ? Vous voulez meubler votre premier appartement ? Quelle que soit la raison, l’achat de meubles et d’électroménagers neufs représente une dépense importante qui peut plomber votre budget. 

Jusqu’à l’an dernier, vous pouviez encore compter sur le programme de financement Accord D pour régler vos achats coûteux en magasin. Entre 2020 et 2023, Desjardins l’a progressivement retiré des commerces. ; il est maintenant offert seulement en ligne et dans ses succursales avec de nouvelles modalités. Une « décision d’affaires », indique-t-on. Les détaillants se sont donc associés à de nouveaux fournisseurs. La Financière Fairstone, Flexiti et Affirm, entre autres, ont pris la place qu’occupait la coopérative. 

Les solutions de paiements mensuels égaux (avec ou sans intérêts) ou de paiement différé de plusieurs mois à quelques années sont ainsi toujours proposées en magasin. Cependant, les modalités varient énormément selon le détaillant, le montant de votre facture, la durée de remboursement et votre degré de solvabilité. Les choix qui s’offrent à vous sont souvent dévoilés au moment de payer.

Plusieurs répondants à notre enquête de satisfaction sur les magasins de meubles et d’électroménagers ont d’ailleurs avoué qu’ils s’ennuyaient de la simplicité des plans Accord D sans frais ni intérêts. Un « charme », dit l’un d’eux. Et même quand des intérêts étaient facturés, le taux était « humain », ajoute un autre, puisqu’il ne dépassait jamais celui d’une carte de crédit, même en cas de retard. 

Un taux d’intérêt pouvant atteindre 35 %

Une ligne de crédit à « zéro intérêt » peut assurément vous rendre de fiers services, à condition d’être discipliné, d’effectuer chaque paiement avant la date d’échéance et de régler l’intégralité de votre solde avant la fin de la « période promotionnelle » (généralement entre 6 et 36 mois). 

Avec les nouveaux programmes de financement, louper une seule échéance pourrait vous coûter cher puisque le taux d’intérêt facturé oscille entre 31,99 % et 35 %. À titre de comparaison, celui d’une carte de crédit se situe généralement à environ 20 %. 

Béatrice (nom fictif) l’a appris à ses dépens. Visiblement mal renseignée sur les modalités de paiement avec la Financière Fairstone, cette Montréalaise a vu des intérêts de plus de 840 $ apparaître d’un seul coup sur son relevé de compte pour des achats de 3 500 $ effectués chez Brault & Martineau (aujourd’hui connu sous le nom de Tanguay). 

En fait, elle versait le paiement minimum requis chaque mois – et non des versements égaux –, croyant à tort que cela lui permettrait de rembourser sa dette. 

« Je m’étais fiée à mes expériences passées à l’achat de meubles. J’ai tenu pour acquis qu’au bout des 12 mois, tout était fini, mais c’est là que je me suis fait jouer un tour », mentionne-t-elle. Béatrice dit avoir préféré son expérience avec Flexiti pour d’autres achats de meubles dans un magasin Brick durant la même période. Son relevé de compte, juge-t-elle, était plus facile à comprendre. 

« De plus en plus, les gens [comme moi] font ça par Internet et on se fait prendre parce qu’on ne se fait rien expliquer », poursuit la consommatrice. 

Selon le plan choisi, les intérêts peuvent même courir « rétroactivement à la date d’ouverture de votre financement », peut-on lire sur le site web de Meubles RD, qui a conclu un partenariat avec la Financière Fairstone. Autrement dit, dès le jour 1, les intérêts s’accumulent, mais vous n’aurez rien à payer si vous remplissez vos obligations. 

Frais annuels et sollicitation

Un montant annuel de 35 à 40 $ peut par ailleurs être perçu par la Financière Fairstone et Flexiti. Les répondants à notre enquête de satisfaction n’en ont pas tous été informés en magasin.

« J’ai appris après [l’achat] qu’il y a des frais annuels, comme si c’était une carte de crédit », déplore Élise Gosselin, de Boucherville, qui a acheté une cuisinière en 2023. Elle est loin d’être la seule à avoir eu une mauvaise expérience. 

« La vendeuse ne nous a jamais parlé de quelconques frais qui devaient s’ajouter, raconte Diane Plante, qui a acheté des électroménagers en 2021 dans un grand magasin à Saint-Jérôme. Elle nous a cependant bien mis en garde au sujet des conséquences des paiements manqués et que des intérêts très élevés s’ajouteraient [31,99 %]. »

Précisons que les frais annuels sont permis dans les contrats de crédit variable mais l’article 228 de la Loi sur la protection du consommateur (LPC) stipule qu’aucun commerçant ne peut « passer sous silence un fait important ». 

L’omission de mentionner de vive voix ces frais ouvrirait donc la porte, techniquement, à des recours, selon l’avocate Sylvie De Bellefeuille, conseillère juridique à Option consommateurs. Cependant, il s’agit de « cas par cas » et la preuve serait plus difficile à établir que dans un précédent recours collectif visant plusieurs magasins de meubles, pour publicité trompeuse. 

D’autres consommateurs, comme Diane Laprise de Saint-Sulpice, disent avoir eu de la difficulté à couper les ponts avec la Financière Fairstone après avoir remboursé leur solde. « Chaque mois, je recevais une offre de prêt préapprouvé de 10 000 $. La situation économique actuelle peut pousser les plus démunis, qui tirent le diable par la queue, à faire des emprunts à haut risque. » 

Du crédit accordé à toute vitesse

Quand vous optez pour ces solutions de paiement chez un commerçant ou sur son site internet, vous avez avantage à lire tous les petits caractères du contrat. 

« Il y a plein de conditions à surveiller », signale Mélanie Rioux, conseillère budgétaire à Espace Finances, un organisme à but non lucratif, situé à Lévis, qui aide les consommateurs à gérer leurs finances personnelles. « J’ai l’impression que ça se fait trop vite et qu’il y a des éléments qui ne sont pas mis en évidence au moment de l’achat. »

Option consommateurs invite aussi à la plus grande prudence avant d’y recourir. « Il y a des drapeaux rouges dans cette sphère auparavant occupée par Desjardins », observe Alyssia Marchetta, conseillère budgétaire pour l’organisme. Des clients surendettés, qui cognent à sa porte pour obtenir de l’aide, réalisent souvent trop tard qu’ils ont bien peu de recours, ayant mal interprété leur contrat. Le jargon utilisé n’est pas toujours limpide, même pour un consommateur averti.

« Est-ce que c’est un prêt ? Du crédit variable ? On ne sait pas trop. On ne parle plus de banques traditionnelles ou de caisses; on est dans le financement “alternatif” », renchérit Alyssia Marchetta. 

Jacinthe Cloutier, professeure agrégée en sciences de la consommation à l’Université Laval, s’inquiète quant à elle de l’accès facile (en quelques minutes à peine) au financement ainsi que du surendettement des ménages et des jeunes dans le contexte économique actuel. « La première question à se poser, avant d’utiliser le crédit, c’est : est-ce que je dois absolument acheter du neuf ? C’est possible d’aller chercher un divan dans l’usagé », suggère-t-elle.

« On est dans une société où l’on vit à crédit au lieu d’épargner et de se constituer un fonds d’urgence, poursuit-elle. Même les gens qui n’ont pas besoin de le faire vont parfois prendre cette option [de crédit]. Ce ne sont pas de mauvais produits si on les utilise bien et si on fait nos remboursements à temps. Pour les personnes qui manquent un paiement, c’est là que ça va coûte cher et c’est ça le gros problème. »

Des clients généralement satisfaits

Au-delà des mésaventures rapportées, la majorité des consommateurs semblent généralement satisfaits de leur expérience quant au financement de leur achat chez les détaillants de meubles et d’électroménagers, selon les résultats de notre enquête.

Parmi les 3 269 répondants, 13 % ont eu recours à une solution proposée par le commerçant : 

• 7 % ont payé avec la carte de crédit du magasin;
• 6 % ont choisi un plan de financement.

En moyenne, les personnes sondées ont accordé une note de 8,3 sur 10 pour leur appréciation générale des modalités de l’option choisie. Home Depot (Citi ou Visa) et Costco (CIBC Mastercard), qui ont leurs propres cartes de crédit, tiennent le haut du pavé avec des notes respectives de 8,9 et 8,6 sur 10.

La note la plus basse, 7,7 sur 10, a été attribuée à Brault & Martineau (aujourd’hui Tanguay) qui fait désormais affaire avec la Financière Fairstone.

Qui a pris la relève de Desjardins ?

La Financière Fairstone 

Historique : Renommée ainsi en 2017. Anciennement CitiFinancière Canada. L’entreprise est quasi centenaire. Filiale de la nouvelle Banque Fairstone, qui se décrit comme « le plus important prêteur alternatif au Canada ». Le siège social est à Montréal.

Secteurs d’activité : Prêt direct en ligne ou en succursale, financement d’achats au détail (plusieurs options et solutions de paiement différé) et financement automobile. Taux d’intérêt entre 0 et 31,99 %.

Principaux partenaires : Tanguay (et les anciens Brault & Martineau et EconoMax), Germain Larivière, Meubles RD, Best Buy, JC Perreault, Corbeil Électroménagers, Gagnon Frères, Setlakwe, Branchaud.

Flexiti 

Historique : Fondée en 2013. La compagnie appartient à Questrade, une société de courtage en ligne, depuis 2023. Le siège social est à Toronto.

Secteurs d’activité : Solutions de paiements par mensualités égales, solutions de paiement différé et achats à crédit ordinaires avec la FlexitiCard. Taux d’intérêt entre 0 et 35 %.

Principaux partenaires : Brick, Léon, Maison Corbeil, Rona, Réno-Dépôt, Must, La Galerie du Meuble, Mobilia, Jysk, Jardin de Ville, Miele.

Affirm  

Historique : Entreprise de technologies financières (fintech) lancée en 2012 par le cofondateur de PayPal Max Levchin. Elle a acquis la plateforme torontoise PayBright en 2020. Le siège social est à San Francisco.

Secteur d’activité : Solutions de paiement différé (avec ou sans intérêts), en magasin ou en ligne. Elle se distingue par ses produits sans frais de retard ni frais annuels. Taux d’intérêt entre 0 et 31,99 %.

Principaux partenaires : Structube, La Baie d’Hudson, EQ3, Dormez-Vous, Amazon, Endy, Casper, Samsung.

D’autres options de financement ?

1. Autres services de paiement différé

Différentes plateformes comme Klarna (Bouclair, Meubles South Shore) et Afterpay (Ikea) vous offrent de payer un achat sans frais ni intérêts, en quatre versements, sur une courte période. Souvent, ces solutions, qui doivent être jumelées à une carte de crédit ou de débit, ne peuvent servir qu’à financer de petits montants. PayPal et d’autres émetteurs de cartes de crédit, notamment Visa et RBC (taux d’intérêt entre 0 et 9,99 % dans les Ikea), permettent aussi d’échelonner les paiements chez certains marchands affiliés.

2. La carte de crédit 

Elle est généralement déconseillée, en raison de son taux d’intérêt élevé (autour de 20 %) – à moins que vous remboursiez l’intégralité du solde rapidement. Il existe aussi des cartes de crédit à faible taux (de 11 à 14 % environ selon notre comparateur). Plusieurs magasins ont aussi leur propre carte avec des taux parfois avantageux et des programmes de récompenses. 

3. Un prêt personnel

Les taux fixes des banques traditionnelles, qui exigent un bon dossier de crédit, varient généralement entre 8 et 14 %. Le principal avantage : les mensualités sont prévisibles. Chez Desjardins, Accord D existe toujours (en ligne et en succursale seulement), mais ne propose plus de financement sans intérêt; les taux oscillent maintenant entre 11 et 14 %. Vous avez une mauvaise cote de crédit (inférieure à 560) et vous n’êtes pas en mesure d’obtenir un prêt dans une institution financière reconnue ? Méfiez-vous des taux astronomiques proposés en ligne par des prêteurs privés. 

4. Une marge de crédit

La marge de crédit offre une grande flexibilité et vous permet de rembourser votre emprunt à votre rythme. Cependant, les taux d’intérêt – qui ressemblent à ceux d’un prêt personnel – sont généralement variables, et les intérêts sont calculés dès le jour 1. Un pensez-y-bien. 

Des mises en garde en personne 

Lors d’une tournée de type client mystère dans certains magasins de meubles et d’électroménagers, nous avons constaté que les explications à propos des plans de financement n’étaient pas toujours très détaillées. 

Dans les magasins Brick, Meubles RD et Tanguay, des vendeurs avec qui nous avons pu échanger n’étaient pas toujours très bien outillés pour répondre à certaines questions plus pointues et nous ont simplement dirigés vers la Financière Fairstone ou Flexiti, avec qui les enseignes sont associées. Un commis de Meubles RD nous a pour sa part invités à scanner un code QR pour remplir une demande de financement en ligne sur notre téléphone, promettant une réponse « en 5 minutes ». 

La plupart du temps, les vendeurs ont un accès téléphonique direct et rapide avec des représentants de ces compagnies tierces et accompagnent les clients pour réaliser la transaction. 

Des employés de Tanguay et de Brick, notamment, ont cependant multiplié les mises en garde quant au respect du calendrier de paiement et nous ont bien informés des conséquences en cas de retard. 

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