Histoires malheureuses de surendettement

Fatigu&eacute;e de vivre sans marge de man&oelig;uvre pour parer aux impr&eacute;vus, Sophie (pr&eacute;nom fictif) a d&eacute;cid&eacute; de r&eacute;duire ses dettes &agrave; n&eacute;ant. &laquo;&thinsp;Cette fois, c&rsquo;est la bonne&thinsp;! Je ne veux pas que mes enfants grandissent dans la surconsommation qui m&rsquo;a pouss&eacute;e &agrave; l&rsquo;endettement&thinsp;&raquo;, souligne cette m&egrave;re de 37 ans qui r&eacute;side dans la r&eacute;gion de Qu&eacute;bec.Apr&egrave;s avoir dress&eacute; seule un budget, elle a cess&eacute; d&rsquo;utiliser sa carte de cr&eacute;dit, planifie mieux ses repas afin d&rsquo;&eacute;viter le gaspillage, emprunte des livres &agrave; la biblioth&egrave;que, etc. L&rsquo;hiver dernier, elle a m&ecirc;me pay&eacute; comptant son voyage annuel dans le Sud&thinsp;!Sophie gagne plus de 40&thinsp;000&#8239;$ par an depuis la fin de ses &eacute;tudes en archivistique. Gr&acirc;ce &agrave; cet emploi stable, les banques lui ont toujours accord&eacute; le cr&eacute;dit qu&rsquo;elle voulait. Au fil du temps, v&ecirc;tements, articles de cuisine et g&acirc;teries ont fait grimper &agrave; plus de 15&thinsp;000&thinsp;$ le solde de sa carte de cr&eacute;dit.Sophie fait partie des nombreux Canadiens qui vivent au-dessus de leurs moyens. Depuis les ann&eacute;es 2000, l&rsquo;augmentation de la valeur des biens immobiliers, la facilit&eacute; d&rsquo;acc&egrave;s au cr&eacute;dit &agrave; la consommation ainsi que les taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t au plancher favorisent le surendettement. Si, en g&eacute;n&eacute;ral, une hypoth&egrave;que est consid&eacute;r&eacute;e comme une &laquo;&thinsp;bonne dette&thinsp;&raquo; puisqu&rsquo;elle est un actif dont la valeur est appel&eacute;e &agrave; augmenter, il en va autrement du cr&eacute;dit &agrave; la consommation. Ce dernier, qui compte pour 25&thinsp;% de l&rsquo;endettement total des Qu&eacute;b&eacute;cois selon Desjardins, peut devenir toxique puisque la valeur des biens qu&rsquo;il permet d&rsquo;acqu&eacute;rir diminuera avec le temps, sans parler des int&eacute;r&ecirc;ts &eacute;lev&eacute;s appliqu&eacute;s sur ces achats.Justement, les Canadiens n&rsquo;ont jamais &eacute;t&eacute; aussi endett&eacute;s, rapporte Statistique Canada. &Agrave; la fin de 2017, le taux d&rsquo;endettement des m&eacute;nages &eacute;tait de 170&thinsp;% (pr&ecirc;ts hypoth&eacute;caires inclus), ce qui signifie que pour chaque dollar de revenu apr&egrave;s imp&ocirc;ts, ils devaient 1,70&#8239;$ &agrave; un cr&eacute;ancier&thinsp;! Outre l&rsquo;hypoth&egrave;que &agrave; r&eacute;gler tous les mois, les Qu&eacute;b&eacute;cois ont une dette moyenne de 19&thinsp;123&#8239;$, indique l&rsquo;agence d&rsquo;&eacute;valuation de cr&eacute;dit Equifax, ce qui fait de nous les deuxi&egrave;mes moins endett&eacute;s au pays derri&egrave;re les Manitobains.Reste que la remont&eacute;e pr&eacute;vue des taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t risque de faire mal. Alors qu&rsquo;environ 5&thinsp;% des m&eacute;nages qu&eacute;b&eacute;cois avaient d&eacute;j&agrave; un endettement jug&eacute; critique en 2016, entre 20&thinsp;000&#8239;et 40&thinsp;000 m&eacute;nages additionnels pourraient se retrouver pris &agrave; la gorge d&rsquo;ici 2021 si la hausse est plus importante qu&rsquo;anticip&eacute;, indique Desjardins.Qu&rsquo;est-ce que le surendettement&#8202;?Avoir des dettes n&rsquo;est pas un crime&thinsp;! En effet, peu de gens ont les moyens d&rsquo;&eacute;viter le cr&eacute;dit pour acheter une maison ou une voiture, par exemple. Le probl&egrave;me, c&rsquo;est le surendettement. Mais quand a-t-on trop de dettes&thinsp;?Statistiquement, une personne ou un couple qui consacre plus de 40&thinsp;% de ses revenus bruts au remboursement de ses dettes et des frais d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t est jug&eacute; &agrave; risque de ne pas pouvoir honorer ses obligations financi&egrave;res, indiquent la Banque du Canada et Desjardins. Par exemple, si vous gagnez 5&thinsp;000&#8239;$ bruts par mois (60&thinsp;000&#8239;$ par an) et que vous consacrez 2&thinsp;000&#8239;$ au remboursement de vos emprunts, vous &ecirc;tes dans la zone critique. Et &agrave; partir du seuil de 30&thinsp;%, soit 1&thinsp;500&#8239;$ par mois, vous jouez avec le feu, car vous pourriez vite vous retrouver mal pris en cas d&rsquo;impr&eacute;vus.En effet, en plus de la surconsommation et des revenus insuffisants pour subvenir &agrave; ses besoins de base, les impr&eacute;vus comme la s&eacute;paration d&rsquo;un couple, des ennuis de sant&eacute; ou bien une perte d&rsquo;emploi ou d&rsquo;un contrat lucratif sont les principales causes d&rsquo;un endettement excessif, explique &Eacute;ric Lebel, conseiller en redressement financier et syndic autoris&eacute; en insolvabilit&eacute; chez Raymond Chabot Grant Thornton.Le surendettement se mesure toutefois au cas par cas. &laquo;&thinsp;Il faut regarder le poids des dettes et des int&eacute;r&ecirc;ts &agrave; payer sur le budget mensuel d&rsquo;une personne, r&eacute;sume Caroline Soulard, conseill&egrave;re budg&eacute;taire &agrave; l&rsquo;ACEF Rive-Sud de Montr&eacute;al. Une petite dette peut devenir probl&eacute;matique si on a un faible revenu. Une plus grosse dette li&eacute;e &agrave; un actif immobilier peut &ecirc;tre correcte si on a un bon revenu stable.&thinsp;&raquo; Le surendettement varie aussi en fonction du train de vie. Une famille de trois enfants aura probablement moins d&rsquo;espace dans son budget pour rembourser ses dettes qu&rsquo;un couple sans enfant qui gagne un revenu &eacute;quivalent.Si vous avez l&rsquo;impression que vous ne viendrez jamais &agrave; bout de vos dettes, vous &ecirc;tes s&ucirc;rement trop endett&eacute; pour vos moyens. Nous vous pr&eacute;sentons, dans cet article, l&rsquo;histoire de quelques personnes qui pataugent dans le rouge ainsi que des conseils pour &eacute;viter de vous retrouver dans le m&ecirc;me p&eacute;trin. Peut-&ecirc;tre vous reconna&icirc;trez-vous &agrave; travers ces trois cas de figure. Conseils pour vivre selon vos moyens&bull; Payez le plus d&rsquo;achats possible en argent comptant&#8202;: vous serez ainsi conscient de vos d&eacute;penses.&bull; Ayez une seule carte de cr&eacute;dit&#8202;: la limite de cr&eacute;dit de celle-ci doit &ecirc;tre peu &eacute;lev&eacute;e. Et ne l&rsquo;apportez avec vous qu&rsquo;en cas de n&eacute;cessit&eacute;.&bull; R&eacute;glez la totalit&eacute; du solde de votre carte de cr&eacute;dit chaque mois&#8202;: &laquo;&#8202;Il faut plus de 10 ans pour rembourser un achat de 1&#8202;000&#8202;$ sur une carte de cr&eacute;dit si on se contente du paiement minimum&thinsp;&raquo;, rappelle Caroline Soulard, conseill&egrave;re budg&eacute;taire &agrave; l&rsquo;ACEF Rive-Sud de Montr&eacute;al.&bull; Calculez le nombre d&rsquo;heures de travail n&eacute;cessaires pour payer un achat&#8202;: par exemple, si vous gagnez 15&#8202;$ l&rsquo;heure apr&egrave;s imp&ocirc;ts, vous devrez travailler une journ&eacute;e enti&egrave;re pour vous offrir un billet de spectacle&agrave; 120&#8202;$. Cela en vaut-il la peine&#8202;? &Agrave; vous d&rsquo;en juger&#8202;!&bull; Ne vous laissez pas s&eacute;duire par les offres&#8202;: ne c&eacute;dez pas aux offres du genre &laquo;&#8202;achetez maintenant, payez plus tard&#8202;&raquo;, &agrave; moins de r&eacute;ussir &agrave; tout payer &agrave; temps et d&rsquo;&eacute;viter tout frais d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t.&bull; &Eacute;vitez de faire appel &agrave; des entreprises de r&egrave;glement de dettes ou &agrave; des redresseurs financiers&#8202;: si vous n&rsquo;arrivez plus &agrave; rembourser vos cr&eacute;anciers, consultez plut&ocirc;t les associations de consommateurs comme les ACEF, dont les conseils sont gratuits. Si une faillite ou une proposition de consommateur est in&eacute;vitable, seul un syndic autoris&eacute; en insolvabilit&eacute; peut vous accompagner dans cette d&eacute;marche l&eacute;gale. DES R&Eacute;NOS PLUS CH&Egrave;RES QUE PR&Eacute;VUIl y a six ans, &Eacute;milie (pr&eacute;nom fictif) et sa conjointe acqu&eacute;raient une maison. Plut&ocirc;t disciplin&eacute;es, elles avaient accumul&eacute; 20&thinsp;000&#8239;$ pour la mise de fonds. Aujourd&rsquo;hui, apr&egrave;s avoir puis&eacute; 18&thinsp;000&#8239;$ dans sa marge pour payer des r&eacute;novations plus co&ucirc;teuses que pr&eacute;vu, le couple jongle avec une hypoth&egrave;que de 135&thinsp;000&#8239;$. &Agrave; cela s&rsquo;ajoutent le pr&ecirc;t &eacute;tudiant d&rsquo;&Eacute;milie (11&thinsp;000&#8239;$) ainsi que des soldes impay&eacute;s sur des cartes de cr&eacute;dit (5&thinsp;000&#8239;$). Avec un troisi&egrave;me enfant en route et un seul salaire de 50&thinsp;000&#8239;$ par an dans la maisonn&eacute;e, les fins de mois sont difficiles.Comment &eacute;viter ces probl&egrave;mes&#8202;?Ayez un fonds d&rsquo;urgence, soit un montant &eacute;quivalent &agrave; trois mois de revenus, recommande &Eacute;ric Lebel. Si vous n&rsquo;avez pas de coussin, remboursez toujours vos dettes qui ont le taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t le plus &eacute;lev&eacute; en premier.Restez &eacute;galement prudent avec les marges de cr&eacute;dit, pr&eacute;vient Karine Robillard, consultante budg&eacute;taire &agrave; Option consommateurs. &laquo;&thinsp;Plusieurs institutions financi&egrave;res n&rsquo;exigent que le paiement des int&eacute;r&ecirc;ts. Le capital, lui, n&rsquo;est jamais rembours&eacute;.&thinsp;&raquo; Versez donc toujours plus que les int&eacute;r&ecirc;ts pour r&eacute;duire votre dette.Comment s&rsquo;en sortir&#8202;?&Eacute;milie et sa conjointe ont fait inclure les soldes de leurs cartes de cr&eacute;dit dans leur nouveau pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire lors du renouvellement, ce qui est une bonne id&eacute;e pour payer moins d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts, confirme Karine Robillard.Comme ce couple, r&eacute;duisez le plus possible vos d&eacute;penses. Achetez des trucs usag&eacute;s et &eacute;vitez les bars et restaurants. Vous avez plusieurs cr&eacute;anciers&thinsp;? Vous pouvez demander un pr&ecirc;t personnel &agrave; votre banque pour consolider vos dettes, souligne Karine Robillard. Cela peut contribuer &agrave; faciliter la gestion des remboursements et &agrave; r&eacute;duire les frais de retard. Dette moyenne des consommateurs Montr&eacute;alais (hypoth&egrave;que exclue) &agrave; la fin de l&rsquo;ann&eacute;e 2017Source : Equifax. D&Eacute;PENSER SANS COMPTERPartie faire son c&eacute;gep &agrave; Qu&eacute;bec avec des pr&ecirc;ts &eacute;tudiant, Catherine (pr&eacute;nom fictif) n&rsquo;a &eacute;tudi&eacute; qu&rsquo;une session avant de d&eacute;nicher un emploi &agrave; temps plein. &laquo;&thinsp;Comme j&rsquo;avais l&rsquo;impression d&rsquo;avoir beaucoup d&rsquo;argent, je d&eacute;pensais sans compter&thinsp;&raquo;, admet-elle. Elle habitait par ailleurs un appartement cher et mangeait souvent au restaurant, jusqu&rsquo;&agrave; ce qu&rsquo;elle se retrouve avec un inqui&eacute;tant solde de 7&thinsp;000&#8239;$ sur sa carte de cr&eacute;dit.Comment &eacute;viter ces probl&egrave;mes&#8202;?La cl&eacute;, surtout quand on est jeune, est d&rsquo;apprendre &agrave; vivre selon ses moyens. &laquo;&thinsp;Faire un budget, c&rsquo;est la base pour savoir o&ugrave; va votre argent&thinsp;&raquo;, rappelle Caroline Soulard. Limitez &eacute;galement les risques d&rsquo;achat impulsif. &laquo;&thinsp;Par exemple, plusieurs personnes veulent changer de voiture au printemps, illustre &Eacute;ric Lebel. Or, en retardant la visite chez le concessionnaire, &ccedil;a finit souvent par passer.&thinsp;&raquo; Appliquez ce principe pour tous vos achats.Comment s&rsquo;en sortir&#8202;?R&eacute;duisez votre train de vie. Par exemple, si le prix de votre loyer est &eacute;lev&eacute;, vous pouvez faire comme Catherine et d&eacute;m&eacute;nager dans un logement plus abordable. La jeune femme a aussi transf&eacute;r&eacute; sa dette sur une carte de cr&eacute;dit qui offre temporairement un taux sous les 2&thinsp;% afin d&rsquo;en venir &agrave; bout plus rapidement. Bien que cette strat&eacute;gie puisse &ecirc;tre efficace, elle ne convient pas &agrave; tous, avertit Caroline Soulard. Vous devez avoir la discipline n&eacute;cessaire pour rembourser le solde chaque mois. Et comme les promotions offertes par les banques sont d&rsquo;une dur&eacute;e limit&eacute;e (souvent 6 ou 12 mois), renseignez-vous sur le taux qui s&rsquo;appliquera ensuite si le solde n&rsquo;est toujours pas r&eacute;gl&eacute;. Quelques ressources utiles- Agence de la consommation en mati&egrave;re financi&egrave;re du Canada- &Eacute;ducaloi- Associations de consommateurs du Qu&eacute;bec UNE FACTURE D&rsquo;IMP&Ocirc;T SURPRISETravailleuse autonome en communications, Marie-Pierre (pr&eacute;nom fictif) gagne 25&thinsp;000&#8239;$ par an. Ses finances ont d&eacute;rap&eacute; il y a quatre ans &agrave; cause d&rsquo;une facture d&rsquo;imp&ocirc;t inattendue&thinsp;: &laquo;&thinsp;J&rsquo;avais gagn&eacute; plus que d&rsquo;habitude et je n&rsquo;avais pas mis l&rsquo;argent de c&ocirc;t&eacute; pour payer les imp&ocirc;ts suppl&eacute;mentaires.&thinsp;&raquo; Marie-Pierre a alors contract&eacute; aupr&egrave;s de son institution financi&egrave;re un pr&ecirc;t personnel de 4&thinsp;000&#8239;$, qu&rsquo;elle a d&eacute;pos&eacute; dans un REER afin de b&eacute;n&eacute;ficier d&rsquo;une r&eacute;duction d&rsquo;imp&ocirc;t.Mais les versements mensuels de 341&#8239;$ exig&eacute;s pour rembourser ce pr&ecirc;t l&rsquo;ont par la suite emp&ecirc;ch&eacute;e d&rsquo;&eacute;pargner les fonds pour payer ses imp&ocirc;ts de l&rsquo;ann&eacute;e suivante. Des probl&egrave;mes de sant&eacute; ont aussi aggrav&eacute; la situation. &laquo;&thinsp;Comme j&rsquo;&eacute;tais en d&eacute;pression, &ccedil;a me faisait du bien de me payer des films ou des disques.&thinsp;&raquo;R&eacute;sultat&thinsp;: elle a actuellement 40&thinsp;000&#8239;$ de dettes, dont 30&thinsp;000&#8239;$ sur des cartes ou marge de cr&eacute;dit et dans un pr&ecirc;t personnel. De plus, elle doit encore 2&thinsp;000&#8239;$ au gouvernement du Qu&eacute;bec et 8&thinsp;000&#8239;$ &agrave; sa m&egrave;re.Comment &eacute;viter ces probl&egrave;mes&#8202;?On ne rigole pas avec l&rsquo;imp&ocirc;t&thinsp;! Les travailleurs autonomes qui n&rsquo;ont pas de retenues &agrave; la source sur leurs revenus devraient mettre de c&ocirc;t&eacute; ce qu&rsquo;ils devront en imp&ocirc;t et taxes. Vous pouvez estimer ce montant au moyen du formulaire TP-1026 de Revenu Qu&eacute;bec ou vous fier au montant exig&eacute; l&rsquo;ann&eacute;e pr&eacute;c&eacute;dente si vos revenus sont semblables. Faire des acomptes provisionnels, c&rsquo;est-&agrave;-dire verser les sommes n&eacute;cessaires &agrave; l&rsquo;avance quatre fois l&rsquo;an, est aussi recommand&eacute; par les experts.Pour &eacute;viter d&rsquo;&ecirc;tre sans revenus advenant des ennuis de sant&eacute; ou &agrave; la suite d&rsquo;un accident, les travailleurs autonomes devraient &eacute;galement se procurer une assurance invalidit&eacute;, note &Eacute;ric Lebel.Et attention&thinsp;: contracter une dette pour en r&eacute;gler une autre aggrave souvent la situation, avertit Caroline Soulard, qui remet en question la strat&eacute;gie de Marie-Pierre d&rsquo;emprunter pour investir dans un REER. Surtout que la d&eacute;duction d&rsquo;imp&ocirc;t obtenue est inf&eacute;rieure au pr&ecirc;t contract&eacute;. Cela vient donc gonfler sa dette.Comment s&rsquo;en sortir&#8202;?La premi&egrave;re chose &agrave; faire consiste &agrave; couper dans le gras. &laquo;&thinsp;&Agrave; eux seuls, mes abonnements &agrave; la biblioth&egrave;que et &agrave; des services de vid&eacute;o en ligne m&rsquo;ont permis d&rsquo;&eacute;conomiser environ 2&thinsp;000&#8239;$ par an, car je n&rsquo;ach&egrave;te plus de livres ni de DVD, dit Marie-Pierre. En changeant de forfait bancaire et en faisant r&eacute;duire le taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t d&rsquo;une de mes cartes de cr&eacute;dit, j&rsquo;&eacute;pargne aussi environ 300&#8239;$ par mois, somme que je peux consacrer au remboursement de mes dettes.&thinsp;&raquo;De plus, demander &agrave; l&rsquo;&eacute;metteur de votre carte de cr&eacute;dit un taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t inf&eacute;rieur est souvent une bonne id&eacute;e, et ce, m&ecirc;me si on doit payer des frais annuels pour obtenir ce taux, confirme Caroline Soulard. Avec des frais annuels de 20&#8239;$, vous pourriez b&eacute;n&eacute;ficier d&rsquo;un taux de 11,9&thinsp;%, par exemple. C&rsquo;est beaucoup moins que les 20&thinsp;% qui s&rsquo;appliquent g&eacute;n&eacute;ralement.

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