Les REEE : un placement incontournable pour les familles

Ne signez rien sous pressionUn investissement &agrave; prioriserLe d&eacute;caissementIndividuel, familial ou collectif?Le casse-t&ecirc;te des r&eacute;gimes collectifsDu collectif &agrave; l&rsquo;individuelPosez les bonnes questionsLes subventions en d&eacute;tailDing, dong ! De retour &agrave; la maison quelques jours apr&egrave;s la naissance de votre enfant, vous ouvrez la porte, les yeux poch&eacute;s par le manque de sommeil. Ne perdant pas une seconde, un vendeur de REEE collectif vous vante d&eacute;j&agrave; les m&eacute;rites de son produit. Vous l&rsquo;invitez &agrave; votre table, &eacute;coutez ses explications et signez le contrat, pensant d&eacute;j&agrave; &agrave; la future remise des dipl&ocirc;mes de votre poupon &agrave; l&rsquo;universit&eacute;.C&rsquo;est un peu ce qui arriv&eacute; &agrave; Francis, de Sherbrooke. &laquo;Quand tu viens d&rsquo;avoir ton premier enfant, tu as plein d&rsquo;&eacute;motions et tu es un peu d&eacute;boussol&eacute;. Quand la vendeuse s&rsquo;est pr&eacute;sent&eacute;e et qu&rsquo;elle nous a expliqu&eacute; son produit, &ccedil;a semblait vraiment avantageux. Mais, avec le recul, j&rsquo;aurais d&ucirc; prendre le temps d&rsquo;y penser avant de signer.&raquo;Ainsi, Francis s&rsquo;est engag&eacute; &agrave; cotiser pour son premier enfant &ndash; puis pour son second &ndash; au REEE collectif de CST, l&rsquo;un des principaux fournisseurs au Qu&eacute;bec avec Kaleido (anciennement Universitas). Ce n&rsquo;est que quelques ann&eacute;es plus tard qu&rsquo;il a pris conscience des frais de souscription importants li&eacute;s &agrave; ce type de r&eacute;gime, ainsi que des nombreuses restrictions qu&rsquo;il comporte. Par exemple, s&rsquo;il d&eacute;cide de transf&eacute;rer ses REEE vers un autre fournisseur, on ne lui remboursera jamais les centaines de dollars qu&rsquo;il a vers&eacute;s en frais de souscription.Ne signez rien sous pressionIl en est des REEE comme des thermopompes : plut&ocirc;t que de signer un contrat sur un coup de t&ecirc;te avec un vendeur qui se pr&eacute;sente chez vous, vous gagnez &agrave; prendre le temps de magasiner et de consid&eacute;rer les diff&eacute;rentes options.&Agrave; long terme, il pourrait s&rsquo;agir d&rsquo;un investissement tr&egrave;s payant, puisque les gouvernements bonifient de 30 % (20 % au f&eacute;d&eacute;ral et 10 % au provincial) le montant de vos cotisations. Si vos revenus familiaux sont faibles, les subventions pourraient &ecirc;tre encore plus &eacute;lev&eacute;es. C&rsquo;est sans compter le rendement que vos placements produiront au cours des 17 ann&eacute;es pr&eacute;c&eacute;dant le d&eacute;but des &eacute;tudes postsecondaires de vos enfants.Bref, si vous avez de jeunes enfants, ou si vous devenez parent bient&ocirc;t, il est grand temps de vous int&eacute;resser aux REEE. Voici tout ce qu&rsquo;il faut savoir &agrave; leur sujet.Un investissement &agrave; prioriserSelon Dany Provost, directeur de la planification financi&egrave;re et de l&rsquo;optimisation fiscale &agrave; SFL Expertise, &agrave; Qu&eacute;bec, les parents qui en ont les moyens devraient prioriser, avant m&ecirc;me de cotiser &agrave; leurs r&eacute;gimes enregistr&eacute;s d&rsquo;&eacute;pargne-retraite (REER), le versement de 2 500 $ par ann&eacute;e et par enfant dans un REEE.Ce montant permet de toucher la subvention maximale de 750 $ par ann&eacute;e, soit 30 % de 2 500 $. &laquo;Si vous mettez de l&rsquo;argent maintenant dans le REEE de vos enfants, c&rsquo;est autant d&rsquo;argent que vous pourrez verser dans votre REER plus tard, puisque vous n&rsquo;aurez alors pas &agrave; payer leurs &eacute;tudes universitaires&raquo;, indique-t-il.Son confr&egrave;re Andr&eacute; Lacasse, planificateur financier &agrave; Services financiers Lacasse, &agrave; Brossard, se montre plus nuanc&eacute; sur la question : &laquo;C&rsquo;est vrai que le REEE est le placement enregistr&eacute; le plus int&eacute;ressant en raison des subventions, mais il faut aussi placer de l&rsquo;argent pour la retraite. Si vous mettez tout dans le REEE, vous allez vous retrouver, quand les enfants vont avoir 16 ou 17 ans, avec un gros montant pour leurs &eacute;tudes, mais vous n&rsquo;aurez rien accumul&eacute; pour la retraite.&raquo;C&rsquo;est donc une discussion &agrave; avoir avec votre planificateur financier, qui pourra vous aider &agrave; d&eacute;terminer la meilleure strat&eacute;gie en fonction de votre situation. Mais une chose est s&ucirc;re : si vous investissez 2 500 $ par ann&eacute;e dans le REEE de chacun de vos enfants, vous pourriez vous retrouver avec un joli magot quand ils approcheront de la majorit&eacute;.Parlez-en &agrave; Elisa Saad, de Boucherville. Pour son fils de 17 ans, qui entrera au c&eacute;gep en septembre prochain, elle a accumul&eacute; 50 000 $. &laquo;J&rsquo;ai commenc&eacute; &agrave; cotiser &agrave; sa naissance et, chaque ann&eacute;e, j&rsquo;ai vers&eacute; assez d&rsquo;argent pour obtenir la subvention maximale&raquo;, raconte-t-elle.Et ce n&rsquo;est pas en prenant des risques qu&rsquo;elle a accumul&eacute; ce montant : &laquo;J&rsquo;ai investi dans des fonds communs &eacute;quilibr&eacute;s recommand&eacute;s par mes conseillers financiers.&raquo;Le d&eacute;caissementUn REEE compte trois composantes : le capital investi, les subventions gouvernementales, et le rendement obtenu sur le capital et les subventions.Quand votre enfant entreprend ses &eacute;tudes postsecondaires, vous pouvez retirer pour lui des paiements d&rsquo;aide aux &eacute;tudes (PAE), compos&eacute;s des subventions et du rendement. Ces retraits sont imposables aux mains de l&rsquo;&eacute;tudiant. En g&eacute;n&eacute;ral, comme un &eacute;tudiant tire peu de revenus d&rsquo;emploi, il devrait payer peu ou pas d&rsquo;imp&ocirc;t sur les PAE, surtout si les retraits sont r&eacute;partis sur quelques ann&eacute;es.Quant au capital, libre &agrave; vous d&rsquo;en faire ce que vous voulez : le donner &agrave; votre enfant pour ses &eacute;tudes ou pour ses projets en vue &ndash; comme l&rsquo;achat d&rsquo;une premi&egrave;re voiture ou d&rsquo;une propri&eacute;t&eacute; &ndash;, ou encore le verser dans votre REER ou votre compte d&rsquo;&eacute;pargne libre d&rsquo;imp&ocirc;t (CELI), par exemple. Vous pouvez m&ecirc;me l&rsquo;utiliser pour cotiser au REEE d&rsquo;un enfant plus jeune; vous profiterez ainsi deux fois des subventions gouvernementales avec le m&ecirc;me argent.Lorsque nous lui avons parl&eacute;, en octobre dernier, Elisa Saad n&rsquo;avait pas encore d&eacute;cid&eacute; ce qu&rsquo;elle ferait du capital investi dans le REEE de son fils. &laquo;Je vais sans doute en r&eacute;cup&eacute;rer une partie et verser le reste dans le CELI de mon fils quand il aura 18 ans&raquo;, dit-elle.Si votre enfant ne fait pas d&rsquo;&eacute;tudes postsecondaires, les montants peuvent &ecirc;tre transf&eacute;r&eacute;s &agrave; un fr&egrave;re ou une s&oelig;ur, sinon les gouvernements r&eacute;cup&eacute;reront leurs subventions. Vous conserverez toutefois le capital et le rendement. Si vous retirez ce dernier, il sera impos&eacute; &agrave; votre taux d&rsquo;imposition marginal (qui correspond &agrave; votre palier d&rsquo;imposition le plus &eacute;lev&eacute;, par exemple 37 %), auquel s&rsquo;ajoute un imp&ocirc;t suppl&eacute;mentaire de 20 %. Pour &eacute;viter de payer ces imp&ocirc;ts, vous pouvez transf&eacute;rer le rendement dans votre REER.Individuel, familial ou collectif?Il existe trois types de REEE : individuel, familial ou collectif. Dans un r&eacute;gime individuel, les parents (ou d&rsquo;autres proches, comme les grands-parents) ouvrent un REEE pour chaque enfant, alors que dans un r&eacute;gime familial, les enfants d&rsquo;une m&ecirc;me famille partagent le m&ecirc;me compte. Le r&eacute;gime familial a donc l&rsquo;avantage d&rsquo;&ecirc;tre un peu plus simple &agrave; g&eacute;rer... mais c&rsquo;est l&agrave; son seul avantage.&laquo;Malheureusement, je vois encore des r&eacute;gimes familiaux, alors qu&rsquo;au Qu&eacute;bec, il faut &eacute;viter &ccedil;a &agrave; tout prix&raquo;, affirme Andr&eacute; Lacasse. C&rsquo;est que pour verser sa subvention dans un REEE familial, le gouvernement provincial consid&egrave;re la contribution nette. Ainsi, si vous retirez 2 500 $ pour les &eacute;tudes de votre plus vieux, et que vous cotisez 2 500 $ pour le plus jeune la m&ecirc;me ann&eacute;e, Qu&eacute;bec consid&eacute;rera que votre contribution nette est de 0 $ et ne vous versera pas sa subvention de 10 %. Vous n&rsquo;aurez pas ce probl&egrave;me si vos enfants ont des r&eacute;gimes individuels. Qui plus est, il est possible de transf&eacute;rer l&rsquo;argent entre enfants d&rsquo;une m&ecirc;me famille, et ce, m&ecirc;me si vous avez opt&eacute; pour des comptes individuels.Il y a moyen d&rsquo;ouvrir un compte REEE individuel ou familial dans une institution financi&egrave;re, comme vous le feriez pour un REER ou un CELI. Il peut &ecirc;tre compos&eacute; de divers titres ou produits financiers. Vous pourriez par exemple opter pour un fonds commun de placement adapt&eacute; &agrave; votre tol&eacute;rance au risque, laquelle peut &ecirc;tre d&eacute;termin&eacute;e &agrave; l&rsquo;aide d&rsquo;un questionnaire &agrave; remplir avec votre conseiller financier.Le casse-t&ecirc;te des r&eacute;gimes collectifsLes r&eacute;gimes collectifs sont g&eacute;r&eacute;s par des organismes &agrave; but non lucratif, comme Kaleido, CST et La Premi&egrave;re financi&egrave;re du savoir. Leur fonctionnement : vous signez avec eux un contrat dans lequel vous vous engagez &agrave; contribuer au REEE de votre enfant jusqu&rsquo;&agrave; ses &eacute;tudes postsecondaires. Puis votre argent est vers&eacute; dans un fonds auquel cotisent tous les participants au r&eacute;gime.Les r&eacute;gimes collectifs comportent de nombreuses r&egrave;gles, notamment quant aux versements p&eacute;riodiques. Si vous cessez de les faire &ndash; par exemple parce que votre situation financi&egrave;re a chang&eacute; &ndash;, vous pourriez ne jamais r&eacute;cup&eacute;rer vos frais de souscription ni votre rendement. Avant de vous engager dans un r&eacute;gime collectif, prenez le temps de lire son prospectus, qui se trouve sur son site web et explique son fonctionnement. Toutefois, armez-vous de patience, car ce document compte de 60 &agrave; 80 pages.&laquo;&Ccedil;a n&rsquo;a pas de bon sens &agrave; quel point les r&eacute;gimes collectifs sont compliqu&eacute;s &raquo;, lance Andr&eacute; Lacasse, pourtant habitu&eacute; aux documents financiers complexes. &laquo; Le pire aspect de ces fonds, ce sont les frais de souscription, poursuit le planificateur financier. J&rsquo;ai rencontr&eacute; des clients qui cotisaient depuis plusieurs ann&eacute;es &agrave; de tels r&eacute;gimes. S&rsquo;ils voulaient transf&eacute;rer leur REEE dans une institution financi&egrave;re, ils se retrouvaient avec presque rien&hellip; Quand une corde est attach&eacute;e &agrave; l&rsquo;argent, je n&rsquo;aime pas trop &ccedil;a. &raquo;En effet, lorsque vous cotisez &agrave; un r&eacute;gime collectif, vos versements des premiers mois servent &agrave; payer des frais de souscription, c&rsquo;est-&agrave;-dire la commission vers&eacute;e au repr&eacute;sentant. Quand votre enfant commence ses &eacute;tudes postsecondaires, ces frais vous sont rembours&eacute;s, en tout ou en partie. Cependant, si vous quittez le r&eacute;gime avant que votre enfant entame ses &eacute;tudes, on ne vous remboursera pas les frais de souscription, qui peuvent s&rsquo;&eacute;lever &agrave; plusieurs centaines de dollars.Les r&eacute;gimes collectifs ont toutefois un avantage : l&rsquo;argent laiss&eacute; dans la cagnotte par les parents qui quittent le r&eacute;gime, ou dont les enfants ne font pas d&rsquo;&eacute;tudes postsecondaires, sert &agrave; bonifier les montants vers&eacute;s aux enfants qui s&rsquo;embarquent dans de telles &eacute;tudes.Du collectif &agrave; l&rsquo;individuelQuand sa fille est n&eacute;e, en mai 2014, Mathieu Cousineau DeGarie a &eacute;t&eacute; approch&eacute; par un vendeur de Kaleido (qui s&rsquo;appelait Universitas &agrave; l&rsquo;&eacute;poque). &laquo;J&rsquo;avais 27 ans et je n&rsquo;avais pas fait beaucoup de recherches sur les REEE&raquo;, reconna&icirc;t-il. Depuis, il cotise 50 $ par mois au REEE collectif de Kaleido. De ses versements, 1 452 $ ont servi &agrave; payer les frais de souscription. En six ans, il estime avoir r&eacute;colt&eacute; un rendement de seulement 226 $.&laquo;J&rsquo;ai pris un REEE avec Kaleido, mais &ccedil;a n&rsquo;aurait pas d&ucirc; &ecirc;tre mon premier choix. Les frais de souscription font que ce n&rsquo;est pas rentable du tout.&raquo; Il poursuit : &laquo;Si je quittais Kaleido aujourd&rsquo;hui, je perdrais ces 1 452 $. Ces frais, ce n&rsquo;est pas du capital sur lequel j&rsquo;ai pu faire du rendement. J&rsquo;aurais probablement eu beaucoup plus que 226 $ de rendement si un montant &eacute;quivalent aux frais avait &eacute;t&eacute; investi en capital d&egrave;s les premiers mois.&raquo;Quand nous lui avons parl&eacute;, en octobre dernier, Mathieu Cousineau DeGarie attendait un deuxi&egrave;me enfant. Pour ce dernier, il comptait plut&ocirc;t ouvrir un REEE individuel dans une institution financi&egrave;re : &laquo;Je pr&eacute;vois opter pour un portefeuille assez risqu&eacute;, qui devrait g&eacute;n&eacute;rer un rendement annuel de 6 &agrave; 8 %. Pour un m&ecirc;me montant que ce que j&rsquo;aurais vers&eacute; &agrave; Kaleido, c&rsquo;est s&ucirc;r que je vais accumuler plus d&rsquo;argent.&raquo;Posez les bonnes questionsAvant de choisir un REEE, voici quelques questions &agrave; poser et quelques points &agrave; v&eacute;rifier, selon l&rsquo;Autorit&eacute; des march&eacute;s financiers.&Agrave; propos de votre argentPouvez-vous d&eacute;cider du montant de vos cotisations et du moment o&ugrave; elles sont faites?Devrez-vous choisir vous-m&ecirc;me vos placements?Quels sont les risques associ&eacute;s aux placements?Y a-t-il une cotisation minimale &agrave; verser?Que se passe-t-il si vous cessez de cotiser?Pouvez-vous retirer votre argent en cas de besoin?Qu&rsquo;arrive-t-il si vous d&eacute;c&eacute;dez (ou si c&rsquo;est le cas de la personne qui souscrit)?&Agrave; propos de votre r&eacute;gimeQuel type de r&eacute;gime vous offre-t-on : familial, individuel ou collectif?Pouvez-vous changer de r&eacute;gime en cours de route? Si oui, &agrave; quelles conditions?Y a-t-il des frais? (frais d&rsquo;adh&eacute;sion, d&rsquo;inscription et/ou d&rsquo;ouverture de dossier, ou frais de placement)Quelle est la dur&eacute;e du contrat?&Agrave; propos des &eacute;tudesQuels sont les programmes d&rsquo;&eacute;tudes admissibles?Quand devrez-vous faire la demande d&rsquo;un paiement d&rsquo;aide aux &eacute;tudes pour le b&eacute;n&eacute;ficiaire? &Agrave; quel moment ces paiements seront-ils vers&eacute;s?Qu&rsquo;arrive-t-il si votre enfant ne fait pas d&rsquo;&eacute;tudes postsecondaires? Pouvez-vous r&eacute;cup&eacute;rer l&rsquo;argent rapport&eacute; par les placements? Pouvez-vous d&eacute;signer un autre b&eacute;n&eacute;ficiaire?Les subventions en d&eacute;tailTrois programmes gouvernementaux cumulables accordent des subventions aux cotisants &agrave; un REEE. Le bon d&rsquo;&eacute;tudes canadien est r&eacute;serv&eacute; aux foyers &agrave; faible revenu, alors que la subvention canadienne pour l&rsquo;&eacute;pargne-&eacute;tudes et l&rsquo;incitatif qu&eacute;b&eacute;cois &agrave; l&rsquo;&eacute;pargne-&eacute;tudes sont accessibles &agrave; tous.Bon d&rsquo;&eacute;tudes canadien (BEC)Le BEC est une somme que le gouvernement f&eacute;d&eacute;ral d&eacute;pose dans un REEE ouvert au nom d&rsquo;un enfant issu d&rsquo;une famille dont le revenu net est de 48 535 $ ou moins. Le plafond monte &agrave; 54 764 $ pour un m&eacute;nage de quatre enfants et augmente avec chaque enfant suppl&eacute;mentaire. Vous n&rsquo;avez pas &agrave; d&eacute;poser d&rsquo;argent dans le compte REEE pour b&eacute;n&eacute;ficier de cette subvention : il suffit d&rsquo;ouvrir un compte!Le gouvernement du Canada fait une contribution pouvant atteindre 2&thinsp;000 $ dans un REEE pour un enfant admissible. Cela comprend les &eacute;l&eacute;ments suivants :&bull; 500 $ &agrave; l&rsquo;ouverture du REEE;&bull; 100 $ par an jusqu&rsquo;&agrave; ce que l&rsquo;enfant ait 15 ans.Subvention canadienne pour l&rsquo;&eacute;pargne-&eacute;tudes (SCEE)Offerte aux b&eacute;n&eacute;ficiaires d&rsquo;un REEE de 17 ans et moins, elle est calcul&eacute;e selon le revenu familial net. Maximum &agrave; vie par enfant&thinsp;: 7&thinsp;200&thinsp;$ Incitatif qu&eacute;b&eacute;cois &agrave; l&rsquo;&eacute;pargne-&eacute;tudes (IQEE)Destin&eacute; aux b&eacute;n&eacute;ficiaires d&rsquo;un REEE de 17 ans et moins, il remet un pourcentage des cotisations vers&eacute;es et varie selon le revenu des parents. Maximum &agrave; vie par enfant&thinsp;: 3&thinsp;600&thinsp;$. RessourcesAutorit&eacute; des march&eacute;s financiers &ndash; R&eacute;gime enregistr&eacute; d&rsquo;&eacute;pargnes-&eacute;tudesGouvernement du Canada &ndash; R&eacute;gime enregistr&eacute; d&rsquo;&eacute;pargne-&eacute;tudesJuridiQC &ndash; La gestion du REEE de votre enfant &agrave; la s&eacute;parationRevenu Qu&eacute;bec &ndash; Incitatif qu&eacute;b&eacute;cois &agrave; l&rsquo;&eacute;pargne-&eacute;tudes

Les REEE : un placement incontournable pour les familles

Rejoignez notre communauté et créez un compte gratuit pour avoir accès à cet article.