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Par Frédéric Perron Mise en ligne : 12 Juin 2014
Avant d’investir dans un fonds commun, consultez l’« aperçu du fonds », un document donnant des informations essentielles : degré de risque, rendement, frais de gestion, commissions de suivi, etc.
Vous trouverez ce document sur le site de la société émettrice du fonds et sur SEDAR, un site Web développé par les Autorités canadiennes en valeurs mobilières où les fonds d’investissement canadiens doivent obligatoirement déposer des documents d’information. Un conseiller doit aussi vous le transmettre en version électronique ou papier si vous en faites la demande.
Voici un exemple d’aperçu du fonds et les points auxquels il faut porter attention.
1. Cette section est très utile pour déterminer si les caractéristiques fondamentales du fonds vous conviennent.
2. Ratio des frais de gestion (RFG). Attention ! Pour connaître le pourcentage total de frais que vous payez par année, vous devez ajouter le ratio des frais d’opérations (RFO), que vous trouverez à la section 2 de l’aperçu du fonds. Par exemple, si la somme du RFG et du RFO est de 2,3 %, cela signifie que vous paierez 23 $ par année pour chaque tranche de 1 000 $ investie dans le fonds.
3. Attention ! Le niveau de risque indiqué ne suit pas de règles précises. Il demeure donc un indicateur qui doit être interprété à l’aide de l’ensemble de l’information présentée dans l’aperçu du fonds. Puisque chaque personne a sa propre échelle pour évaluer le risque d’un investissement, une bonne façon d’évaluer si le niveau de risque du placement vous convient est de regarder les rendements passés du fonds et de voir la pire performance que le fonds a subie.
4. Attention ! Le rendement passé n’est pas nécessairement une indication du rendement futur de l’investissement. Néanmoins, il vous permet de voir si le placement fluctue beaucoup et d’évaluer le risque. Connaître le rendement du placement peut être utile pour évaluer si le placement peut vous aider à atteindre vos objectifs.
5. Cette section est vraiment importante pour savoir combien ça vous coûte d’investir. Avant d’investir, évaluez si cela vous convient.
6. Les frais d’acquisition (frais d’entrée) sont souvent négociables. Vous pouvez trouver sur le marché des fonds dont les frais d’acquisition sont nuls. Dans le fonds ci-contre, si vous ne négociez pas ces frais, vous pourriez devoir payer des frais de 4 % de la somme investie. Par exemple, si vous payez des frais d’acquisition de 4 %, cela signifie qu’en investissant 1 000 $, la somme réellement investie sera de 960 $. Le fonds devra obtenir un rendement de 4,17 % pour que sa valeur remonte à 1 000 $.
7. En général, les frais d’acquisition différés (frais de rachat) sont des frais que vous paierez uniquement si vous vendez votre placement dans les premières années. Exemple : vous investissez 50 000 $ dans le fonds d’actions canadiennes XYZ et revendez votre placement moins d’un an plus tard. Vous paierez 3 000 $ de frais. Si vous aviez attendu six ans, vous n’auriez pas payé de frais d’acquisition différés. Certains fonds communs de placement vous permettent de retirer du fonds une partie de votre argent, par exemple 10 %, chaque année sans vous facturer de frais.
8. Le chiffre important à retenir concernant les frais que vous paierez chaque année sur votre placement, c’est celui-là ! Supposons que vous investissez 50 000 $ et que les frais du fonds sont de 2,30 %, vous paierez 1 150 $ par année pour investir dans ce fonds. De plus, si le fonds réalise un rendement positif, vous paierez davantage de frais l’année suivante, car les frais sont calculés sur la valeur marchande de votre investissement.
9. Pour vous conseiller, il est normal que votre représentant soit rémunéré. Sa commission de suivi est payée à même les autres frais déjà mentionnés. Néanmoins, il est important pour vous de savoir si votre représentant est payé selon le type de placement vendu, car cela peut l’inciter à vous vendre un type de placement plutôt qu’un autre. Cela dit, les représentants ont un code d’éthique qui les oblige à placer les intérêts du client avant leurs propres intérêts.
10. Les frais de négociation à court terme. Ces frais s’appliquent autant au rachat qu’à la substitution trop fréquents. Par exemple, ces frais peuvent vous coûter 2 % de la valeur des titres transigés si vous les rachetez ou les remplacez dans les 30 jours suivant leur achat. Ces frais sont versés au fonds.
11. Les frais d’échange (frais de conversion). Ces frais peuvent être facturés lorsqu’un investisseur remplace ses fonds par un autre à l’intérieur de la même famille. Par exemple, si vous détenez des unités du fonds d’actions de la société ABC et vous les remplacez par des unités du fonds d’obligations de la même société.
12. Les frais de changement. Ces frais peuvent être facturés lorsqu’un investisseur change de série à l’intérieur d’un même fonds. Par exemple, Sébastien détient des unités de la série A du fonds à court terme de la société ABC. Il les échange contre des unités de la série F du même fonds.
Autres frais:
-Frais pour retirer des sommes d’un REER, par exemple 50 $.
-Frais pour transférer des sommes vers une autre institution financière, par exemple 50 $.
À cause de la pandémie, beaucoup de salariés québécois se sont retrouvés en mode télétravail....
En raison de la pandémie, beaucoup de Québécois ont vu leurs projets de vacances d’été chamboulés....
Alors que certaines frontières rouvrent, vous rêvez de sauter dans un avion pour changer d’air?...
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Bonjour,
Oui, plusieurs mauvaises expériences.
Le premier conseiller, affilié à une grande firme, n'a pas respecté mes demandes.
Le deuxième d'une autre firme m'a offert un fond miracle, Zénith, qui m'a fait perdre de l'argent.
Et maintenant, un conseiller d'une grande firme, qui n'est plus intéressé à mon portefeuille, p.c.q. je n'investis plus de nouvel argent, il me dit que mon portefeuille n'est pas payant pour lui, je voulais désimmobiliser un pourcentage de mon CRI et il me dit que c'est trop d'ouvrage.
Je suis perplexe face à tous ces personnages.
RBC Dominion fait la même chose que la Lloyds en exigeant un investissement minimum de 125 000$ à partir de septembre 2014.
Sinon, RBC Dominion exigera un frais minimum de 500$ en plus des frais usuels.
J'en ai été avertie ce printemps par mon planificateur de RBC Dominion.
c est comme les vendeurs de chars aujourd huit ce sont des conseillers ce n est pas a vous qu ils pensent c est comment ils pêuvent faire pour aller chercher de l argent dans vos poches et ca ne prend meme pas 2 minutes et deux cents dollars de perdu en frais et ce sans meme garantir le résultat c est scandaleux
Pour avoir l’heure juste, trouver un planificateur financier autonome (ne travaille pour aucune institution financière) rémunéré STRICTEMENT à honoraires pour les services qu’il vous rend. Il est obligé par la loi de signer un contrat de service. Dans ce contrat il doit divulguer son mode de rémunération. S’il ne peut le faire clairement et noir sur blanc, alors trouvez-en un autre.
Vous avez raison de dire que c’est difficile à trouver. Que ce soit à IQPF (I’institut québécois de planification financière) ou à l’AMF (Autorité des marchés financiers), aucun critère ne permet de trouver la « perle rare ». Pourtant, il s’agit là d’une information capitale pour garantir l’intégrité. Comme dit l’adage « Dis-moi qui te nourrit et je te dirai qui est ton maître ».
Soyons claire, peu importe le maquillage « un chat ne sera jamais tigre ». Quand on est rémunéré à commission directe ou indirecte, par des bonis sur les ventes … cela s’appelle un vendeur et non un conseiller.
COMPRÉHENSION DE VOTRE SITUATION
Vous êtes à 3 ans de la retraite et à priori assez conservateur.
Votre placement est un fonds de placement garanti (FPG) appelé aussi fonds distinct. Seules les compagnies d’assurances fabriquent et distribuent ce genre de produits. Ces produits sont complexes, un hybride entre des placements et des assurances. Les avantages réels sont difficiles à démontrer (hormis les aspects émotifs).
C’est un produit très très payant pour les conseillers en sécurité financière (commission de suivi de 1% + commission de souscription)
Règle No1 : La gratuité n’existe pas en finance. Les garanties aussi se paient et parfois très cher.
Règle No 2 : C’est vous le patron. Si l'on ne peut vous expliquer clairement et simplement un placement, trouver un autre conseiller.
APERÇU DU FONDS : UN DOCUMENT ESSENTIEL
Il existe un document essentiel à consulter AVANT tout placement, c’est l’Aperçu du fond pour le votre c’est :https://investissement.ssq.ca/astranet/fr/astranet/general/docElectroniqueFixe/FicheFonds_148.pdf
De plus, votre conseiller doit vous l’expliquer en détail.
Protégez-vous a publié un excellent guide sur la question : http://www.protegez-vous.ca/affaires-et-societe/guide-investisseur/bien-comprendre-ses-placements/apercu-du-fonds.html
APPLICATION À VOTRE SITUATION
Sur l’aperçu de votre fond aller à la section « Combien cela coûte » pour découvrir toute la vérité (et encore) : frais à l’achat (5%) ou frais différé ( «placement ne me quitte pas») + frais du fonds + frais de garanties …
Il faut consulter un autre document pour savoir que votre fonds C3148 procure la garantie optimale (la plus chère aussi), SFB Mode B1 … après combien d’années la garantie s’applique-t-elle ? Même une chatte y perdrait ses petits.
Bref, tout cela pour dire que vos frais de gestion et de garantie sont de 4,29% (frais du fonds 2,74% + frais de garantie 1,55%) appliqués sur la valeur de votre portefeuille.
Les rendements de projection IQPF (institut québécois de planification financière) sont de 4.25% pour un portefeuille avec 25% en action (pour un épargnant à 3 ans de la retraite et à priori assez conservateur).
De ce rendement brut, il faut soustraire les frais de 4,29% dans votre cas. Il vous reste donc un gros 0% de rendement net. Il faut aussi conserver le placement durant le nombre d’années prévues pour que la garantie prenne effet. Entre temps, cela fluctue au gré des marchés. Tirez vos propres conclusions !
RECOURS POSSIBLE
• Étape 1 essayez de trouver une solution qui vous satisfait avec le conseiller et le courtier Astranet
• Étape 2 : Sinon pour porter plainte auprès de l’AMF - https://www.lautorite.qc.ca/fr/porter-plainte-conso.html
En conclusion, consultez la rubrique Affaires et société sur Protégez-vous : une mine d’or d’informations neutres et objectives. Ce qui est une denrée rare dans la jungle financière.
Bon succès dans vos démarches
Je n'ai jamais été informée des frais retenus par une conseillère à aucune institution financière . On me disait ne pas être payé pour ce service... ce qui sous-entendait qu'on facturait...comment...quoi...quand ...! Au renouvellement d'un placement, j'ai vu deux ou trois conseillères papillonner autour de moi. Mais grand silence par ailleurs !
Plus dernièrement, au renouvellement de mon hypothèque, la conseillère en poste a reculé mon paiement de la dite hypothèque de trois années, ce qui m'a fait rugir..., j'ai pu faire ramener la date à jour après de multiples demandes seulement . Il faut être batailleur pour circuler dans le milieu financier et savoir de quoi on parle, ce qui n'est pas donné à tout le monde . On ne peut faire confiance dans ce milieu . Le domaine de l'ARGENT est le VICE le plus infâme de la Création... et il est le plus recherché depuis des lustres .Et facilement pardonné par le monde " légal" .