Prédire les faillites deviendra plus facile
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Vos comportements sont-ils susceptibles de vous mener vers la faillite? Un modèle mathématique permet désormais de le prévoir.
Le groupe de recherche ProspectUS de l’Université de Sherbrooke vient de finaliser un modèle mathématique permettant d’identifier les comportements susceptibles de mener les consommateurs vers la faillite. Selon Industries Canada, 87 % des faillites sont attribuables aux cartes de crédit. L’équipe a donc examiné les opérations de 4 000 comptes appartenant à autant de «bons» que de «mauvais» payeurs.
Les chercheurs sont parvenus à détecter les faillites potentielles en décortiquant les transactions des utilisateurs de carte de crédit dans un intervalle de temps donné, par exemple les achats, les avances de fonds, les paiements et les retards.
Dans 90 % des cas, les résultats permettent de prévoir le niveau de risque de faillite personnelle de l’individu, spécifie Ernest Monga, directeur du département de mathématiques de l’Université de Sherbrooke et membre du groupe de recherche ProspectUS. Certes, la cote de crédit est un bon indicateur car elle est mise à jour en temps réel par les bureaux de crédit comme Équifax ou TransUnion, or peu de consommateurs la consultent de façon régulière.
Consommateurs à risque
L’outil de calcul révèle que le fait d’utiliser souvent une carte de crédit et de ne rembourser que le minimum chaque mois s’avère un indice de risque de faillite. Fait surprenant: les consommateurs les plus à risque de se mettre dans une mauvaise position – et donc d’augmenter leur potentiel de faillite – sont ceux qui possèdent un bon dossier de crédit, avance le professeur. Puisque ces personnes disposent généralement d’une marge de crédit élevée, il faut davantage de temps pour déceler les comportements pouvant mener vers une faillite.
Disponible bientôt
La fiabilité de l’outil du groupe ProspectUS a été validée avec les données d’un groupe-test de 11 000 consommateurs, et le professeur Monga s’attend à ce que les institutions financières puissent l’utiliser d’ici environ un an. «L’outil permettra d’aider leurs clients à modifier leurs habitudes de consommation ou à prendre de bonnes décisions, par exemple lors de l’achat d’une maison», affirme-t-il.
Une application destinée aux consommateurs devrait aussi être développée, mais, pour l’instant, aucune date n’a été annoncée. «Les consommateurs pourront obtenir un portrait juste de leur situation à n’importe quel moment, à partir de la maison, dit le professeur.
CORRECTION 16/04/2013: nous avons modifié cette nouvelle suite à la réception d’informations complémentaires: la cote de crédit est mise à jour en temps réel, et non à tous les six mois.
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