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Trois façons de maximiser l’argent investi dans un CELI

Par Rémi Leroux
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Le CELI, c’est bien plus qu’un simple compte d’épargne. Conseils pour faire fructifier vos avoirs… à l’abri de l’impôt.

Le plafond annuel de cotisation à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour l’année 2020 est fixé à 6 000 $. C'est le même qu'en 2019.

Vous n’avez jamais contribué à un CELI? Sachez que vous pouvez le faire de façon rétroactive. Si vous gagnez à la loterie ou que vous héritez de votre grande-tante par exemple, vous pourriez placer jusqu'à 69 500 $ d’un seul coup, c'est-à-dire le montant accumulé par une personne qui aurait cotisé au maximum depuis la création du CELI en 2009.

Mais avant d’y mettre toutes vos épargnes, réfléchissez à l’usage que vous ferez de cet argent. Vous serez ainsi en mesure de mieux déterminer le type de placement dont vous avez besoin. 

Voici des suggestions recueillies auprès de Sylvain Chartier, expert-conseil à Gestion privée 1859, Fabien Major, conseiller financier et auteur du livre Investir dans un CELI, et Josée Jeffrey, planificatrice financière et fiscaliste à Focus Retraite & Fiscalité inc. La règle d’or: «Quelle que soit la solution retenue, il est essentiel de respecter votre profil d’investisseur», rappelle Josée Jeffrey.

>> À lire aussi: Test de 6 logiciels d'impôts et Tous nos articles sur les impôts

1. Créer un fonds d’urgence

Votre argent doit être accessible en tout temps, "mais il ne doit pas être considéré comme votre fonds de roulement", précise Sylvain Chartier. Les institutions financières vous proposeront donc des véhicules de placement à très court terme, mais très peu rémunérateurs.

Types de placements pertinents:

• Les certificats de placement garanti (CPG) sont des titres à revenu fixe, très peu risqués. Avant de signer, assurez-vous que le CPG est rachetable, afin d’éviter que votre placement soit immobilisé pendant trois ou cinq ans.

• Les fonds de marché monétaire sont des fonds communs de placement sécuritaires, mais à faible rendement.

Quel rendement espérer? Entre 1 et 1,5 % par an 

2. Financer des projets à moyen terme

Vous prévoyez changer de voiture, acheter un condo ou voyager, mais pas avant deux ou trois ans? Le CELI pourrait vous y aider.

Types de placements pertinents:

Diversifiez vos investissements en visant, par exemple, des CPG à durée déterminée, des obligations de gouvernement et d’autres titres à revenu fixe (obligations de sociétés, bons du Trésor, titres hypothécaires). «Si vous pouvez tolérer une petite variation de la valeur de vos placements, pensez aussi aux titres à dividendes», ajoute Fabien Major.

Quel rendement espérer? Entre 3 et 5 % par an

3. Épargner à long terme

La meilleure chose à faire avec un CELI, selon nos experts, c’est d’épargner pour la retraite, en complément à vos REER. Les retraits que vous ferez ne seront pas imposés, ce qui n’est pas le cas avec un REER ou un FERR.

Types de placements pertinents:

Si vous avez le profil d’un investisseur mo­déré, renseignez-vous au sujet des portefeuilles équilibrés. Ils sont composés d’un ensemble diversifié de placements: fonds communs de placement, obligations et actions de sociétés. Évitez toutefois les placements spéculatifs, «à moins d’avoir des nerfs d’acier et beaucoup d’argent», dit Fabien Major. Vous pourriez y perdre votre capital, c’est-à-dire vos épargnes.

Quel rendement espérer? Entre 5 et 8 % par an 

Attention aux cotisations trop élevées!

Si vous cotisez plus que le montant maximum autorisé, sachez que ce surplus peut coûter cher. L’impôt de pénalité est de 1 % sur l’excédent le plus élevé de chaque mois et la pénalité s’applique tant que l’excédent demeure dans le CELI. 

Source: Agence du revenu du Canada.

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