L'hypothèque à taux fixe, est-ce pour vous?

À un taux d'intérêt de 4 % pour une hypothèque de cinq ans, taux qu'il était récemment possible d'obtenir en négociant, vous seriez fou de vous en passer, entend-on ici et là. Pourtant, ce n'est pas parce que l'hypothèque à taux variable est un mauvais produit. «Les études montrent que le taux variable a été la stratégie qui a le mieux fonctionné au cours des 50 dernières années, écrit Bernard Mooney, chroniqueur au journal Les Affaires. Toutefois, les taux sont si bas actuellement que je doute que cet historique doit guider votre choix.»

Traditionnellement, l'hypothèque à taux fixe intéressait surtout le client qui s'attendait à voir les taux grimper ou qui ne pouvait absorber d'importantes fluctuations en raison de l'état précaire de ses finances... ou de son anxiété! Tant que les taux vont se maintenir à ce niveau plancher, même les plus avisés risquent de se tourner vers l'hypothèque à taux fixe.

Casser son contrat?

Les conseillers des institutions financières reçoivent un grand nombre d'appel ces temps-ci de clients voulant renégocier leur prêt hypothécaire pour profiter de ces bas taux d'intérêt. Attention: il faut faire des calculs selon votre situation personnelle. Demandez à votre conseiller combien vous coûtera la pénalité pour bris de contrat. Plus il reste de temps avant l'échéance et plus la pénalité sera élevée. Ensuite, calculez l'économie que vous ferez en changeant de taux d'intérêt tout de suite.

Nous avons contacté une institution financière pour une estimation. Surprise! On nous a calculé une pénalité bien salée... Un client dont le solde hypothécaire s'établirait à 100 000 $ et qui briserait son terme de cinq ans arrivant à échéance dans un an paierait une pénalité de 3000 $. Pour arriver à ce montant, la conseillère a soustrait le taux actuellement payé, soit 6,50 % au taux d'un an, actuellement de 3,5 %.

Pourquoi ce taux? Parce que c'est le terme qui reste à courir à l'hypothèque de cinq ans qu'on veut briser. La différence des deux taux donne 3 %. L'institution prend donc une ponction de 3 % au solde de 100 000 $, ce qui donne une pénalité de 3000 $. Insatisfait de la proposition? Faites jouer la concurrence! Quelques coups de fil à un courtier hypothécaire ou à d'autres institutions prêteuses pourraient s'avérer payants.

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