Comptes bancaires pour enfants: intérêts minuscules, conditions avantageuses

Dans le cadre de l’émission $auve qui peut ! à Radio-Canada ICI Première, Protégez-Vous s’est entretenu avec l’animateur Pierre-Yves McSween afin de parler du fonctionnement des comptes d’épargne pour enfants.

La plupart des grandes banques offrent ce type de compte, mais seulement quelques-unes ont des paramètres qui rendent l’utilisation conviviale pour les enfants de 12 ans et moins.

De ce fait, si vous avez un enfant de 8 ou 10 ans et que vous voulez qu’il puisse consulter son compte et participer — dans une certaine mesure — à la gestion des transactions, il est préférable de choisir un compte conçu pour les enfants, plutôt qu’un compte général qui s’adresse à tous les jeunes de moins de 18 ans. Pour en savoir plus, écoutez l’extrait radio ou lisez l’article ci-dessous.

Conditions qui varient d’une institution à l’autre

Au Québec, le compte pour jeunes le plus connu est celui de la Caisse scolaire Desjardins. Le programme est implanté dans 1297 établissements scolaires de la province et il permet d’y déposer de l’argent par l’entremise de l’école. Pour bien des adultes québécois, ce compte a été leur premier, et plusieurs se souviennent du petit livret vert qui l’accompagnait.

« Le système des enveloppes est toujours utilisé dans les écoles, mais les enfants peuvent aussi déposer leur argent par virement ou au comptoir, dit Marc-Antoine Lavoie, conseiller principal aux relations publiques du Mouvement Desjardins. L’objectif est de maintenir des moyens simples et accessibles pour apprendre à épargner. » Malgré son nom, ce compte s’adresse à tous les jeunes ; si l’école ne participe pas au programme, le parent peut ouvrir un compte et s’occuper de faire les dépôts.

Du côté de Tangerine, les comptes d’épargne pour enfants « peuvent seulement être ouverts par un parent ou un tuteur légal qui possède déjà un compte Tangerine », mentionne le site. En fait, le compte pour enfant est un compte conjoint avec le parent dont l’enfant est le titulaire principal, et aucune carte de débit n’est remise à l’enfant.

Quant à la Banque Nationale, entre autres exemples, l’ouverture du compte doit se faire en succursale en présence d’un parent, mais à partir de 14 ans, un jeune peut ouvrir son compte seul et « 100 % en ligne », à condition d’avoir les preuves d’identité requises.

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Sept caractéristiques de comptes bancaires pour jeunes

• Faible taux d’intérêt (souvent de 0,01 % à 0,05 %, mais Tangerine offre 0,4 %).

• Généralement aucuns frais de transaction, ce qui est un avantage important.

• Souvent pas de solde minimum

• Conditions d’ouverture et d’utilisation qui varient d’une institution à l’autre.

• Vocabulaire et explications faciles à comprendre.

• Si une carte de débit est émise, son utilisation est gérée par le parent jusqu’à ce que le jeune ait environ 12 ou 14 ans (au début, par exemple, elle pourrait n’être utilisée que pour faire des dépôts). 

• Compte souvent assorti d’un volet éducatif sur une appli ou le site web de l’institution financière.

- Les enfants d’âge primaire ne peuvent pas faire des transactions à l’insu du parent, y compris dans l’appli de l’institution qui leur est destinée.

Les divers types de comptes bancaires pour enfants

Compte tenu du faible taux d’intérêt, le but d’ouvrir un tel compte est surtout d’initier le jeune à la gestion de son argent dans un univers numérique. Quant à savoir si le parent peut retirer l’argent sans en avertir son enfant (et inversement), cela est variable.

Le compte est-il au nom de l’enfant seulement ? Au nom de l’enfant avec un parent cotitulaire ? Est-ce plutôt un compte conjoint avec le parent ? Un compte ouvert par un adolescent en son nom seulement ? C’est ce qui détermine les droits d’accès et de retrait.

Pour choisir le compte, le parent peut se baser sur des éléments comme le type de contrôle parental offert par l’institution financière ou le fait que le compte soit à la même institution que celui du parent.

Quelques exemples de comptes pour jeunes :

• Comptes bancaires pour enfants et adolescents (BMO)

• Compte Épargne jeunesse Léo (Banque Royale)

• Compte bancaire jeunesse (Banque Nationale)

• Caisse scolaire (Desjardins)

• Compte d’épargne pour enfants (Tangerine)

• Compte Départ Intelli pour jeunes de moins de 14 ans (CIBC)

• Compte-chèques pour étudiants (TD)

• Forfait Essentiel pour les étudiants et les jeunes (Banque Scotia)

Les comptes d’épargne pour enfants permettent aux jeunes d’apprendre de leurs erreurs sans trop de conséquences. Car faire une gaffe financière à 12 ans coûte moins cher… qu’en faire une à 22 ans !

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