Mon hypothèque arrive à échéance cet été. Étant très conservatrice et même intolérante au risque pour tout ce qui concerne mes finances, j’avais à l’époque opté pour un taux fixe sur un terme de cinq ans.

Dans mon entourage, plusieurs considéraient qu’il aurait été préférable de me tourner vers un taux variable, qui était alors plus bas que le fixe, mais je m’en suis tenue à ma décision. Inutile de vous dire que, depuis, je me suis félicitée à de nombreuses reprises d’avoir fait ce choix !

Quoiqu’il en soit, j’ai comme tout le monde assisté à la hausse progressive des taux d’intérêt, anticipant mon renouvellement avec angoisse. À quoi fallait-il m’attendre ? Je regrettais déjà mon bon vieux 3,84 % sur cinq ans lorsque j’ai pris rendez-vous avec mon institution financière…

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Magasinez à l’avance et soyez proactif

En cette période d’incertitude, je me suis demandé quelle était la meilleure stratégie à adopter. Bien sûr, personne n’a de boule de cristal qui lui permettrait de prévoir l’avenir. Mais comment tirer son épingle du jeu sans perdre trop de plumes ?

Patrick Dumond, directeur et courtier hypothécaire chez Multi-Prêts Hypothèques, confirme qu’actuellement, les clients posent beaucoup de questions et sont inquiets. Son premier conseil est de magasiner auprès des différents prêteurs, les grandes banques, mais également les banques virtuelles qui peuvent offrir des rabais supplémentaires (Tangerine, Manuvie, etc.).

Chaque institution ayant ses atouts et ses désavantages, il est important de comparer non seulement les taux, mais aussi les conditions offertes, pour le remboursement anticipé par exemple. Demandez conseil, explorez, ne vous découragez pas et, surtout, choisissez un produit adapté à votre propre situation et tolérance au risque.

Patrick Dumond recommande également d’être proactif et de s’y prendre plusieurs mois à l’avance, tant pour un renouvellement que pour un nouveau prêt. En effet, il est possible de réserver son taux d’intérêt jusqu’à 120 jours avant, parfois même 180 jours à certaines périodes de l’année. Ce faisant, vous vous assurez de bénéficier du taux que vous avez négocié, et ce, même si ceux-ci venaient à augmenter d’ici l’entrée en vigueur de votre prêt. Et puisque la Banque du Canada pourrait ne pas en avoir fini avec les hausses de taux, le plus tôt sera le mieux.

Réfléchir à la durée du terme

Actuellement, les taux variables sont loin d’être attrayants. Finie la belle époque où ils flirtaient avec 1,5 % ! Un simple coup d’œil aux comparateurs hypothécaires nous donne des frissons. Avec des niveaux égaux ou même supérieurs aux taux fixes, ils ont perdu la popularité qu’ils avaient acquise en 2020 et 2021. Qui plus est, ils nécessitent un engagement de cinq ans auprès de la majorité des institutions.

Par conséquent, la plupart des propriétaires optent actuellement pour la sécurité du taux fixe. Une seule exception, mentionne Patrick Dumont : si vous songez à vendre votre propriété à court terme, les pénalités d’une hypothèque à taux variable seront moindres que celles d’un prêt à taux fixe.

En ce qui concerne la durée du terme, tenez compte de votre tolérance au risque et de votre capacité de paiement. Par exemple, vous pourriez préférer savoir précisément quels seront vos engagements financiers pendant cinq ans. Toutefois, même s’il est encore difficile de savoir quand cela se produira, les experts s’attendent à ce que les taux redescendent. Pour ne pas être bloqué pendant cinq ans avec un taux devenu moins avantageux, vous pourriez opter pour un terme de trois ou quatre ans. Cette échéance à moyen terme offre davantage de flexibilité, et de plus, selon les institutions et le type de prêt, il est souvent possible de renouveler quatre mois avant l’échéance de l’hypothèque, et ce sans pénalité.

Pour ma part, j’ai finalement opté pour un prêt à taux fixe sur trois ans. Grâce à la réduction accordée en raison de ma fidélité, le taux offert par mon institution était même meilleur que ce que je prévoyais. Ouf ! Finalement, l’exercice a été moins douloureux que prévu, même s’il n’était pas forcément agréable.

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