Comment choisir un compte chèques ou d’épargne

Vos besoinsLes int&eacute;r&ecirc;tsLes fraisLes offres promotionnellesS&rsquo;&eacute;parpiller ou non?La protectionL&rsquo;empreinte environnementaleComment changer de banque&Agrave; une &eacute;poque pas si lointaine, deux types de comptes bancaires bien distincts s&rsquo;offraient &agrave; vous : un compte ch&egrave;ques, dans lequel vous gardiez l&rsquo;argent utilis&eacute; pour vos d&eacute;penses courantes, et un compte d&rsquo;&eacute;pargne, qui servait &agrave; mettre de c&ocirc;t&eacute; vos surplus pour les faire fructifier l&eacute;g&egrave;rement, tout en les gardant &agrave; port&eacute;e de main.Cependant, la ligne tr&egrave;s claire qui s&eacute;parait autrefois ces deux produits financiers est d&eacute;sormais en train de s&rsquo;estomper, voire de s&rsquo;effacer. Plusieurs institutions financi&egrave;res en ligne, qu&rsquo;on appelle des banques virtuelles, offrent aujourd&rsquo;hui des comptes courants qui cumulent les deux fonctions : payer les achats quotidiens, tout en g&eacute;n&eacute;rant des int&eacute;r&ecirc;ts.C&rsquo;est par exemple le cas du compte Cash de Wealthsimple, qui rapporte actuellement des int&eacute;r&ecirc;ts d&rsquo;au moins 3,25 % (jusqu&rsquo;&agrave; 4,25 % si vous avez 500 000 $ d&rsquo;actifs et plus), ou encore du compte courant de la Banque EQ, qui offre jusqu&rsquo;&agrave; 4 % d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts. Dans les deux cas, vous ne payez aucuns frais mensuels.&laquo; Nous avons d&eacute;cid&eacute; de cr&eacute;er ce compte hybride parce que la s&eacute;paration entre les comptes ch&egrave;ques et d&rsquo;&eacute;pargne a &eacute;t&eacute; cr&eacute;&eacute;e artificiellement par les grandes banques, et elle n&rsquo;est pas profitable pour les clients, soutient Mahima Poddar, premi&egrave;re vice-pr&eacute;sidente et responsable des services bancaires aux particuliers &agrave; la Banque EQ. Rien ne devrait emp&ecirc;cher les Canadiens de g&eacute;n&eacute;rer du rendement sur leurs d&eacute;p&ocirc;ts, qu&rsquo;il s&rsquo;agisse d&rsquo;argent plac&eacute; dans un compte ch&egrave;ques ou un compte d&rsquo;&eacute;pargne. &raquo;L&rsquo;embarras du choixCette nouvelle r&eacute;alit&eacute; ouvre un monde de possibilit&eacute;s aux clients qui se demandent &agrave; qui confier leurs pr&eacute;cieux dollars. Des clients comme Nadine Gravel, une comptable professionnelle agr&eacute;&eacute;e dans la trentaine qui a d&eacute;j&agrave; &eacute;t&eacute; cliente de Desjardins, de la TD, de la Banque Nationale du Canada (BNC) et de la Banque de Montr&eacute;al (BMO), et qui a d&eacute;cid&eacute; d&rsquo;ouvrir un compte Cash Wealthsimple en janvier dernier.Jusqu&rsquo;&agrave; maintenant, l&rsquo;exp&eacute;rience s&rsquo;av&egrave;re positive pour elle. La comptable se dit charm&eacute;e par le taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t &eacute;lev&eacute;, l&rsquo;absence de frais mensuels et la qualit&eacute; du service &agrave; la client&egrave;le. &laquo; Je suis en phase &ldquo;test&rdquo; &raquo;, dit-elle : environ 80 % de ses liquidit&eacute;s se trouvent dans son compte Cash, tandis que le reste est d&eacute;pos&eacute; dans un compte de la BMO, avec laquelle elle a un pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire.Vous songez vous aussi &agrave; ouvrir un compte dans une banque qui vous fait les yeux doux? Voici ce &agrave; quoi vous devez r&eacute;fl&eacute;chir avant de vous lancer.Vos besoins&laquo; Pour choisir un compte bancaire, vous devez commencer par cibler vos besoins &raquo;, affirme Julie Brissette, conseill&egrave;re budg&eacute;taire &agrave; l&rsquo;ACEF de l&rsquo;Est de Montr&eacute;al. Une banque virtuelle peut tr&egrave;s bien faire l&rsquo;affaire si vous effectuez seulement des transactions &eacute;lectroniques, mais vous devrez opter pour une banque traditionnelle si la pr&eacute;sence d&rsquo;une succursale &agrave; proximit&eacute; est importante pour vous.Regardez aussi le nombre de transactions que vous effectuez chaque mois, puisqu&rsquo;il peut faire varier les frais mensuels du compte que vous choisirez. Pour ce faire, Julie Brissette vous conseille d&rsquo;&eacute;plucher vos relev&eacute;s de compte des trois derniers mois.Demandez-vous &eacute;galement quelles sont vos priorit&eacute;s : maximiser vos revenus d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts? Limiter vos frais mensuels? Compter sur un r&eacute;seau de guichets automatiques &eacute;tendu? Ces facteurs sont &eacute;galement susceptibles d&rsquo;influencer votre choix. Si vous retirez souvent de l&rsquo;argent comptant, vous serez par exemple mieux servi par une banque traditionnelle comportant plusieurs guichets, ou par des banques virtuelles comme la Banque EQ ou Wealthsimple, qui remboursent les frais impos&eacute;s par n&rsquo;importe quel guichet au Canada (jusqu&rsquo;&agrave; un maximum de 5 $ dans le cas de Wealthsimple).Les int&eacute;r&ecirc;ts&Agrave; supposer que ce soient les int&eacute;r&ecirc;ts qui vous attirent, c&rsquo;est surtout du c&ocirc;t&eacute; des banques virtuelles que vous devez regarder. Pendant que Wealthsimple (jusqu&rsquo;&agrave; 4,5 %), la Banque EQ (jusqu&rsquo;&agrave; 4 %) ou Neo (4 %) proposent des taux &eacute;lev&eacute;s sur leurs comptes courants ou d&rsquo;&eacute;pargne, ceux qu&rsquo;offrent les institutions financi&egrave;res traditionnelles sont g&eacute;n&eacute;ralement plus bas. Par exemple, un compte d&rsquo;&eacute;pargne Desjardins ne rapportait que 1,55 % au moment d&rsquo;&eacute;crire ces lignes.Les banques virtuelles utilisent les comptes &agrave; int&eacute;r&ecirc;ts &eacute;lev&eacute;s pour attirer l&rsquo;argent de nouveaux clients, comme l&rsquo;explique Pierre-Beno&icirc;t Gauthier, vice-pr&eacute;sident, Strat&eacute;gie de placement, &agrave; IG Gestion de patrimoine. Ces comptes repr&eacute;sentent pour elles un &laquo; produit d&rsquo;appel &raquo;, comparable au poulet en rabais au supermarch&eacute;, selon son analogie : de la m&ecirc;me mani&egrave;re qu&rsquo;un &eacute;picier qui accepte de faire moins d&rsquo;argent sur sa volaille pr&ecirc;te &agrave; manger en esp&eacute;rant que les clients rempliront leur panier, les banques virtuelles choisissent d&rsquo;engranger moins de profits gr&acirc;ce aux comptes courants en esp&eacute;rant en g&eacute;n&eacute;rer autrement, gr&acirc;ce &agrave; des pr&ecirc;ts ou encore &agrave; des frais li&eacute;s aux placements.Rappelez-vous cependant que les taux offerts sont sujets &agrave; changement. Wealthsimple a par exemple abaiss&eacute; celui de son compte Cash &agrave; la fin du mois de juillet (de 4 &agrave; 3,5 %), notamment en raison des r&eacute;centes baisses du taux directeur de la Banque du Canada.Les fraisIls varient grandement d&rsquo;une institution financi&egrave;re &agrave; une autre, et selon le type de compte bancaire que vous convoitez. Les frais sont de 0 $ au sein de plusieurs banques virtuelles, mais ils peuvent atteindre plusieurs dizaines de dollars dans le cas des forfaits les plus dispendieux. Le compte ch&egrave;ques Le Total de la BNC co&ucirc;te par exemple 28,95 $ par mois pour les 25 &agrave; 59 ans.Il existe n&eacute;anmoins plusieurs mani&egrave;res de r&eacute;duire ces frais, ou m&ecirc;me de les &eacute;liminer compl&egrave;tement. Ainsi, plusieurs banques n&rsquo;imposent pas de frais mensuels pour leurs comptes ch&egrave;ques si vous y conservez un solde minimal pr&eacute;&eacute;tabli (g&eacute;n&eacute;ralement quelques milliers de dollars). Certaines offrent &eacute;galement un rabais si vous faites partie d&rsquo;une certaine tranche d&rsquo;&acirc;ge ou si vous avez un profil particulier : &eacute;tudiant, nouvel arrivant, professionnel, etc.&Agrave; titre d&rsquo;exemple, la TD propose un compte ch&egrave;ques avec transactions illimit&eacute;es sans frais aux nouveaux arrivants, mais seulement pendant un an. Par la suite, le d&eacute;tenteur doit payer 16,95 $ par mois. Assurez-vous donc de lire attentivement les conditions de chaque offre.Les offres promotionnellesCertaines institutions financi&egrave;res vous font profiter d&rsquo;un taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t bonifi&eacute; ou vous donnent de l&rsquo;argent si vous d&eacute;posez un certain montant chez elles, tandis que d&rsquo;autres offrent carr&eacute;ment un cadeau &agrave; l&rsquo;ouverture d&rsquo;un compte. C&rsquo;est le cas de la Banque Royale du Canada, qui remet un iPad aux nouveaux clients qui ouvrent un compte ch&egrave;ques admissible.L&agrave; encore, assurez-vous de lire les conditions li&eacute;es &agrave; ces offres. Pour recevoir l&rsquo;iPad, il faut par exemple effectuer deux actions parmi les trois propos&eacute;es, qui comprennent notamment le d&eacute;p&ocirc;t direct de votre paie et l&rsquo;ajout de paiements pr&eacute;autoris&eacute;s. &laquo; On ne sugg&egrave;re pas de changer de compte bancaire simplement pour une offre de 200 $ &raquo;, illustre Julie Brissette, de l&rsquo;ACEF de l&rsquo;Est de Montr&eacute;al.S&rsquo;&eacute;parpiller ou non?Il y a des avantages et des inconv&eacute;nients &agrave; regrouper tous vos produits au sein d&rsquo;une m&ecirc;me institution financi&egrave;re. Dans la colonne des &laquo; pour &raquo;, il y a la possibilit&eacute; d&rsquo;obtenir une prime en argent (par exemple une ristourne pouvant atteindre 50 $ chez Desjardins si vous d&eacute;tenez plusieurs produits admissibles), une r&eacute;duction de frais (comme un rabais mensuel offert par la BNC si vous adh&eacute;rez &agrave; une carte de cr&eacute;dit Mastercard) et peut-&ecirc;tre m&ecirc;me des conditions plus avantageuses lorsque vient le temps de signer une hypoth&egrave;que ou de contracter un pr&ecirc;t.Tout regrouper au m&ecirc;me endroit rend aussi la gestion des finances &laquo; simple et facile &raquo;, souligne Julie Brissette, mais &agrave; son avis, il est possible de garder le contr&ocirc;le tout en faisant affaire avec diff&eacute;rentes institutions. &laquo; Si vous prenez le temps de dresser un portrait clair de votre situation financi&egrave;re, il n&rsquo;y a pas de probl&egrave;me &raquo;, r&eacute;sume-t-elle.Gardez toutefois en t&ecirc;te que plusieurs institutions financi&egrave;res vous obligent &agrave; conserver un compte ch&egrave;ques si vous avez une hypoth&egrave;que avec elles. C&rsquo;est la raison pour laquelle Nadine Gravel a conserv&eacute; son compte BMO.La protectionAvant de d&eacute;poser votre argent dans une banque, assurez-vous que vos d&eacute;p&ocirc;ts y sont prot&eacute;g&eacute;s si l'institution en question fait faillite (par la Soci&eacute;t&eacute; d&rsquo;assurance-d&eacute;p&ocirc;ts du Canada [SADC] dans le cas des banques canadiennes, et par l&rsquo;Autorit&eacute; des march&eacute;s financiers dans le cas de Desjardins). Cette protection est de 100 000 $ par cat&eacute;gorie de d&eacute;p&ocirc;t, par personne et par institution membre. Cela signifie que si vous avez un compte ch&egrave;ques de 100 000 $ &agrave; la Banque Scotia et un compte d&rsquo;&eacute;pargne de 100 000 $ du c&ocirc;t&eacute; de Tangerine, vous serez par exemple couvert pour 200 000 $.Le planificateur financier d&rsquo;IG Gestion priv&eacute;e de patrimoine Maxime Lamoureux estime que vous n&rsquo;avez pas &agrave; vous en faire dans le cas des grandes banques, qui &laquo; sont tellement bien provisionn&eacute;es qu&rsquo;une faillite est pratiquement impossible &raquo;. Pour ce qui est des banques virtuelles, il recommande de d&eacute;poser 100 000 $ au maximum dans chacune d&rsquo;elles, &laquo; pour ne pas &ecirc;tre expos&eacute; dans le cas o&ugrave; une banque aurait des probl&egrave;mes financiers ou de liquidit&eacute;s &raquo;.L&rsquo;empreinte environnementaleIl est difficile d&rsquo;&eacute;valuer le respect des crit&egrave;res ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) de comptes ch&egrave;ques ou d&rsquo;&eacute;pargne, de l&rsquo;avis de Thomas Estin&egrave;s, codirecteur du Groupe investissement responsable, qui offre des services-conseils &agrave; propos de ces crit&egrave;res. &laquo; Il y a plus de mati&egrave;re quand il est question de comptes d&rsquo;investissement &raquo;, mentionne-t-il, puisqu&rsquo;on peut alors &eacute;valuer les entreprises incluses dans un portefeuille.Pour les comptes ch&egrave;ques ou d&rsquo;&eacute;pargne, il s&rsquo;agit plut&ocirc;t d&rsquo;&eacute;valuer les institutions financi&egrave;res de mani&egrave;re g&eacute;n&eacute;rale, &agrave; partir de rapports comme celui que produit le groupe Investors for Paris Compliance (Investisseurs pour la conformit&eacute; avec l&rsquo;Accord de Paris; en anglais seulement). &laquo; &Agrave; premi&egrave;re vue, il est difficile de d&eacute;partager les six grandes banques canadiennes sur leurs offres &raquo;, fait cependant remarquer Thomas Estin&egrave;s. Pour ce qui est des banques virtuelles, on en sait peu au sujet de leur position quant aux questions environnementales, &eacute;tant donn&eacute; que leurs obligations de divulgation sont moins grandes que pour les autres institutions financi&egrave;res, d&rsquo;apr&egrave;s le sp&eacute;cialiste.Comment changer de banqueSi votre choix est fait, il est maintenant temps pour vous d&rsquo;ouvrir votre nouveau compte et d&rsquo;y transf&eacute;rer le montant d&rsquo;argent d&eacute;sir&eacute;. Mais attention : &laquo; &Ccedil;a ne se fait pas en claquant des doigts, pr&eacute;vient la conseill&egrave;re budg&eacute;taire Julie Brissette, puisque vous avez des d&eacute;marches &agrave; entreprendre avec votre employeur (pour votre paie), avec les gouvernements (pour les allocations et d&rsquo;autres transferts) et avec tous vos fournisseurs (pour les factures &agrave; payer). &Ccedil;a demande du temps et de l&rsquo;attention, pour s&rsquo;assurer de ne rien oublier. &raquo;Un truc : conservez votre ancien compte ouvert pendant quelques mois, afin de vous assurer que tout arrive et sort du bon endroit. Vous &eacute;viterez ainsi des frais pour insuffisance de fonds, qui peuvent s&rsquo;&eacute;lever &agrave; quelques dizaines de dollars par transaction. Finalement, fermez votre ancien compte (pour ne pas payer de frais d&rsquo;inactivit&eacute;) et demandez une preuve &eacute;crite, comme le recommande Julie Brissette.&laquo; Si on fait bien ses devoirs avant de changer de banque, je ne pense pas qu&rsquo;il y a de quoi &ecirc;tre craintif &raquo;, estime Nadine Gravel, qui partage pour l&rsquo;instant ses d&eacute;p&ocirc;ts entre Wealthsimple et la BMO. Mais peut-&ecirc;tre pas pour longtemps&hellip; &laquo; Si je vois que tout se passe bien apr&egrave;s quelques mois ou quelques ann&eacute;es, je serai ouverte &agrave; tout transf&eacute;rer vers Wealthsimple &raquo;, avance-t-elle.&Agrave; lire aussi : Comment obtenir jusqu&rsquo;&agrave; 5 % d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts dans votre compte courant

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