RAP à 60 000 $, hypothèque sur 30 ans: mesurez bien les impacts

L&rsquo;accessibilit&eacute; &agrave; la propri&eacute;t&eacute; s&rsquo;est consid&eacute;rablement d&eacute;grad&eacute;e au cours des derni&egrave;res ann&eacute;es, en particulier dans les grandes villes. Avec deux nouvelles mesures cibl&eacute;es dans son budget 2024, le gouvernement Trudeau esp&egrave;re changer la donne.Amortissement sur 30 ans : premier acheteur et maison neuvePour donner un coup de pouce aux acheteurs, la p&eacute;riode d&rsquo;amortissement maximale d&rsquo;une hypoth&egrave;que passe d&eacute;sormais de 25 &agrave; 30 ans. Mais attention, pr&eacute;vient Charles Hunter-Villeneuve, fiscaliste, planificateur financier et expert-conseil au Centre d&rsquo;expertise, Banque Nationale Gestion priv&eacute;e 1859, &laquo; cela ne concerne que les acheteurs d&rsquo;une premi&egrave;re propri&eacute;t&eacute; et il doit s&rsquo;agir d&rsquo;une construction neuve. &raquo; Si vous envisagez d&rsquo;acqu&eacute;rir une maison usag&eacute;e, cet assouplissement des r&egrave;gles hypoth&eacute;caires ne s&rsquo;adresse donc pas &agrave; vous.Concr&egrave;tement, une hypoth&egrave;que de 500&thinsp;000 $ &agrave; un taux fixe de 5 %, ferm&eacute;e sur 5 ans et amortie sur 25 ans donne un paiement mensuel de 2&thinsp;900 $. Sur 30 ans, le versement baisse &agrave; 2&thinsp;650 $, soit un all&egrave;gement d&rsquo;environ 250 $ par mois pour un total de 3&thinsp;000 $ par an. Inversement, le paiement mensuel serait de 3&thinsp;300 $ avec un amortissement sur 20 ans. &laquo; Un amortissement sur 30 ans est susceptible d&rsquo;aider les m&eacute;nages de la classe moyenne. Certes, ils paieront davantage d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts, mais, au fur et &agrave; mesure que leurs revenus augmenteront, ils pourront r&eacute;organiser leur pr&ecirc;t ou faire des remises en capital afin de r&eacute;duire l&rsquo;impact de l&rsquo;amortissement initial plus long &raquo;, indique Charles Hunter-Villeneuve.RAPer &agrave; 60&thinsp;000 $, r&eacute;investir sans tarder Le gouvernement fait aussi passer le plafond de retrait du R&eacute;gime d&rsquo;accession &agrave; la propri&eacute;t&eacute; (RAP) de 35&thinsp;000 $ &agrave; 60&thinsp;000 $. Le d&eacute;lai de gr&acirc;ce avant de commencer &agrave; rembourser &mdash; auparavant de deux ans &mdash; grimpe d&eacute;sormais &agrave; cinq ans. Cette mesure est toutefois temporaire et s&rsquo;applique aux participants qui auront effectu&eacute; leur premier retrait entre le 1er janvier et le 31 d&eacute;cembre 2025.Mais, si l&rsquo;objectif des r&eacute;gimes enregistr&eacute;s d&rsquo;&eacute;pargne-retraite (REER) est, pour l&rsquo;essentiel, d&rsquo;accumuler un revenu pour la retraite, le fait de retirer 60&thinsp;000 $ de ses REER ne vient-il pas compromettre cet objectif ?Il est difficile de donner des exemples chiffr&eacute;s concernant l&rsquo;impact de ce retrait sur les sommes qui seront disponibles &agrave; la retraite, car cela d&eacute;pend de trop nombreux facteurs. Mais, de fa&ccedil;on g&eacute;n&eacute;rale, Charles Hunter-Villeneuve mentionne qu&rsquo;il est tout &agrave; fait possible de RAPer sans compromettre le r&ocirc;le des REER &agrave; la retraite. Il recommande qu&rsquo;en plus de rembourser son RAP annuellement, la personne investisse syst&eacute;matiquement la diff&eacute;rence entre le paiement hypoth&eacute;caire sans RAP et le paiement avec RAP dans un actif ayant un taux sup&eacute;rieur ou &eacute;gal au taux hypoth&eacute;caire.&laquo; Supposons que, dans un couple, les deux personnes RAPent chacune 60&thinsp;000 $ pour un total de 120&thinsp;000 $, illustre-t-il. Pour une hypoth&egrave;que de 500&thinsp;000 $ &agrave; 5 % ferm&eacute;e sur 5 ans sur une p&eacute;riode d&rsquo;amortissement de 25 ans, le remboursement mensuel serait de 2&thinsp;200 $ environ. Sans les 120&thinsp;000 $ issus du RAP, le paiement par mois aurait &eacute;t&eacute; de 2&thinsp;900 $. Le m&eacute;nage aurait donc int&eacute;r&ecirc;t &agrave; mettre de c&ocirc;t&eacute; 700 $ chaque mois pendant toute la dur&eacute;e de l&rsquo;amortissement, afin de compenser le retrait &raquo;, ajoute le planificateur financier.En revanche, cette hausse du plafond n&rsquo;am&egrave;ne aucun avantage &agrave; ceux qui ne disposent tout simplement pas des droits REER pour s&rsquo;en pr&eacute;valoir, car ils n&rsquo;ont pas gagn&eacute; suffisamment de revenus. Il en va de m&ecirc;me pour une personne qui aurait maximis&eacute; son compte d&rsquo;&eacute;pargne libre d&rsquo;imp&ocirc;t pour l&rsquo;achat d&rsquo;une premi&egrave;re propri&eacute;t&eacute; (CELIAPP) &agrave; raison de 8&thinsp;000 $ par an, mais n&rsquo;aurait pas de capacit&eacute; d&rsquo;&eacute;pargne suppl&eacute;mentaire. &laquo; Dans la mesure du possible, un jeune adulte pourrait solliciter des dons en argent de ses parents pour maximiser ses r&eacute;gimes REER et CELIAPP, par exemple. Le soutien parental est d&rsquo;ailleurs en hausse ces derni&egrave;res ann&eacute;es, mais tous n&rsquo;ont pas la chance de pouvoir s&rsquo;en pr&eacute;valoir &raquo;, fait remarquer le planificateur.Quelle &eacute;pargne choisir en vue d&rsquo;une premi&egrave;re hypoth&egrave;que ?Quelle est la formule la plus avantageuse, le RAP ou le CELIAPP ? Bien que la r&eacute;ponse d&eacute;pende de la situation sp&eacute;cifique de chacun, le CELIAPP est g&eacute;n&eacute;ralement une bonne option.Il faut toutefois veiller &agrave; ne pas s&rsquo;y prendre trop jeune, puisque ce r&eacute;gime doit avoir &eacute;t&eacute; utilis&eacute; et ferm&eacute; dans les 15 ans. En l&rsquo;ouvrant &agrave; 19 ans, par exemple, il faudra l&rsquo;avoir utilis&eacute; au plus tard &agrave; ses 34 ans, &acirc;ge auquel on ne sera peut-&ecirc;tre pas encore en mesure d&rsquo;acheter une propri&eacute;t&eacute;. Le cas &eacute;ch&eacute;ant, il sera possible de transf&eacute;rer sans impact fiscal les montants du CELIAPP dans un REER, puis de RAPer.&laquo; Je recommanderais &agrave; un jeune adulte de choisir le CELIAPP dans les premi&egrave;res ann&eacute;es et, quelques mois avant l&rsquo;achat de la propri&eacute;t&eacute;, d&rsquo;effectuer un pr&ecirc;t REER afin de rattraper les droits REER inutilis&eacute;s et de pouvoir RAPer. Pour appliquer cette strat&eacute;gie, il faut garder en t&ecirc;te que les sommes devront se trouver dans le REER pendant 90 jours avant de pouvoir &ecirc;tre retir&eacute;es dans le cadre du RAP &raquo;, pr&eacute;vient le planificateur.M&ecirc;me &agrave; quelques ann&eacute;es de la retraite, une personne qui aurait &eacute;t&eacute; locataire toute sa vie et souhaiterait devenir propri&eacute;taire pourrait &eacute;ventuellement envisager de RAPer 60&thinsp;000 $. Il faudra &eacute;videmment analyser sa situation sp&eacute;cifique : quel est le montant de son &eacute;pargne-retraite ? B&eacute;n&eacute;ficie-t-elle d&rsquo;un fonds de pension de son employeur ou, au contraire, son &eacute;pargne personnelle repr&eacute;sentera-t-elle l&rsquo;essentiel de ses revenus de retraite ? Et ainsi de suite. &laquo; Une personne qui RAPe &agrave; 50 ans devra commencer &agrave; rembourser &agrave; 55 ans. Or, de fa&ccedil;on g&eacute;n&eacute;rale, &agrave; la retraite, on ne cherche plus &agrave; &eacute;pargner, explique Charles Hunter-Villeneuve. Par ailleurs, si on ne rembourse pas le RAP, le montant sera simplement ajout&eacute; &agrave; nos revenus. Il faut calculer quel sera l&rsquo;impact fiscal et prendre sa d&eacute;cision en cons&eacute;quence. &raquo;Rembourser son RAP nuit-il &agrave; la capacit&eacute; d&rsquo;&eacute;pargner ?Au bout du compte, les remboursements annuels du RAP finiront-ils par nuire &agrave; notre capacit&eacute; d&rsquo;&eacute;pargne ? &laquo; Rembourser 60&thinsp;000 $ en 15 ans repr&eacute;sente un paiement annuel de 4&thinsp;000 $. En 2022, la cotisation REER m&eacute;diane au pays pour les 25-34 ans &eacute;tait de 3&thinsp;000 $, et de 4&thinsp;220 $ pour les 45-54 ans. Par cons&eacute;quent, une cotisation de 4&thinsp;000 $ par an m&rsquo;appara&icirc;t raisonnable. De plus, son poids sur le budget r&eacute;duit avec le temps, au fur et &agrave; mesure que le revenu augmente et que le paiement hypoth&eacute;caire diminue &raquo;, indique le planificateur. Il faut aussi se rappeler que ces remboursements retournent en fait dans nos poches. La grande diff&eacute;rence est qu&rsquo;&eacute;videmment, on ne b&eacute;n&eacute;ficiera pas de la d&eacute;duction d&rsquo;imp&ocirc;t cette fois-ci puisqu&rsquo;elle nous a d&eacute;j&agrave; &eacute;t&eacute; accord&eacute;e lors de la cotisation initiale.&Agrave; propos de d&eacute;ductions reli&eacute;es aux cotisations REER, n&rsquo;oubliez pas qu&rsquo;il n&rsquo;est pas obligatoire de les utiliser enti&egrave;rement pour l&rsquo;ann&eacute;e d&rsquo;imposition durant laquelle vous avez vers&eacute; des cotisations. Il est possible de reporter ces d&eacute;ductions &agrave; un moment o&ugrave; cela sera plus avantageux, ou de n&rsquo;en employer qu&rsquo;une partie. Elles permettront non seulement de g&eacute;n&eacute;rer des &eacute;conomies d&rsquo;imp&ocirc;t, mais les montants issus de ces d&eacute;ductions d&rsquo;imp&ocirc;t ou des mesures sociofiscales pourraient &ecirc;tre utilis&eacute;s pour payer des d&eacute;penses ou, pourquoi pas, &eacute;pargner !Quoi qu&rsquo;il en soit, une planification financi&egrave;re tenant compte de votre situation sp&eacute;cifique, de votre capacit&eacute; d&rsquo;&eacute;pargne et de vos objectifs &agrave; court, moyen et long terme vous aidera &agrave; prendre la meilleure d&eacute;cision vous concernant.&Agrave; lire aussi : Gains en capital : voici ce qu&rsquo;il vous en co&ucirc;tera et Six choses &agrave; faire avec votre remboursement d&rsquo;imp&ocirc;t

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