Hypothèque inversée: une option à considérer?

Quelques notions de baseDes emprunteurs au profil vari&eacute;Une dette qui gonfle rapidementQui est admissible?Les fraisLes conditionsDes taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t &eacute;lev&eacute;sDes sceptiques et des heureuxLa prudence est de miseUne autre optionLa hausse marqu&eacute;e de la valeur des propri&eacute;t&eacute;s au Qu&eacute;bec ces derni&egrave;res ann&eacute;es ravive l&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t pour un produit hypoth&eacute;caire m&eacute;connu qui s&rsquo;adresse aux personnes &agrave; la retraite ou &agrave; celles qui s&rsquo;en approchent : l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e.Ce type d&rsquo;hypoth&egrave;que, comme son nom l&rsquo;indique, est en quelque sorte le contraire d&rsquo;une hypoth&egrave;que conventionnelle. Plut&ocirc;t que d&rsquo;emprunter un montant et de le rembourser par versements r&eacute;guliers, vous obtenez, avec l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e, de l&rsquo;argent sans avoir &agrave; rembourser quoi que ce soit au fil des mois. Ce n&rsquo;est qu&rsquo;&agrave; votre d&eacute;c&egrave;s ou &agrave; la vente de votre propri&eacute;t&eacute; que l&rsquo;institution financi&egrave;re r&eacute;cup&egrave;re le montant qu&rsquo;elle vous a pr&ecirc;t&eacute;, plus les int&eacute;r&ecirc;ts accumul&eacute;s.L&rsquo;attrait de l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e vient du fait qu&rsquo;elle permet de profiter de la valeur de votre propri&eacute;t&eacute; sans avoir &agrave; vendre cette derni&egrave;re. Et de la valeur, les habitations du Qu&eacute;bec en ont pris &eacute;norm&eacute;ment depuis 2020 : le prix moyen des maisons unifamiliales et des condos a augment&eacute; respectivement de 64 % et de 47 % au cours des 5 derni&egrave;res ann&eacute;es, selon les donn&eacute;es de l&rsquo;Association professionnelle des courtiers immobiliers du Qu&eacute;bec pour le troisi&egrave;me trimestre de 2024.&laquo; Je me disais que je valais plus cher morte que vivante! &raquo; lance Nicole Bouill&eacute;, 75 ans, quand on lui demande pourquoi elle a d&eacute;cid&eacute; d&rsquo;obtenir une hypoth&egrave;que invers&eacute;e l&rsquo;an dernier. Selon ses dires, les quelque 200 000 $ qu&rsquo;elle a obtenus lui ont permis de se lib&eacute;rer de son hypoth&egrave;que et de vivre plus confortablement.Si l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e peut sembler attrayante &agrave; premi&egrave;re vue, des planificateurs financiers pr&eacute;viennent qu&rsquo;elle demeure un produit complexe qui co&ucirc;te g&eacute;n&eacute;ralement plus cher en int&eacute;r&ecirc;ts qu&rsquo;une marge de cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire. Il faut donc y r&eacute;fl&eacute;chir &agrave; deux fois avant de signer, surtout si votre retraite et votre h&eacute;ritage en d&eacute;pendent. Voici les cl&eacute;s pour faire un choix &eacute;clair&eacute;.Quelques notions de baseSachez d&rsquo;abord que l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e n&rsquo;est accessible qu&rsquo;aux 55 ans et plus. Elle vous permet g&eacute;n&eacute;ralement d&rsquo;emprunter jusqu&rsquo;&agrave; 55 % de la valeur de votre r&eacute;sidence principale (ce taux peut atteindre 59 % dans certains cas). L&rsquo;argent empoch&eacute; est non imposable.Pour ce faire, il n&rsquo;est pas n&eacute;cessaire que votre maison ou votre condo soit enti&egrave;rement pay&eacute;. Si vous avez encore un solde hypoth&eacute;caire, l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e devra n&eacute;anmoins servir &agrave; le rembourser. Par exemple, s&rsquo;il vous reste 100 000 $ &agrave; payer sur votre condo et que vous obtenez une hypoth&egrave;que invers&eacute;e de 200 000 $, la moiti&eacute; de ce montant servira &agrave; payer votre propri&eacute;t&eacute;, et vous pourrez utiliser le reste comme bon vous semble.Aucune institution financi&egrave;re traditionnelle n&rsquo;offre d&rsquo;hypoth&egrave;ques invers&eacute;es au Qu&eacute;bec. Le march&eacute; est uniquement desservi par la Banque HomeEquity &ndash; qui ne fait que &ccedil;a, et dont le programme CHIP propose quatre produits diff&eacute;rents &ndash; et la Banque &Eacute;quitable, qui sont accessibles en ligne seulement. &laquo; Desjardins n&rsquo;offre pas ce type de produit en raison de la faible demande et de la complexit&eacute; &eacute;lev&eacute;e de ce financement &raquo;, indique sa porte-parole, Chantal Corbeil, tandis que la Banque Nationale invoque une &laquo; d&eacute;cision d&rsquo;affaires &raquo;.Des emprunteurs au profil vari&eacute;La Banque HomeEquity et la Banque &Eacute;quitable refusent de d&eacute;voiler publiquement le nombre de d&eacute;tenteurs d&rsquo;une hypoth&egrave;que invers&eacute;e qu&rsquo;il y a au Qu&eacute;bec, mais elles distinguent essentiellement deux cat&eacute;gories de clients.&laquo; La majorit&eacute; de nos clients utilisent l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e comme un outil de consolidation de dettes &raquo;, rel&egrave;ve Mahima Poddar, premi&egrave;re vice-pr&eacute;sidente et responsable des services bancaires aux particuliers &agrave; la Banque &Eacute;quitable. Elle soutient que l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e permet &agrave; ces personnes de se lib&eacute;rer de leur hypoth&egrave;que, mais aussi des dettes de marges de cr&eacute;dit, de cartes de cr&eacute;dit ou m&ecirc;me de pr&ecirc;ts priv&eacute;s qu&rsquo;elles ont pu accumuler au fil du temps. &laquo; Environ la moiti&eacute; de nos clients ont des dettes et ont besoin de solutions imm&eacute;diates &raquo;, affirme &eacute;galement Andrea Munroe, vice-pr&eacute;sidente aux ventes &agrave; la Banque HomeEquity.La planificatrice financi&egrave;re ind&eacute;pendante Dominique L&eacute;pine estime que pour cette client&egrave;le endett&eacute;e, l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e constitue une solution &laquo; de dernier recours &raquo;. &laquo; C&rsquo;est une forme de cr&eacute;dit, donc il faut &ecirc;tre prudent et comprendre pourquoi on en est rendu &agrave; se tourner vers ce produit-l&agrave; &raquo;, avise-t-elle.Les deux institutions bancaires voient cependant &eacute;merger d&rsquo;autres types d&rsquo;emprunteurs : ceux qui veulent donner un coup de pouce &agrave; leur famille &ndash; aider leurs petits-enfants &agrave; acheter une maison, par exemple &ndash; ou ceux qui ont besoin d&rsquo;argent pour am&eacute;liorer leur niveau de vie (payer des r&eacute;novations ou des soins de sant&eacute;; voyager; etc.).Nicole Bouill&eacute; entre dans cette derni&egrave;re cat&eacute;gorie. La r&eacute;sidente de Bois-des-Filion, au nord de Laval, a pr&eacute;vu utiliser son hypoth&egrave;que invers&eacute;e pour visiter l&rsquo;une de ses filles qui habite aux &Eacute;tats-Unis et se faire op&eacute;rer au priv&eacute; pour des cataractes. &laquo; Si &ccedil;a co&ucirc;te 3 000 ou 5 000 $, maintenant, je l&rsquo;ai, cet argent-l&agrave;! &raquo; s&rsquo;exclame-t-elle.&laquo; Dans tous les cas, l&rsquo;id&eacute;e est d&rsquo;utiliser l&rsquo;argent qui se trouve entre les murs de la maison &raquo;, illustre Dan Dilio, directeur du volet Hypoth&egrave;que invers&eacute;e pour le Qu&eacute;bec et l&rsquo;Ontario &agrave; la Banque &Eacute;quitable.Une dette qui gonfle rapidementLa mani&egrave;re de recevoir l&rsquo;argent de votre hypoth&egrave;que invers&eacute;e a d&rsquo;importantes r&eacute;percussions sur les int&eacute;r&ecirc;ts, qui peuvent s&rsquo;accumuler rapidement au fil du temps.&laquo; L&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e est un couteau &agrave; double tranchant, avertit Dominique L&eacute;pine. On n&rsquo;a pas &agrave; payer d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts pendant la dur&eacute;e du pr&ecirc;t, mais l&rsquo;accumulation des int&eacute;r&ecirc;ts est exponentielle, parce qu&rsquo;on paie des int&eacute;r&ecirc;ts sur des int&eacute;r&ecirc;ts. &raquo; Autrement dit, la magie des int&eacute;r&ecirc;ts compos&eacute;s, dont vous vous r&eacute;jouissez en temps normal lorsqu&rsquo;il est question de placements, joue cette fois contre vous.Selon le type d&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e que vous s&eacute;lectionnez, plusieurs options s&rsquo;offrent &agrave; vous. Vous pouvez d&eacute;cider de recevoir le montant total d&rsquo;un seul coup ou d&rsquo;obtenir une premi&egrave;re avance (25 000 $ au minimum) et choisir de recevoir l&rsquo;argent restant sous forme de paiements p&eacute;riodiques ou d&rsquo;avances ponctuelles (5 000 $ au minimum). Dans ce dernier cas, des frais de 50 $ par versement s&rsquo;appliquent.Prenons l&rsquo;exemple d&rsquo;un propri&eacute;taire de 60 ans qui obtiendrait une hypoth&egrave;que invers&eacute;e de 195 000 $ pour sa maison de 500 000 $ situ&eacute;e &agrave; Longueuil, au sud de Montr&eacute;al. La Banque &Eacute;quitable estime qu&rsquo;au bout de 15 ans, cette personne devra rembourser pr&egrave;s de 387 000 $ d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts si elle encaisse tout l&rsquo;argent d&egrave;s le d&eacute;part (avec un taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t initial de 7,19 %), mais que la facture d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts sera r&eacute;duite &agrave; environ 253 000 $ si ce m&ecirc;me propri&eacute;taire choisit de recevoir 25 000 $ au d&eacute;part, puis un peu plus de 11 000 $ une fois par ann&eacute;e par la suite.Dans ces deux sc&eacute;narios, m&ecirc;me si la maison continue de prendre de la valeur avec le temps, l&rsquo;accumulation des int&eacute;r&ecirc;ts fait en sorte qu&rsquo;il vous en restera moins (&agrave; vous ou &agrave; votre succession) apr&egrave;s la vente de la maison, une fois l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e rembours&eacute;e.&laquo; Bien que la propri&eacute;t&eacute; puisse prendre de la valeur et ainsi att&eacute;nuer l&rsquo;impact des int&eacute;r&ecirc;ts, elle peut aussi perdre de la valeur ou n&eacute;cessiter des r&eacute;parations importantes. Soyez donc prudent dans vos calculs et projections &raquo;, sp&eacute;cifie &agrave; ce sujet l&rsquo;Autorit&eacute; des march&eacute;s financiers dans un document informatif. Ce que vous devez &agrave; la banque ne pourra toutefois jamais d&eacute;passer la valeur de votre maison.Pour &eacute;viter que les int&eacute;r&ecirc;ts s&rsquo;accumulent trop rapidement, vous pouvez &eacute;taler les avances d&rsquo;argent, mais aussi rembourser les int&eacute;r&ecirc;ts chaque mois (sans p&eacute;nalit&eacute;) et rembourser par anticipation jusqu&rsquo;&agrave; 10 % du capital une fois par ann&eacute;e.Qui est admissible?Il est plus facile d&rsquo;obtenir une hypoth&egrave;que invers&eacute;e qu&rsquo;un pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire conventionnel puisque vos revenus ne sont pas pris en consid&eacute;ration, &eacute;tant donn&eacute; que vous n&rsquo;avez aucun versement mensuel &agrave; effectuer. Le montant que vous pouvez recevoir est plut&ocirc;t &eacute;tabli en fonction de votre &acirc;ge &ndash; plus vous &ecirc;tes &acirc;g&eacute;, plus le pourcentage de la valeur de votre propri&eacute;t&eacute; que vous pouvez emprunter est grand &ndash;, de la valeur de votre propri&eacute;t&eacute; (250 000 $ au minimum) et de son emplacement.Les deux banques ont des politiques l&eacute;g&egrave;rement diff&eacute;rentes en ce qui concerne les lieux de r&eacute;sidence admissibles. Du c&ocirc;t&eacute; de la Banque HomeEquity, Andrea Munroe mentionne que les emprunteurs peuvent habiter n&rsquo;importe o&ugrave; au Qu&eacute;bec, mais que le montant accord&eacute; peut varier d&rsquo;une r&eacute;gion &agrave; une autre.En ce qui concerne la Banque &Eacute;quitable, Mahima Poddar confirme que les grands centres sont couverts, mais pas n&eacute;cessairement les municipalit&eacute;s et villages de plus petite taille. &laquo; Lorsqu&rsquo;on sort des grands centres, on tombe dans le cas par cas &raquo;, ajoute Dan Dilio. Vous pouvez v&eacute;rifier si votre propri&eacute;t&eacute; r&eacute;pond aux crit&egrave;res en effectuant une recherche sur le site web de la Banque &Eacute;quitable.Les fraisLorsque vous entamez des d&eacute;marches pour obtenir une hypoth&egrave;que invers&eacute;e, l&rsquo;&eacute;valuation de votre r&eacute;sidence est &agrave; vos frais. La Banque HomeEquity choisit l&rsquo;&eacute;valuateur (ses services vous reviendront &agrave; environ 350 $), tandis que la Banque &Eacute;quitable effectue l&rsquo;&eacute;valuation &agrave; distance (399 $) ou &ndash; si ce n&rsquo;est pas possible &ndash; vous laisse choisir un &eacute;valuateur dans une liste qu&rsquo;elle vous transmet (entre 350 et 800 $).Vous devez aussi tenir compte des frais de dossier (995 $ &agrave; la Banque &Eacute;quitable; 1 795 $ &agrave; la Banque HomeEquity) et des honoraires du notaire (&eacute;galement &agrave; vos frais). Ces derniers sont habituellement plus &eacute;lev&eacute;s que dans le cas d&rsquo;un dossier de pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire provenant d&rsquo;une banque traditionnelle, d&rsquo;apr&egrave;s Me Kevin Houle, pr&eacute;sident de l&rsquo;Association professionnelle des notaires du Qu&eacute;bec. &laquo; Il y a plus de formulaires, plus de documents &agrave; remplir &raquo;, note-t-il.Si vous pouvez vous attendre &agrave; payer entre 2 000 et 2 500 $ (honoraires, taxes et frais compris) pour une hypoth&egrave;que conventionnelle, Me Houle estime qu&rsquo;il est envisageable de d&eacute;bourser de 300 &agrave; 350 $ de plus dans le cas d&rsquo;un dossier d&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e.Les conditionsL&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e demeure en vigueur aussi longtemps que vous le souhaitez, tant que vous respectez trois conditions : payer votre assurance habitation, vous acquitter des taxes fonci&egrave;res et maintenir votre propri&eacute;t&eacute; en bon &eacute;tat. Cette troisi&egrave;me condition concerne surtout la structure de l&rsquo;habitation; si votre toit est trou&eacute;, par exemple, vous devez le r&eacute;parer.La banque peut faire des v&eacute;rifications p&eacute;riodiques de l&rsquo;ext&eacute;rieur de votre propri&eacute;t&eacute;. Si vous ne respectez pas l&rsquo;une des conditions de votre pr&ecirc;t, &laquo; vous pourriez faire face &agrave; des cons&eacute;quences graves, met en garde l&rsquo;Agence de la consommation en mati&egrave;re financi&egrave;re du Canada. Ces cons&eacute;quences peuvent comprendre la saisie de votre propri&eacute;t&eacute;. &raquo;Autrement, le pr&ecirc;t prend fin lorsque vous et votre conjoint ou conjointe d&eacute;c&eacute;dez, ou que vous d&eacute;cidez de vendre la propri&eacute;t&eacute;. Dans ce cas, le pr&ecirc;t (capital et int&eacute;r&ecirc;ts) est rembours&eacute; avec l&rsquo;argent provenant de la vente. Mais attention : il se peut que des frais de remboursement anticip&eacute; s&rsquo;appliquent selon votre type d&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e, la date &agrave; laquelle vous l&rsquo;avez obtenue initialement et les modalit&eacute;s de votre contrat.Par exemple, si le pr&ecirc;t est rembours&eacute; &agrave; la suite de votre d&eacute;c&egrave;s, il n&rsquo;y a aucuns frais. &Agrave; supposer que votre propri&eacute;t&eacute; soit vendue parce que le dernier des emprunteurs (vous ou votre conjoint) d&eacute;m&eacute;nage dans une r&eacute;sidence pour a&icirc;n&eacute;s ou un centre d&rsquo;h&eacute;bergement et de soins de longue dur&eacute;e (CHSLD), les frais &ndash; s&rsquo;ils sont applicables &ndash; sont r&eacute;duits de moiti&eacute;. Cependant, si vous remboursez votre hypoth&egrave;que invers&eacute;e pour d&rsquo;autres raisons apr&egrave;s seulement quelques ann&eacute;es, il est possible qu&rsquo;une p&eacute;nalit&eacute; correspondant &agrave; un certain nombre de mois d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts soit appliqu&eacute;e.Pour estimer les frais de remboursement anticip&eacute;, vous pouvez utiliser le calculateur en ligne de la Banque HomeEquity ou celui de la Banque &Eacute;quitable.Des taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t &eacute;lev&eacute;sLe taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t d&rsquo;une hypoth&egrave;que invers&eacute;e est g&eacute;n&eacute;ralement plus &eacute;lev&eacute; que celui d&rsquo;un pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire conventionnel ou d&rsquo;une marge de cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire. Il varie en fonction de votre type d&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e, du terme que vous choisissez (par exemple un an, deux ans, cinq ans, etc.), du type de taux &ndash; fixe ou variable &ndash; et du fait qu&rsquo;il s&rsquo;agisse d&rsquo;un nouveau pr&ecirc;t ou d&rsquo;un renouvellement.Pour conna&icirc;tre les taux offerts de mani&egrave;re g&eacute;n&eacute;rale, vous pouvez consulter les listes affich&eacute;es sur le site web des deux institutions bancaires. Il y a aussi moyen d&rsquo;obtenir une estimation en ligne (avec l&rsquo;outil de la Banque HomeEquity ou celui de la Banque &Eacute;quitable).En reprenant l&rsquo;exemple d&rsquo;un Longueuillois de 60 ans qui poss&egrave;de une maison de 500 000 $, les taux offerts au moment d&rsquo;&eacute;crire ces lignes varient entre 6,59 et 8,6 % &agrave; la Banque &Eacute;quitable (pour un emprunt maximal de 195 000 $), tandis que la Banque HomeEquity propose des taux de 6,69 &agrave; 10,45 % (pour un montant maximal variant entre 205 500 et 214 500 $).Quand vous magasinez une hypoth&egrave;que conventionnelle, il est souvent possible de n&eacute;gocier le taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t qu&rsquo;on vous pr&eacute;sente, ce qui n&rsquo;est pas le cas avec les hypoth&egrave;ques invers&eacute;es. Toutefois, la Banque &Eacute;quitable promet de faire mieux que la concurrence, tandis qu&rsquo;Andrea Munroe, de la Banque HomeEquity, dit qu&rsquo;elle &laquo; peut essayer de faire quelque chose &raquo; si un client lui pr&eacute;sente un taux plus int&eacute;ressant obtenu ailleurs.Comme il n&rsquo;y a que deux banques qui offrent ce type de produit au Qu&eacute;bec et qu&rsquo;elles sont toutes les deux pr&ecirc;tes &agrave; vous accommoder, vous avez int&eacute;r&ecirc;t &agrave; frapper aux deux portes.Des sceptiques et des heureuxEn prenant connaissance des commentaires publi&eacute;s sur les r&eacute;seaux sociaux au sujet de ce type d&rsquo;hypoth&egrave;que, il y a lieu de constater que le produit ne pla&icirc;t pas &agrave; tous. &laquo; Super fa&ccedil;on pour voler ses h&eacute;ritiers &raquo;; &laquo; &agrave; &eacute;viter &agrave; tout prix &raquo;, lit-on par exemple sur le populaire groupe Facebook L&rsquo;argent ne dort jamais.En bref, les d&eacute;tracteurs des hypoth&egrave;ques invers&eacute;es montrent du doigt les inconv&eacute;nients soulev&eacute;s par l&rsquo;Autorit&eacute; et l&rsquo;Agence de la consommation en mati&egrave;re financi&egrave;re du Canada : des taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t &eacute;lev&eacute;s, une dette qui peut s&rsquo;accumuler rapidement et, par cons&eacute;quent, possiblement moins d&rsquo;argent laiss&eacute; en h&eacute;ritage &agrave; la suite de la vente de la propri&eacute;t&eacute;.Nicole Bouill&eacute;, elle, ne s&rsquo;en formalise pas : elle est tout &agrave; fait consciente que la vente de son condo lui rapportera moins &agrave; cause de l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e et que, par cons&eacute;quent, l&rsquo;h&eacute;ritage qu&rsquo;elle laissera &agrave; ses deux filles s&rsquo;en trouvera probablement r&eacute;duit. Or, pour elle, c&rsquo;est maintenant que &ccedil;a compte. &laquo; Je ne sais pas combien de temps il me reste &agrave; vivre encore. Je suis bien physiquement, mais par contre, financi&egrave;rement, je n&rsquo;&eacute;tais pas tr&egrave;s &agrave; l&rsquo;aise [avant d&rsquo;obtenir l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e] &raquo;, dit-elle pour justifier sa d&eacute;cision.Un autre d&eacute;tenteur d&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e au d&eacute;but de la soixantaine qui habite &agrave; Laval &ndash; et qui pr&eacute;f&egrave;re garder l&rsquo;anonymat &ndash; compare sa maison &agrave; un cong&eacute;lateur. &laquo; &Agrave; quoi &ccedil;a sert d&rsquo;avoir un cong&eacute;lateur rempli en se disant qu&rsquo;on va tout laisser &agrave; nos enfants plus tard, alors qu&rsquo;ils n&rsquo;en auront peut-&ecirc;tre m&ecirc;me pas besoin? &raquo; plaide-t-il. &Agrave; ses yeux, l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e est donc une fa&ccedil;on de piger dans son &laquo; cong&eacute;lateur &raquo; pour r&eacute;pondre &agrave; ses besoins tandis qu&rsquo;il est en pleine sant&eacute;. &laquo; Je ne vais pas vider le cong&eacute;lateur en disant &agrave; mes enfants de s&rsquo;arranger, nuance-t-il. Je vais piger un peu dedans et leur laisser le reste. &raquo;En revanche, &laquo; pour bien des clients, obtenir une hypoth&egrave;que invers&eacute;e, c&rsquo;est aller &agrave; l&rsquo;encontre de ce qu&rsquo;on nous a appris, c&rsquo;est-&agrave;-dire payer son hypoth&egrave;que pour ne plus avoir de dette &raquo;, constate le courtier hypoth&eacute;caire et conseiller en s&eacute;curit&eacute; financi&egrave;re Daniel Boisvert, de Services financiers 360.La prudence est de miseDe l&rsquo;avis de la planificatrice financi&egrave;re Dominique L&eacute;pine, l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e est un produit qui peut se r&eacute;v&eacute;ler int&eacute;ressant s&rsquo;il est utilis&eacute; &laquo; par les bonnes personnes, dans les bonnes situations &raquo;. Or, prudence si un propri&eacute;taire croule sous les dettes et obtient une hypoth&egrave;que invers&eacute;e pour se sortir la t&ecirc;te de l&rsquo;eau, selon elle : &laquo; &Ccedil;a peut fonctionner seulement s&rsquo;il ne va pas se r&eacute;endetter d&rsquo;une autre fa&ccedil;on. &raquo;Cela dit, Dominique L&eacute;pine soutient qu&rsquo;il n&rsquo;y a pas de mal &agrave; utiliser la valeur de sa maison pour accro&icirc;tre son niveau de vie, si la d&eacute;cision est prise en connaissance de cause. &laquo; J'aime bien consid&eacute;rer la r&eacute;sidence principale comme un actif qui peut aider &agrave; financer la retraite, mais id&eacute;alement pas comme la premi&egrave;re fa&ccedil;on, fait valoir la planificatrice financi&egrave;re Sandy Lachapelle, de Lachapelle finances intelligentes. Je vois plut&ocirc;t l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e comme une strat&eacute;gie alternative quand on n&rsquo;a pas d&rsquo;autres solutions. &raquo;&laquo; Je pense que c&rsquo;est le genre de contrat qu&rsquo;on ne doit pas signer rapidement, souligne pour sa part la conseill&egrave;re budg&eacute;taire Johanne Le Blanc, d&rsquo;Option consommateurs. Il faut comprendre tout ce que [l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e] implique et s&rsquo;assurer que &ccedil;a correspond &agrave; nos besoins. &raquo;Une autre optionIl n&rsquo;y a pas que l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e qui permet de profiter de la valeur de votre maison pour accro&icirc;tre votre niveau de vie, faire face &agrave; des impr&eacute;vus ou donner un coup de pouce financier &agrave; votre famille. La marge de cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire, dont le taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t est g&eacute;n&eacute;ralement un peu plus bas (mais toujours variable), vous permet d&rsquo;emprunter jusqu&rsquo;&agrave; 65 % de la valeur de votre propri&eacute;t&eacute;.Vous pouvez l&rsquo;utiliser et la rembourser &agrave; votre rythme, et vous ne payez des int&eacute;r&ecirc;ts que sur la somme r&eacute;ellement utilis&eacute;e (plusieurs banques exigent minimalement le paiement mensuel des int&eacute;r&ecirc;ts). &laquo; &Agrave; mes yeux, la marge de cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire est beaucoup plus flexible [que l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e] &raquo;, affirme Sandy Lachapelle.Le hic, c&rsquo;est que contrairement &agrave; la situation avec l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e, il faut fournir une preuve de revenus pour l&rsquo;obtenir. Voil&agrave; pourquoi Dominique L&eacute;pine vous conseille d&rsquo;en faire autoriser une avant la retraite. Elle rappelle toutefois qu&rsquo;il s&rsquo;agit en quelque sorte d&rsquo;une &laquo; grosse carte de cr&eacute;dit &raquo; qu&rsquo;il faut utiliser avec prudence.Vous h&eacute;sitez devant tout &ccedil;a? Vous pouvez consulter un planificateur financier et demander l&rsquo;avis d&rsquo;un courtier hypoth&eacute;caire qui conna&icirc;t les deux produits. &laquo; Le courtier va prendre le temps d&rsquo;analyser les besoins du client avant de sauter sur un produit ou un autre &raquo;, fait remarquer John Fucale, vice-pr&eacute;sident s&eacute;nior, relation avec les courtiers, au Groupe M3, qui chapeaute notamment Multi-Pr&ecirc;ts Hypoth&egrave;ques.Nicole Bouill&eacute; se rappelle que sa courti&egrave;re lui a pr&eacute;sent&eacute; l&rsquo;option de la marge de cr&eacute;dit hypoth&eacute;caire, mais la septuag&eacute;naire a d&eacute;cid&eacute; que ce n&rsquo;&eacute;tait pas pour elle. &laquo; J&rsquo;avais l&rsquo;impression de garder une charge sur le dos &raquo;, raconte-t-elle. Elle a finalement arr&ecirc;t&eacute; son choix sur l&rsquo;hypoth&egrave;que invers&eacute;e, sachant qu&rsquo;elle pourra ainsi garder son condo aussi longtemps qu&rsquo;elle le voudra. Parce que, pour elle comme pour bien d&rsquo;autres, pas question d&rsquo;aller &laquo; en r&eacute;sidence &raquo;. &laquo; Je veux mourir ici! &raquo; conclut-elle, un sourire dans la voix.&Agrave; lire aussi : Hypoth&egrave;que invers&eacute;e : une bonne id&eacute;e pour rester chez soi?

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