Quel budget prévoir à l'achat d'une maison?

D&eacute;penses de d&eacute;partD&eacute;penses r&eacute;currentesLes incitatifs &agrave; l'achat d'une premi&egrave;re propri&eacute;t&eacute;Si vous pensez acc&eacute;der &agrave; la propri&eacute;t&eacute; ou vendre votre demeure pour en acqu&eacute;rir une nouvelle, deux variables occupent probablement votre esprit : le prix des maisons et des condos &ndash; qui a atteint des sommets pendant la pand&eacute;mie de COVID-19 et qui se maintient &agrave; des niveaux &eacute;lev&eacute;s &ndash; et le taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t de votre pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire. Mais ce n&rsquo;est pas tout. Vous devez &eacute;galement consid&eacute;rer plusieurs frais qui s&rsquo;accumulent avant et apr&egrave;s qu&rsquo;on vous a remis les cl&eacute;s : inspection, droits de mutation immobili&egrave;re (la fameuse &laquo;&thinsp;taxe de bienvenue&thinsp;&raquo;), TPS et TVQ (dans le cas d&rsquo;une habitation neuve), notaire, co&ucirc;t du d&eacute;m&eacute;nagement, assurances, frais de copropri&eacute;t&eacute;, taxes fonci&egrave;res et scolaires, etc. Au total, les frais li&eacute;s &agrave; l&rsquo;achat d&rsquo;une propri&eacute;t&eacute; repr&eacute;sentent g&eacute;n&eacute;ralement entre 2 et 3 % de sa valeur (en excluant les taxes pour une maison neuve, la mise de fonds et les r&eacute;novations majeures), tandis que les co&ucirc;ts d&rsquo;entretien annuels varient entre 1 et 5 % de cette m&ecirc;me valeur. Si vous achetez une maison qui vaut 500&thinsp;000 $, vous devez donc pr&eacute;voir entre 10&thinsp;000 et 15&thinsp;000 $ d&egrave;s le d&eacute;part et, par la suite, entre 5 000 et 25&thinsp;000 $ chaque ann&eacute;e, sans compter le remboursement du pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire.Voici un tour d&rsquo;horizon des principaux frais &agrave; pr&eacute;voir, mais aussi des aides financi&egrave;res dont vous pourriez tirer profit, afin d&rsquo;&eacute;viter que toutes ces d&eacute;penses vous prennent par surprise et plombent votre budget. En prime, nous vous offrons des conseils d&rsquo;experts pour vous aider &agrave; franchir plus harmonieusement chacune des &eacute;tapes de cet important projet. D&eacute;penses de d&eacute;partL&rsquo;inspectionIl n&rsquo;est pas obligatoire de faire inspecter &ndash; pensons ici &agrave; la fondation, au syst&egrave;me &eacute;lectrique, &agrave; la plomberie, etc. &ndash; la maison ou le condo que vous souhaitez acqu&eacute;rir, mais cette &eacute;tape peut vous permettre de d&eacute;celer des probl&egrave;mes apparents qui affectent la valeur de votre future propri&eacute;t&eacute; et de planifier les r&eacute;parations &agrave; effectuer dans les ann&eacute;es &agrave; venir. Acheter sans inspection, c&rsquo;est &laquo;&thinsp;accepter un possible gouffre financier&thinsp;&raquo;, soutient le vice-pr&eacute;sident de l&rsquo;Association des inspecteurs en b&acirc;timents du Qu&eacute;bec (AIBQ), Danny McNicoll.Le prix d&rsquo;une inspection n&rsquo;est pas encadr&eacute; par la loi et peut grandement varier selon le type de propri&eacute;t&eacute; (maison unifamiliale, plex ou copropri&eacute;t&eacute;), ses dimensions, son ann&eacute;e de construction et la r&eacute;gion dans laquelle elle se trouve, explique Danny McNicoll.Dans le cas d&rsquo;une maison unifamiliale, l&rsquo;inspection peut, selon lui, co&ucirc;ter entre 700 et 900 $ pour un bungalow, et entre 800 et 1 000 $ pour une maison &agrave; deux &eacute;tages. Si le b&acirc;timent a &eacute;t&eacute; construit avant les ann&eacute;es 1950, pr&eacute;voyez au moins de 150 &agrave; 200 $ de plus. C&rsquo;est plut&ocirc;t un condo qui vous int&eacute;resse? L&rsquo;inspection d&rsquo;une partie privative peut co&ucirc;ter entre 500 et 650 $, mais la facture sera plus sal&eacute;e si vous souhaitez &eacute;galement faire inspecter les aires communes. Pour ce qui est des plex, Danny McNicoll estime qu&rsquo;il faut compter au moins 900 $.Le notaireComme c&rsquo;est le cas avec ceux qui sont propres &agrave; l&rsquo;inspection, les frais en lien avec le notaire sont soumis au libre march&eacute;. Cela signifie que chacun de ces professionnels peut facturer les honoraires qu&rsquo;il juge raisonnables en fonction de son expertise, de la r&eacute;gion o&ugrave; il se trouve ou encore de l&rsquo;ampleur et la complexit&eacute; du dossier qui lui est pr&eacute;sent&eacute;. Assurez-vous de demander &agrave; quelques notaires potentiels une soumission qui inclut tous les frais : les honoraires (avec taxes), mais aussi les frais connexes, comme l&rsquo;inscription de l&rsquo;acte de vente et de l&rsquo;hypoth&egrave;que au registre foncier. &laquo;&thinsp;Le client doit s&rsquo;attendre &agrave; payer entre 2&thinsp;000 et 2&thinsp;500 $ avec les honoraires, les taxes et les frais&thinsp;&raquo;, indique le pr&eacute;sident de l&rsquo;Association professionnelle des notaires du Qu&eacute;bec, Me Kevin Houle.Mieux vaut prendre contact avec un notaire au moins trois &agrave; quatre semaines avant la date pr&eacute;vue de la signature de l&rsquo;acte de vente et, si possible, d&egrave;s le d&eacute;but du processus d&rsquo;achat, pour lui poser des questions d&rsquo;ordre juridique au besoin. &laquo;&thinsp;Il n&rsquo;est jamais trop t&ocirc;t pour appeler un notaire&thinsp;&raquo;, r&eacute;sume Me Houle. Le taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;tSi vous voulez obtenir le meilleur taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t pour votre pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire, consid&eacute;rez les services d&rsquo;un courtier hypoth&eacute;caire. &laquo;&thinsp;L'avantage, c&rsquo;est d&rsquo;avoir acc&egrave;s &agrave; plusieurs institutions financi&egrave;res, explique St&eacute;phanie Potvin, courti&egrave;re hypoth&eacute;caire &agrave; Hypotheca. En plus, c&rsquo;est gratuit, puisque les courtiers hypoth&eacute;caires sont exclusivement r&eacute;mun&eacute;r&eacute;s par les pr&ecirc;teurs.&thinsp;&raquo;&Agrave; la fin du mois de janvier 2024, Desjardins et la Banque Nationale affichaient par exemple un taux variable de cinq ans en promotion &agrave; 6,95 %, alors qu&rsquo;Hypotheca offrait 6,25 %. Cet &eacute;cart de sept dixi&egrave;mes de point de pourcentage repr&eacute;sente une &eacute;conomie mensuelle de 44 $ pour chaque tranche de 100&thinsp;000 $ d&rsquo;hypoth&egrave;que.Plusieurs institutions financi&egrave;res sont par ailleurs pr&ecirc;tes &agrave; vous offrir une remise en argent (fixe ou variable selon la valeur de votre pr&ecirc;t) ou &agrave; couvrir vos frais de notaire pour vous attirer. Desjardins offre par exemple une remise de 1 000 $ &agrave; ses clients professionnels qui obtiennent un nouveau financement hypoth&eacute;caire. Ce sont l&agrave; des facteurs &agrave; consid&eacute;rer au moment de prendre votre d&eacute;cision.Les droits de mutation immobili&egrave;reVous recevrez, dans les semaines ou les mois qui suivent l&rsquo;acquisition de votre propri&eacute;t&eacute;, la facture des droits de mutation immobili&egrave;re, qu&rsquo;on appelle commun&eacute;ment la &laquo;&thinsp;taxe de bienvenue&thinsp;&raquo;. Ces droits sont &eacute;tablis en utilisant le montant le plus &eacute;lev&eacute; des deux suivants : le prix d&rsquo;acquisition de la propri&eacute;t&eacute; ou sa valeur marchande (laquelle correspond au montant de l&rsquo;&eacute;valuation municipale multipli&eacute; par un facteur comparatif propre &agrave; chaque municipalit&eacute;).Par exemple, &agrave; supposer que vous ayez achet&eacute; une propri&eacute;t&eacute; &agrave; Longueuil pour 500&thinsp;000 $, le prix d&rsquo;acquisition est de 500&thinsp;000 $. Si l&rsquo;&eacute;valuation municipale est de 350&thinsp;000 $, vous devez multiplier ce montant par le facteur comparatif applicable en 2024 dans cette ville, soit 1,47, ce qui donne une valeur marchande de 514&thinsp;500 $. Dans cet exemple pr&eacute;cis, c&rsquo;est donc la valeur marchande qui serait utilis&eacute;e pour calculer les droits de mutation immobili&egrave;re. Pour obtenir le montant &agrave; payer, il faut ensuite appliquer des taux &agrave; diff&eacute;rentes tranches du montant le plus haut. Une municipalit&eacute; peut fixer un taux plus &eacute;lev&eacute; pour toute tranche sup&eacute;rieure &agrave; 500&thinsp;000 $ (sans d&eacute;passer 3 %), sauf Montr&eacute;al, qui peut imposer un taux exc&eacute;dant 3 %. Bref, vous devez v&eacute;rifier les taux applicables dans votre municipalit&eacute;.Dans le cas de la maison achet&eacute;e &agrave; 500&thinsp;000 $ &agrave; Longueuil (mais dont la valeur marchande est de 514&thinsp;500 $), les droits de mutation immobili&egrave;re seraient de 5&thinsp;950 $. TauxTranche d&rsquo;impositionCalcul Montant &agrave; payer0,5 %Sur les premiers 58 900 $58 900 x 0,5 %294,50 $1 % De 58 901 &agrave; 294 600 $235 700 x 1 %2357,00 $1,5 %De 294 601 &agrave; 589 200 $219 900 x 1,5 %3298,50 $ TOTAL5950,50 $L&rsquo;assurance hypoth&eacute;caireSi votre mise de fonds est inf&eacute;rieure &agrave; 20 % du prix d&rsquo;achat, vous devez obligatoirement souscrire une assurance hypoth&eacute;caire, g&eacute;n&eacute;ralement fournie par la Soci&eacute;t&eacute; canadienne d&rsquo;hypoth&egrave;ques de logement (SCHL). La prime d&rsquo;assurance varie entre 0,6 et 4 % du montant total emprunt&eacute;.Par exemple, si vous versez une mise de fonds de 10 % sur une maison achet&eacute;e &agrave; 500&thinsp;000 $, vous vous retrouvez avec un pr&ecirc;t de 450&thinsp;000 $. Votre prime de la SCHL serait alors de 13&thinsp;950 $, payable d&rsquo;un seul coup au moment de l&rsquo;acquisition ou ajout&eacute;e &agrave; votre pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire. Attention : cette prime est assujettie &agrave; la taxe de vente du Qu&eacute;bec (TVQ; 9,975 %), laquelle payable au moment de l&rsquo;achat.Le d&eacute;m&eacute;nagementLe co&ucirc;t d&rsquo;un d&eacute;m&eacute;nagement peut varier grandement : faites-vous le travail vous-m&ecirc;me ou confiez-vous la t&acirc;che &agrave; une entreprise? Pour vous donner une id&eacute;e du montant &agrave; pr&eacute;voir, la qu&eacute;b&eacute;coise MovingWaldo, qui permet notamment d&rsquo;obtenir des soumissions d&rsquo;entreprises de d&eacute;m&eacute;nagement, estime que faire appel &agrave; une &eacute;quipe de trois d&eacute;m&eacute;nageurs pour vider une maison montr&eacute;alaise de deux ou trois chambres &agrave; coucher peut revenir &agrave; entre 725 et 825 $. Les frais de r&eacute;novation et de d&eacute;corationVous voudrez peut-&ecirc;tre rafra&icirc;chir la peinture de votre nouvelle propri&eacute;t&eacute;, r&eacute;nover une pi&egrave;ce ou en d&eacute;corer une autre d&egrave;s votre arriv&eacute;e (notamment avec des rideaux et/ou des stores). Si tel est le cas, n&rsquo;oubliez pas d&rsquo;inclure ces d&eacute;penses &ndash; de quelques centaines &agrave; plusieurs milliers de dollars, selon la nature de votre projet &ndash; dans votre budget.D&eacute;penses r&eacute;currentesL&rsquo;assurance habitationVotre prime d&rsquo;assurance habitation peut d&eacute;pendre de plusieurs facteurs : l&rsquo;ann&eacute;e de construction du b&acirc;timent, le syst&egrave;me de chauffage en place, les protections d&eacute;sir&eacute;es, le nombre de logements (dans le cas d&rsquo;un condo), etc. La prime annuelle moyenne &eacute;tait de 956 $ au Qu&eacute;bec en 2022 (le plus r&eacute;cent chiffre disponible), selon le Bureau d&rsquo;assurance du Canada. Prenez le temps de magasiner; notre derni&egrave;re enqu&ecirc;te nous a permis de constater des &eacute;carts de prix allant du simple au double pour une m&ecirc;me r&eacute;sidence!Les frais de copropri&eacute;t&eacute; (si applicables)Les frais de condo s&rsquo;&eacute;l&egrave;vent g&eacute;n&eacute;ralement &agrave; plusieurs centaines de dollars par mois. Mais &agrave; combien, exactement? M&ecirc;me le pr&eacute;sident du Regroupement des gestionnaires et copropri&eacute;taires du Qu&eacute;bec (RGCQ), Me Yves Joli-C&oelig;ur, n&rsquo;est pas en mesure de donner de chiffre pr&eacute;cis. &laquo;&thinsp;On ne peut pas &eacute;tablir une moyenne en fonction du nombre de pieds carr&eacute;s. &Ccedil;a fait 40 ans que je suis dans ce milieu et j&rsquo;en vois de toutes les couleurs&thinsp;&raquo;, dit-il.Certains syndicats de copropri&eacute;t&eacute; sont bien g&eacute;r&eacute;s et ont des frais qui correspondent aux besoins d&rsquo;entretien actuels et futurs de l&rsquo;immeuble, tandis que d&rsquo;autres imposent des frais minimes qui peuvent laisser place &agrave; une cotisation sp&eacute;ciale tr&egrave;s sal&eacute;e en cas de travaux majeurs. &laquo;&thinsp;Quand les frais sont tr&egrave;s bas, ce sont g&eacute;n&eacute;ralement des immeubles &ldquo;bo&icirc;te &agrave; surprises&rdquo; &raquo;, pr&eacute;vient Me Joli-C&oelig;ur. Pour en avoir le c&oelig;ur net, demandez de voir le carnet d&rsquo;entretien, les &eacute;tats financiers et l&rsquo;&eacute;tat du fonds de pr&eacute;voyance. Les taxes fonci&egrave;res et scolairesElles sont calcul&eacute;es &agrave; partir de l&rsquo;&eacute;valuation municipale de votre propri&eacute;t&eacute;. Le taux de taxation de chaque municipalit&eacute; peut varier (entre autres exemples : 1,1593 $ par 100 $ d&rsquo;&eacute;valuation &agrave; Sept-&Icirc;les; 0,9072 $ dans le secteur Cap-Rouge, &agrave; Qu&eacute;bec; 0,5302 $ &agrave; Boucherville), tandis que le taux de la taxe scolaire pour l&rsquo;ann&eacute;e 2023-2024 est de 0,0973 $ par 100 $ d&rsquo;&eacute;valuation.L&rsquo;&eacute;lectricit&eacute; Vous pouvez obtenir une estimation du co&ucirc;t annuel de la consommation d&rsquo;&eacute;lectricit&eacute; d&rsquo;une r&eacute;sidence en utilisant l&rsquo;outil en ligne d&rsquo;Hydro-Qu&eacute;bec. Puisque la soci&eacute;t&eacute; d&rsquo;&Eacute;tat indique que la consommation d&rsquo;une habitation moyenne climatis&eacute;e (mais sans piscine) est d&rsquo;environ 24&thinsp;000 kilowattheures (kWh) par an et qu&rsquo;elle &eacute;value que la facture &eacute;tait de 89,84 $, taxes incluses, pour chaque tranche de 1000 kWh &agrave; Montr&eacute;al en 2023, on peut estimer la facture moyenne d&rsquo;&eacute;lectricit&eacute; pour une habitation r&eacute;sidentielle montr&eacute;alaise &agrave; environ 2150 $ par an.L&rsquo;acc&egrave;s internetVous trouverez des forfaits &agrave; 50 Mbit/s (m&eacute;gabits par seconde) ou plus avec t&eacute;l&eacute;chargement illimit&eacute; pour environ 40 &agrave; 50 $ chez des fournisseurs comme Ebox, Fizz et Virgin Plus. Pour comparer les forfaits, utilisez notre comparateur.Les incitatifs &agrave; l'achat d'une premi&egrave;re propri&eacute;t&eacute;Des aides financi&egrave;res et des programmes sont propos&eacute;s pour vous permettre d&rsquo;&eacute;ponger une partie de vos factures.Compte d'&eacute;pargne libre d'imp&ocirc;t pour l'achat d'une premi&egrave;re propri&eacute;t&eacute; (CELIAPP) : il vous permet d&rsquo;amasser de l&rsquo;argent pour financer l&rsquo;achat de votre premi&egrave;re maison ou condo. Pour en ouvrir un, vous ne devez pas avoir &eacute;t&eacute; propri&eacute;taire (ni avoir habit&eacute; dans la maison de votre conjoint) au cours des quatre derni&egrave;res ann&eacute;es. Vous pouvez cotiser 8&thinsp;000 $ par an, jusqu&rsquo;&agrave; un maximum de 40&thinsp;000 $ &agrave; vie.R&eacute;gime d&rsquo;accession &agrave; la propri&eacute;t&eacute; (RAP) : il vous offre la possibilit&eacute; de retirer jusqu&rsquo;&agrave; 35&thinsp;000 $ de votre REER (r&eacute;gime enregistr&eacute; d&rsquo;&eacute;pargne-retraite) sans que vous soyez impos&eacute; pour financer la mise de fonds de votre premi&egrave;re propri&eacute;t&eacute;. Vous devez cependant rembourser la somme retir&eacute;e dans un d&eacute;lai de 15 ans. &Agrave; noter : vous pouvez combiner le RAP et le CELIAPP.Cr&eacute;dit d&rsquo;imp&ocirc;t pour l&rsquo;achat d&rsquo;une premi&egrave;re habitation : si vous achetez votre premi&egrave;re propri&eacute;t&eacute; et qu&rsquo;il s&rsquo;agit de votre r&eacute;sidence principale, ce cr&eacute;dit d&rsquo;imp&ocirc;t vous permettra d&rsquo;obtenir 1&thinsp;500 $ de Qu&eacute;bec et 1&thinsp;252 $ d&rsquo;Ottawa (en raison de l'abattement du Qu&eacute;bec), donc 2&thinsp;752 $ en tout. Le montant du cr&eacute;dit est fixe et, ainsi, n&rsquo;est pas li&eacute; &agrave; la valeur de votre nouvelle propri&eacute;t&eacute;.Programmes municipaux : des municipalit&eacute;s offrent aux premiers acheteurs diff&eacute;rentes aides. &Agrave; Montr&eacute;al par exemple, les nouveaux propri&eacute;taires qui ont au moins un enfant et qui ach&egrave;tent une r&eacute;sidence de 725&thinsp;000 $ ou moins obtiennent un remboursement des droits de mutation immobili&egrave;re. L&rsquo;aide financi&egrave;re varie entre 5&thinsp;000 et 7&thinsp;000 $. Un autre programme propos&eacute; par la Ville de Qu&eacute;bec permet aux familles admissibles qui acqui&egrave;rent une maison neuve d&rsquo;obtenir un pr&ecirc;t sans int&eacute;r&ecirc;t correspondant &agrave; 5,5 % du prix d&rsquo;achat afin de financer la mise de fonds (avec une majoration de 3,5 % s&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;une habitation homologu&eacute;e Novoclimat).&Agrave; lire aussi : Financer votre mise de fonds : le CELIAPP et les autres options, L&rsquo;&eacute;valuation immobili&egrave;re : une &eacute;tape de plus dans l&rsquo;achat d&rsquo;une propri&eacute;t&eacute;, Tout savoir sur l&rsquo;inspection pr&eacute;achat d&rsquo;une maison, Achat d&rsquo;une maison : comment choisir le notaire et Tour d&rsquo;horizon des cat&eacute;gories de frais de condo au Qu&eacute;bec

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