Savez-vous vraiment comment sont calculés les intérêts sur votre carte de crédit?

La plupart d’entre nous pensent comprendre le fonctionnement du calcul des taux d’intérêt sur les cartes de crédit. J’en fais partie, puisque je crois détenir un bon niveau de littératie financière. Et pourtant, je l’avoue bien humblement, certaines subtilités m’ont longtemps échappé. Une fois que vous aurez lu ce texte, je parie que vous vous empresserez de régler au plus vite votre solde de carte de crédit.

Délai de grâce

Les cartes de crédit ont des taux d’intérêt pouvant aller jusqu’à 29,99 %, la moyenne étant de 19,99 %, alors que, pour les cartes à taux réduit, ils oscillent plutôt autour de 10 à 12 %. Il s’agit là du taux d’intérêt annuel (TIA), qui donne une idée approximative de ce qu’il vous en coûtera en intérêt sur une période d’un an. Mais, dans les faits, la facture pourrait être bien plus salée.

Pierre Fortin, syndic autorisé en insolvabilité et président de Jean Fortin et Associés, explique comment cela fonctionne: vous disposez d’un délai de grâce de 21 jours à partir du dernier jour de votre période de facturation pour régler la totalité de vos achats. Si vous payez le solde complet, vous n’aurez pas d’intérêt à verser sur ce montant. Mais attention, si vous n’en réglez qu’une partie, des intérêts quotidiens calculés rétroactivement sur la totalité de votre achat commenceront à courir à partir du jour où vous l’avez effectué.

Voici un exemple concret pour y voir clair.

Admettons que vous avez acheté un nouveau mobilier de salon au coût de 2 000 $ le 15 septembre et que votre période de facturation se termine le 1^er octobre. Vous aurez jusqu’au 21 octobre pour payer le solde.

Vous remboursez 2 000 $? Bravo! Vous ne versez que 1 000 $? Des intérêts quotidiens seront calculés sur la somme de 2 000 $ à partir du 15 septembre. Cela représente environ 0,05 % par jour si votre TIA est de 19,99 %. Dans notre exemple, on parle de 1 $ par jour.

La situation est pire encore pour les avances de fonds, car non seulement le taux d’intérêt est généralement plus élevé que celui consenti sur les achats, mais il n'y a aucun délai de grâce. Autrement dit, les intérêts quotidiens s’ajoutent dès le retrait des fonds.

Et ce n’est pas tout. Si vous vous limitez à verser chaque mois uniquement le montant minimal exigé par l’émetteur de carte, cette dette n’est pas près de s’effacer. En versant le minimum de 3,5 % mensuellement, il vous faudra 9 ½ ans et demi pour rembourser 2 000 $, sans compter les 1 575 $ en intérêt, soit presque autant que le montant initial!

À manipuler avec précaution

De l’avis de Pierre Fortin, les cartes de crédit sont de bons outils de paiement, très pratiques pour effectuer des achats sur Internet, réserver un billet de spectacle ou louer une voiture, par exemple. En revanche, il estime qu’il s’agit de l’un des pires instruments de crédit, car il est extrêmement coûteux et susceptible de nous entraîner dans une spirale d’endettement dont il sera bien difficile de s’extraire.

Il rappelle que de nombreux consommateurs s’endettent au-delà de leur capacité en raison des cartes de crédit, et ce, d’autant qu’il est facile de les multiplier. Le syndic précise que la moyenne des dettes de cartes de crédit des dossiers en insolvabilité examinés par sa firme est de 20 000 $.

Moralité: il faut manipuler cet instrument de crédit avec précaution et, surtout, régler le solde complet à chaque période de facturation.

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