Comment préserver votre cote de crédit

Il y a quelques mois, l’une de mes filles qui est encore étudiante et possède une carte de crédit à la limite peu élevée devait effectuer un achat dont le montant se rapprochait du maximum accordé. Même si elle avait l’intention de payer le solde complet à la date d’échéance, je lui ai plutôt recommandé d’utiliser ma propre carte, puis de me rembourser. Pourquoi ? Parce que cela aurait pu nuire à sa cote de crédit. En effet, sans le savoir, on peut commettre des impairs qui finiront par avoir un impact négatif sur le pointage de crédit. Voici les principaux.

Ce que comprend le dossier de crédit

Petit rappel : le dossier de crédit est constitué de toutes nos informations financières (historique des paiements, montants empruntés, soldes dus, types de dettes, etc.). Ces renseignements sont transmis périodiquement par les banques et les différents créanciers aux deux agences de crédit : Equifax et TransUnion.

Avec ces précieux renseignements en main et en se basant sur des algorithmes connus d’elles seules, les deux agences déterminent ensuite notre pointage. D’un maximum de 900, plus il est élevé et plus les institutions financières seront enclines à nous consentir un prêt, et ce à de meilleures conditions.

« Mais ce n’est pas tout, souligne Pierre Fortin, président de Jean Fortin et Associés, syndic en insolvabilité. Une mauvaise cote de crédit peut aussi avoir un impact sur le montant des primes d’assurances automobile et habitation, et même nous nuire lorsqu’un propriétaire vérifie notre dossier de crédit avant de nous louer un logement. »

C’est pourquoi on a tout intérêt à prendre soin de son pointage en tout temps et pas seulement lorsqu’on désire effectuer un emprunt.

Trois éléments à surveiller pour sa cote de crédit

Les agences de crédit demeurent assez opaques dans la façon dont elles déterminent cette cote, ce qui est d’autant plus regrettable quand on sait à quel point celle-ci à une influence énorme sur notre vie financière. 

Sachez que certains éléments peuvent avoir un effet dévastateur. 

En premier lieu, les habitudes de remboursement : retards et factures impayées vous coûteront très cher et retrancheront votre pointage de plusieurs points. De plus, une cote R9 — c’est-à-dire une dette envoyée en recouvrement — demeurera de nombreuses années dans votre dossier. « Attention, que ce soit pour une facture impayée de 200 $ ou de 20 000 $, cette cote fait toujours très mal. C’est pourquoi on ne doit rien négliger, même les petites dettes », prévient Pierre Fortin.

En deuxième lieu, le taux d’utilisation du crédit. Il faudrait éviter de dépasser 50 % de la limite autorisée et idéalement se limiter à 35 %. Par exemple, si la limite de votre carte de crédit est de 10 000 $, tenez-vous-en à 3 500 $, et ce même si vous remboursez la totalité du solde chaque mois.

En troisième lieu, les demandes de consultation de votre dossier de crédit. Ces vérifications sont effectuées notamment lorsque vous voulez obtenir du financement. Si elles sont fréquentes, plus de trois ou quatre de façon rapprochée, cela peut être considéré comme le signal que vous êtes en mauvaise position financière et êtes désespérément à la recherche de crédit pour vous tirer d’affaire… « L’identité du créancier pèse aussi dans la balance, fait valoir Pierre Fortin. Les demandes de prêts à des compagnies privées de financement, par exemple pour des prêts rapides et à taux très élevés, peuvent constituer des drapeaux rouges dans votre dossier. »

Votre portefeuille déborde de cartes de crédit ? Idéalement, vous devriez vous limiter à deux, et si vous comptez en éliminer une, conservez la plus ancienne, car c’est elle qui a le plus de poids dans votre dossier. Elle offre en effet un excellent aperçu de vos habitudes de paiement sur une longue période, ce qui constitue un bon point pour vous.

Consultez gratuitement votre cote avant d’agir

Il est recommandé de consulter sa cote de crédit environ tous les six mois, mais également lorsque vous comptez demander un prêt. Cela vous aidera à évaluer vos chances de l’obtenir — si vous avez moins de 680, elles seront minces… — et éventuellement de retourner à la table à dessin si vous constatez que votre pointage n’est pas assez bon. 

Rappelez-vous que, si une institution financière vous refuse un prêt, cette donnée sera inscrite dans votre dossier, ce qui risque d’avoir un mauvais effet sur les autres prêteurs que vous pourriez contacter par la suite. Soyez assez sûr de votre coup avant de vous présenter à votre succursale. 

Par la même occasion, vérifier votre dossier vous permettra de vous assurer qu’il ne contient pas d’erreurs, car elles sont relativement fréquentes. « Il faudra compter plusieurs semaines avant qu’elles ne soient corrigées, il est donc préférable de s’y prendre à l’avance », mentionne Pierre Fortin. Il ajoute qu’on doit faire sortir son dossier auprès des deux bureaux de crédit, car certaines institutions font affaire avec l’un, mais pas avec l’autre.

Sachez que vous pouvez consulter gratuitement votre dossier sur Equifax et sur TransUnion sans avoir à souscrire aux versions payantes qui vous sont proposées d’entrée de jeu et de façon incessante. Calculer votre ratio d’endettement est aussi un excellent exercice à faire régulièrement, au moins une fois par an. Il ne devrait pas excéder 40 ou 42 %.

Pour en apprendre davantage : Comprendre votre dossier de crédit.

À lire aussi : Equifax et TransUnion : un service gratuit difficile d’accès et Endettement : qui consulter?