Comptes bancaires pour enfants: intérêts minuscules, conditions avantageuses

Stéphanie Perron | 09 septembre 2025, 10h14

Les comptes d’épargne pour les enfants d’âge primaire proposent des taux d’intérêt microscopiques. Néanmoins, ils offrent des avantages.

L'animateur et comptable Pierre-Yves McSween m’a reçu à son émission $auve qui peut! (Radio-Canada ICI Première) pour discuter du fonctionnement des comptes d’épargne pour enfants.

La plupart des grandes banques offrent ce type de compte, mais seulement quelques-unes ont des paramètres qui rendent l’utilisation conviviale pour les enfants de 12 ans et moins.

De ce fait, j'y explique que si je veux que mon enfant puisse consulter son compte et participer — dans une certaine mesure — à la gestion des transactions quand il aura 8 ou 10 ans, il est préférable de choisir un compte conçu pour les enfants, plutôt qu’un compte général qui s’adresse à tous les jeunes de moins de 18 ans. Pour en savoir plus, écoutez ma chronique radio ou lisez le texte ci-dessous.

Conditions qui varient d’une institution à l’autre

Au Québec, le compte pour jeunes le plus connu est celui de la Caisse scolaire Desjardins. Le programme est implanté dans 1297 établissements scolaires de la province et il permet d’y déposer de l’argent par l’entremise de l’école. Comme pour bien des adultes québécois, ce compte a été mon premier, et je me souviens du petit livret vert qui l’accompagnait.

« Le système des enveloppes est toujours utilisé dans les écoles, mais les enfants peuvent aussi déposer leur argent par virement ou au comptoir, m'a expliqué Marc-Antoine Lavoie, conseiller principal aux relations publiques du Mouvement Desjardins. L’objectif est de maintenir des moyens simples et accessibles pour apprendre à épargner. » Malgré son nom, ce compte s’adresse à tous les jeunes ; si l’école ne participe pas au programme, le parent peut ouvrir un compte et s’occuper de faire les dépôts.

Compte pour enfant chez Tangerine et Banque Nationale

Du côté de Tangerine, les comptes d’épargne pour enfants « peuvent seulement être ouverts par un parent ou un tuteur légal qui possède déjà un compte Tangerine », ai-je lu sur le site. En fait, le compte pour enfant est un compte conjoint avec le parent dont l’enfant est le titulaire principal, et aucune carte de débit n’est remise à l’enfant.

Quant à la Banque Nationale, entre autres exemples, l’ouverture du compte doit se faire en succursale en présence d’un parent, mais à partir de 14 ans, un jeune peut ouvrir son compte seul et « 100 % en ligne », à condition d’avoir les preuves d’identité requises.

Sept caractéristiques de comptes bancaires pour jeunes

• Faible taux d’intérêt (souvent de 0,01 % à 0,05 %, mais Tangerine offre 0,4 %).
• Généralement aucuns frais de transaction, ce qui est un avantage important.
• Souvent pas de solde minimum
• Conditions d’ouverture et d’utilisation qui varient d’une institution à l’autre.
• Vocabulaire et explications faciles à comprendre.
• Si une carte de débit est émise, son utilisation est gérée par le parent jusqu’à ce que le jeune ait environ 12 ou 14 ans (au début, par exemple, elle pourrait n’être utilisée que pour faire des dépôts).
• Compte souvent assorti d’un volet éducatif sur une appli ou le site web de l’institution financière.

- Mon enfant d’âge primaire ne peut pas faire des transactions à mon insu, y compris dans l’appli de l’institution qui lui est destinée.

Exemples de types de comptes selon l’âge

• Enfants de 0 à 6 ans : compte créé par le parent qui en a le plein contrôle.

• Enfants de 7 à 12 ans : l’enfant peut parfois l’ouvrir à son nom avec l’autorisation d’un parent. Puisque l’adulte est souvent cosignataire ou cotitulaire, il peut faire des transactions sans en informer l’enfant.

• Ados de 14 ans et plus : peut parfois être ouvert par le jeune de manière autonome, en son nom.

Les divers types de comptes bancaires pour enfants

Compte tenu du faible taux d’intérêt, si j'ouvre un tel compte, ça serait surtout pour initier mon jeune à la gestion de son argent dans un univers numérique.

Quant à savoir si je pourrais retirer l’argent sans l'avertir (et inversement), cela est variable : le compte est-il à son nom seulement ? À son nom avec un parent cotitulaire ? Est-ce plutôt un compte conjoint qu'il possède avec moi ? Un compte ouvert (quand il sera ado) en son nom seulement ? C’est ce qui détermine les droits d’accès et de retrait.

Pour choisir le compte, un parent peut se baser sur des éléments comme le type de contrôle parental offert par l’institution financière ou le fait que le compte soit à la même institution que celui du parent.

Quelques exemples de comptes pour jeunes

• Comptes bancaires pour enfants et adolescents (BMO)

• Compte Épargne jeunesse Léo (Banque Royale)

• Compte bancaire jeunesse (Banque Nationale)

• Caisse scolaire (Desjardins)

• Compte d’épargne pour enfants (Tangerine)

• Compte Départ Intelli pour jeunes de moins de 14 ans (CIBC)

• Compte-chèques pour étudiants (TD)

• Forfait Essentiel pour les étudiants et les jeunes (Banque Scotia)

Mon constat : si j'ouvre un compte d’épargne pour mon enfant, ça sera surtout pour lui permettre d’apprendre de ses erreurs sans trop de conséquences. Car faire une gaffe financière à 12 ans coûte moins cher… qu’en faire une à 22 ans !