Le bon moment pour une hypothèque à taux variable?

Si vous êtes sur le point d’acheter une propriété ou de renouveler votre hypothèque, avouez que c’est tentant. Avec des taux d’intérêt historiquement bas, vous aimeriez pouvoir profiter de cette plongée vertigineuse. Pas si vite! Pesez bien le pour et le contre avant de sauter le pas.

La première chose à faire est donc de calculer les économies que vous pourriez réaliser. Le taux de référence de Multi-Prêts, indique son porte-parole Denis Doucet, est de 1,79 % pour les prêts à taux fixe d’un à quatre ans et de 1,84 % pour les prêts à taux fixe de cinq ans. Du côté des prêts à taux variable sur cinq ans, on parle plutôt de 1,80 % (taux du 30 septembre 2020).

Concrètement, pour une hypothèque de 200 000 $, il vous en coûtera environ 831 $ par mois pour un prêt à taux fixe fermé sur cinq ans et 826 $ pour un taux fixe fermé sur quatre ans, avec une période d’amortissement de 25 ans dans les deux cas.

Avec un taux variable sur cinq ans, vous auriez à verser des mensualités de 827 $, soit à peine 4 $ de moins que la première option, et de 1 $ de plus que la deuxième.

Tenez compte du risque

Est-ce que cela vaut la peine? C’est là qu’un autre facteur important entre en ligne de compte : le risque. Le principe est simple : comme son nom l’indique, un taux variable peut fluctuer alors qu’un taux fixe ne changera pas, et ce quels que soient les soubresauts du marché.

Or, les sources d’incertitude ne manquent pas : pandémie, crise économique, élections présidentielles américaines, alouette… Dans le courant de l’été, on a même vu une inversion de taux! Autrement dit le taux fixe a glissé sous le taux variable, ce qui se produit souvent à l’aube d’une récession.

Si l’on se base sur les taux actuels, les économies que vous pourriez réaliser avec un taux variable sont si faibles que le jeu n’en vaut pas la chandelle. La donne serait différente si on parlait de 70 $ ou 80 $ par mois par exemple, mais on est encore loin du compte.

De plus, comme le souligne Denis Doucet, en optant pour un taux fixe, vous vous prémunissez du risque de voir les taux monter – et donc vos mensualités grimper – pour les cinq prochaines années.

Bien sûr, rien ne vous empêche de préférer un taux variable, quitte à retourner au taux fixe en cours de route si la soupe devient trop chaude. Mais cette stratégie n’est pas conseillée par Denis Doucet, car alors vous vous retrouverez du même coup avec des taux fixes qui auront nécessairement augmenté par rapport à ceux offerts aujourd’hui.

Casser votre hypothèque, une bonne idée ?

Enfin, si vous pensez casser votre hypothèque actuelle avant son terme afin de profiter des alléchants taux d’intérêt, là encore il faut bien faire vos calculs. La pénalité que vous devrez débourser pourrait en effet annuler tous les bénéfices de l’opération. Cela dépend aussi de la période d’amortissement encore à courir. Moins il reste d’années au compteur, et moins c’est avantageux.

En cas de doute, demandez conseil à un courtier hypothécaire qui pourra évaluer les différents scénarios pour vous.

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