Hypothèques sur 30 ans : de plus petites mensualités, de plus gros intérêts

Depuis ao&ucirc;t 2024, il &eacute;tait possible pour les personnes acqu&eacute;rant une premi&egrave;re propri&eacute;t&eacute; nouvellement construite d&rsquo;&eacute;tirer l&rsquo;amortissement de leur pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire assur&eacute; sur 30 ans. Le 15 d&eacute;cembre de la m&ecirc;me ann&eacute;e, le gouvernement f&eacute;d&eacute;ral a &eacute;largi cette mesure &agrave; tous ceux qui ach&egrave;tent une premi&egrave;re propri&eacute;t&eacute;, qu&rsquo;elle soit neuve ou existante. L&rsquo;&eacute;largissement de la mesure vaut aussi pour les personnes qui ont d&eacute;j&agrave; achet&eacute; une maison et qui mettent la main sur une propri&eacute;t&eacute; nouvellement construite.La p&eacute;riode d&rsquo;amortissement maximale qui avait d&eacute;j&agrave; atteint 35 ans, et m&ecirc;me 40 ans avant 2008 a &eacute;t&eacute; abaiss&eacute;e &agrave; plusieurs reprises au fil du temps, s&rsquo;&eacute;tablissant &agrave; 25 ans depuis juillet 2012.Concr&egrave;tement, la prolongation de la p&eacute;riode d'amortissement &agrave; 30 ans permet aux nouveaux propri&eacute;taires de souffler un peu en r&eacute;duisant les versements hypoth&eacute;caires. Sur un pr&ecirc;t de 450&thinsp;000 $ &agrave; 5 % d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t, par exemple, le paiement mensuel est de 2&thinsp;617 $ sur 25 ans et de 2&thinsp;401 $ sur 30 ans, selon la calculatrice hypoth&eacute;caire de l&rsquo;Agence de la consommation en mati&egrave;re financi&egrave;re du Canada. Une &eacute;conomie bienvenue de 216 $ par mois, soit de 2&thinsp;592 $ par ann&eacute;e.Le poids des int&eacute;r&ecirc;ts&hellip; et du prix des propri&eacute;t&eacute;sMais attention, car en rallongeant de cinq ans l&rsquo;amortissement du pr&ecirc;t, on vient aussi alourdir le co&ucirc;t des frais d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t. Pour le m&ecirc;me montant d&rsquo;emprunt de 450&thinsp;000 $ &agrave; 5 %, la part d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts rembours&eacute;s passe ainsi de 335&thinsp;166 $ sur 25 ans &agrave; 414&thinsp;578 $ sur 30 ans, soit 79&thinsp;412 $ de plus.Autrement dit, ce que les acheteurs &eacute;conomisent d&rsquo;un c&ocirc;t&eacute; doit &ecirc;tre revers&eacute; de l&rsquo;autre, m&ecirc;me si, &agrave; court terme, ils peuvent pousser un soupir de soulagement &ndash; et peut-&ecirc;tre, au moins, r&eacute;aliser leur projet d&rsquo;achat.Il reste que le principal obstacle demeure le prix &eacute;lev&eacute; des propri&eacute;t&eacute;s aliment&eacute; par un march&eacute; immobilier sous tension.Au Qu&eacute;bec, selon les statistiques de l&rsquo;Association professionnelle des courtiers immobiliers du Qu&eacute;bec (APCIC) publi&eacute;es en janvier 2025, le prix de vente m&eacute;dian d&rsquo;une maison unifamiliale &eacute;tait de 450&thinsp;000 $, de 378&thinsp;000 $ pour un condo et de 585&thinsp;000 $ pour un plex de deux &agrave; cinq logements.&Agrave; cela s&rsquo;ajoutent des taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t qui demeurent &eacute;lev&eacute;s malgr&eacute; les r&eacute;ductions du taux directeur par la Banque du Canada.Des pr&ecirc;ts assur&eacute;s par la SCHL jusqu&rsquo;&agrave; 1,5 million $Les prix astronomiques des propri&eacute;t&eacute;s, en particulier dans les grands centres urbains, ont aussi incit&eacute; le gouvernement f&eacute;d&eacute;ral &agrave; augmenter le plafond des pr&ecirc;ts hypoth&eacute;caires assur&eacute;s. Depuis le 15 d&eacute;cembre dernier, ce maximum est pass&eacute; &agrave; 1,5 million $. Rappelons qu&rsquo;un pr&ecirc;t doit &ecirc;tre assur&eacute; par la Soci&eacute;t&eacute; canadienne d&rsquo;hypoth&egrave;ques et de logement (SCHL) notamment, lorsque la mise de fonds est inf&eacute;rieure &agrave; 20 % du prix d&rsquo;achat (le pourcentage minimum de mise de fonds est de 5 %).&Agrave; lire aussi : Des maisons unifamiliales devenues trop grosses&thinsp;?Des mesures r&eacute;ellement avantageuses &thinsp;?Cela suffit-il pour donner une bouff&eacute;e d&rsquo;oxyg&egrave;ne aux acheteurs ? Pas selon les experts de la Banque Nationale du Canada (BNC), dont le bulletin du 16 septembre 2024 sign&eacute; par ses &eacute;conomistes St&eacute;fane Marion, Daren King et Kyle Dahms, mentionnait que l&rsquo;impact de ce changement devrait &ecirc;tre tr&egrave;s limit&eacute;.Leur analyse indique que seuls 3,3 % des pr&ecirc;ts assur&eacute;s se situent dans une fourchette de 850&thinsp;000 $ &agrave; 1 million $, rendant peu probable &laquo; une hausse imm&eacute;diate de la demande de logements d&rsquo;une valeur de 1,5 million $. &raquo;L'allongement de la dur&eacute;e de remboursement hypoth&eacute;caire s&rsquo;ajoute &agrave; d&rsquo;autres mesures prises ces derni&egrave;res ann&eacute;es pour am&eacute;liorer l&rsquo;accession &agrave; la propri&eacute;t&eacute;. Par exemple, les titulaires de pr&ecirc;ts hypoth&eacute;caires assur&eacute;s peuvent changer de pr&ecirc;teur lors de leur renouvellement sans avoir &agrave; passer une autre simulation de crise des taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t hypoth&eacute;caires pour se requalifier &ndash; le fameux &laquo; stress test &raquo;. Ce faisant, ils peuvent b&eacute;n&eacute;ficier de la concurrence entre les pr&ecirc;teurs hypoth&eacute;caires et peuvent plus facilement choisir l&rsquo;offre la plus avantageuse pour eux sur le march&eacute;.&Agrave; lire aussi : Les d&eacute;penses &agrave; pr&eacute;voir &agrave; l&rsquo;achat d&rsquo;une nouvelle propri&eacute;t&eacute; et RAP &agrave; 60&thinsp;000 $, hypoth&egrave;que sur 30 ans : mesurez bien les impactsVersion mise &agrave; jour le 30 avril 2025

Hypothèques sur 30 ans : de plus petites mensualités, de plus gros intérêts

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