Acheter maintenant, regretter plus tard ?

Une vieille idée remise au goût du jour

Si le concept paraît nouveau, il ne l’est pas vraiment. Pendant longtemps, on a financé des meubles, des électroménagers et d’autres biens importants avec des paiements mensuels fixes.

Il y a quelques années, dans nos recherches utilisant des données de transactions de détaillants qui offraient ce type de programmes, nous observions un phénomène récurrent : lorsqu’un paiement fixe arrivait à échéance, plusieurs consommateurs prenaient rapidement de nouvelles modalités de paiement. Une mensualité en remplaçait une autre. Cela montre que, même avant la popularité grandissante des paiements échelonnés, ces produits s’intégraient déjà dans les habitudes financières.

Quand la multiplicité devient coûteuse

La nouveauté, aujourd’hui, c’est l’accessibilité : il est maintenant possible d’étaler le paiement de la plupart de nos commandes en ligne… et même d’un repas.

Les paiements étalés se cumulent facilement, et c’est ici que les ennuis peuvent commencer. Si un paiement est manqué, certaines plateformes imposent des frais de retard pouvant atteindre jusqu’à 25 % du prix de l’achat, selon les modalités annoncées par certains fournisseurs. En plus, lorsque les paiements sont prélevés sur une carte de crédit, tant que le solde n’est pas payé en entier, les intérêts perçus par l'émetteur de la carte s'ajoutent aussi à la facture totale.

Un outil utile, mais pas anodin

Comme bien des produits financiers, ces options ne sont pas nécessairement à proscrire. Elles peuvent être avantageuses lorsqu’elles sont utilisées à bon escient, à condition que les consommateurs en comprennent bien les implications et qu'ils fassent un suivi rigoureux de leurs paiements. La flexibilité est réelle, mais elle exige un minimum de discipline pour demeurer un atout plutôt qu’une source de mauvaises surprises. D’ailleurs, certaines plateformes indiquent aux commerçants que ces modalités de paiement peuvent augmenter la valeur moyenne du panier d’achat de 40 %, un rappel que ces solutions ne devraient pas nous encourager à faire des achats impulsifs.