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Paiement minimum : intérêts maximums

Article d'un partenaire de Protégez-Vous

Par Office de la protection du consommateur Partenaire de Protégez-Vous Mise en ligne : 30 Janvier 2020 Office de la protection du consommateur

OPC_paiement_minimum_jan2020 Office de la protection du consommateur

Le paiement minimum, ou le « versement minimal », c’est la partie du solde de la carte de crédit qu’il faut rembourser chaque mois. Il est indiqué au contrat, généralement sous la forme d’un pourcentage du montant dû. Le montant est indiqué sur l’état de compte.

Si on paye seulement ce montant, on est « en règle », mais on peut se retrouver à rembourser sa dette longtemps… Au bout du compte, on paye énormément de frais de crédit, dont beaucoup d’intérêts.

Exemple des frais de crédit payés

Le montant du paiement minimum a des conséquences sur les frais de crédit que vous payez. Voici un exemple des frais à payer pour rembourser un achat de 1 000 $ sur une carte de crédit dont le taux de crédit se situe à 19,9 % :

• Si vous faites le paiement minimum de 2,5 % du solde chaque mois, vous payerez environ 1 444 $ de frais de crédit, sur plus de 14 ans;

• Pour un paiement minimum de 5 %, vous payerez près de 442 $ en frais de crédit et rembourserez votre solde en 6 ans;

• Si vous remboursez 100 % du solde, vous ne payerez aucuns frais de crédit.

Curieux de faire des calculs avec d’autres montants? Utilisez l’outil Paiement minimum : intérêt$ maximum$ de l’Office de la protection du consommateur. Ce calculateur vous permet entre autres, pour un solde donné sur la carte de crédit, de voir le coût total des frais de crédit et le temps qu’il vous faudrait pour rembourser la dette.

Augmentation du paiement minimum

De nouvelles règles relatives au crédit sont entrées en vigueur le 1er août 2019. Ces changements visent à prévenir les problèmes d’endettement. En remboursant plus chaque mois, vous payez moins de frais de crédit, donc moins d’intérêts.

Pour un contrat conclu depuis le 1er août 2019, le paiement minimum prévu à votre contrat ne peut être moindre que 5 % du montant dû.

Pour un contrat conclu avant le 1er août 2019, si le pourcentage du paiement minimum était fixé à moins de 2,5 %, il doit maintenant correspondre à 2,5 % du montant dû, pour la période du 1er août 2020 au 31 juillet 2021. L’émetteur de votre carte de crédit vous réclame plus de 2,5 %? Il peut le faire si le contrat le prévoyait déjà, mais pas s’il a modifié le contrat sans votre accord de façon à excéder 2,5 %.

Dans les prochaines années, l’émetteur devra exiger un paiement minimum correspondant au moins au pourcentage suivant du montant dû :

• 3 %, à partir du 1er août 2021;
• 3,5 %, à partir du 1er août 2022;
• 4 %, à partir du 1er août 2023;
• 4,5 %, à partir du 1er août 2024;
• 5 %, à partir du 1er août 2025.

État de compte

Jetez un œil à votre état de compte! Il doit comprendre un certain nombre de renseignements obligatoires. Vous devriez entre autres y voir une estimation du temps requis pour tout rembourser, si vous faites seulement le paiement minimum. Le taux de crédit de votre carte y figure aussi. Savez-vous à combien il s’élève?

Solutions

Vous avez de la difficulté à faire le paiement minimum? Vous pouvez vous tourner vers les associations de consommateurs, qui sont présentes un peu partout au Québec. Elles offrent gratuitement des services de consultation budgétaire et des conseils en matière de finances personnelles. Pour trouver l’association la plus près de chez vous, visitez le site Toutbiencalcule.ca.

Plus d’information

Pour en savoir plus sur le crédit, consultez la section sur les cartes et les marges de crédit du site Web de l’Office.