Félicitations! Vous avez décidé de chercher un nouveau logement ou vous avez peut-être trouvé celui de vos rêves et vous êtes prêt à faire une offre. Il est maintenant temps de penser à vos choix hypothécaires. Mais les possibilités sont si nombreuses... Comment trouver le prêt hypothécaire qui répond à vos besoins?

Pour vous aider à prendre une décision éclairée, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) a préparé les réponses suivantes à certaines des questions les plus fréquentes que se posent les Canadiens au moment de choisir un prêt hypothécaire:

• Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire ordinaire et un autre à rapport prêt-valeur élevé? Le montant d’un prêt hypothécaire ordinaire correspond à 80 % ou moins de la valeur d’emprunt de la propriété. Cela signifie que l’acheteur verse une mise de fonds équivalant à au moins 20 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de la maison. En revanche, si la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, l’acheteur doit contracter un prêt hypothécaire à rapport prêt-valeur élevé. Le prêt hypothécaire à rapport prêt-valeur élevé dépasse 80 % de la valeur d’emprunt de la propriété, jusqu’à concurrence de 95 % de celle-ci. En général, un prêt hypothécaire à rapport prêt-valeur élevé doit être assuré (par exemple par la SCHL) contre un défaut de paiement de l’emprunteur.
• Dois-je choisir un taux d’intérêt hypothécaire fixe, variable ou révisable? Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous devez choisir entre un taux fixe, variable ou révisable. Un taux fixe reste le même pendant la totalité du terme du prêt hypothécaire. Dans le cas d’un taux variable, le paiement demeure le même d’un mois à l’autre, mais le taux d’intérêt varie selon l’évolution du marché. Avec un taux révisable, le paiement et le taux d’intérêt varient tous deux selon l’évolution du marché. Parlez avec votre conseiller en prêts hypothécaires pour déterminer quelle est la meilleure option pour vous et assurez-vous d’évaluer l’incidence d’une hausse des taux d’intérêt sur vos versements mensuels.
• Dois-je contracter un prêt hypothécaire ouvert ou fermé? Dans le cas d’un prêt fermé, vous payez le même montant chaque mois pendant la totalité du terme du prêt. Certaines possibilités de remboursement du capital sous forme de paiements additionnels sont offertes. Un prêt fermé est un bon choix si vous préférez faire des paiements fixes et que vous ne prévoyez pas déménager ni refinancer votre prêt avant la fin de son terme. Avec un prêt ouvert, vous pouvez faire des versements additionnels en tout temps ou même rembourser intégralement le prêt hypothécaire avant l’échéance sans pénalité. Un prêt ouvert est un bon choix si vous songez à vendre votre habitation dans un avenir rapproché ou si vous voulez avoir la possibilité de faire des versements additionnels considérables. Un prêt hypothécaire ouvert est habituellement assorti d’un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt hypothécaire fermé.
• À quoi correspondent le terme, la période d’amortissement et le calendrier des paiements d’un prêt hypothécaire? Le terme est la période de temps (habituellement de six mois à dix ans) pendant laquelle le taux d’intérêt et les autres modalités de votre prêt hypothécaire sont en vigueur. La période d’amortissement est la période de temps (par exemple 25 ou 30 ans) à la fin de laquelle vous aurez remboursé entièrement votre prêt hypothécaire. Enfin, le calendrier des paiements est la fréquence à laquelle vous ferez vos paiements hypothécaires, habituellement une fois par mois, toutes les deux semaines ou chaque semaine. Des options de paiement accéléré sont également offertes pour les calendriers de paiements toutes les semaines ou toutes les deux semaines, ce qui équivaut habituellement à verser une mensualité supplémentaire chaque année. L’emprunteur est ainsi en mesure de rembourser son prêt hypothécaire plus rapidement tout en réduisant l’ensemble des frais d’intérêt.