Songez à vos premiers pas dans le monde de l'épargne et à vos premiers petits achats. Aviez-vous une tirelire en forme de cochon très classique ou un coffre de pirate percé d'une fente pour y déposer vos premiers trésors? Et maintenant que vous êtes parents, comment pensez-vous transmettre à vos enfants, jeunes ou moins jeunes, des valeurs et des comportements qui leur permettront d'être des consommateurs responsables?

Les tout-petits
Entre 6 ans et 9 ans, les enfants commencent à connaître la valeur de l'argent. Vous pouvez déjà leur faire comprendre le coût des aliments lorsque vous les amenez faire l'épicerie. C'est aussi sans doute un bon temps pour introduire la bonne vieille tirelire. À cet âge, il est important de rester concret et un compte à la banque ou à la caisse peut attendre un peu. Parlez-leur de votre première tirelire et magasinez ce «coffre-fort» pour leurs économies avec eux. Pour les encourager, mettez-y quelques pièces. Ils se familiariseront en douceur au monde de l'économie.

Et l'argent de poche? Bonne question. Quand commencer et combien donner? Il vous revient de déterminer les petites sommes que vous pourrez donner à vos enfants à cet âge. L'argent de poche sert aux besoins personnels, mais n'oubliez pas que comme parents, vous subvenez déjà à la plupart des besoins de base de vos enfants. Vous pouvez aussi décider d'attendre que votre enfant en fasse la demande.

L'argent de poche fait tout de même partie de la marche vers l’autonomie de l'enfant. La somme que vous leur donnez à cet âge devrait être plutôt symbolique. Quelques pièces par semaine devraient suffire. Vous pourrez réviser à mesure que votre enfant prendra du galon dans la gestion de ses petites finances personnelles.

Les 9-12 ans
La publicité destinée aux enfants cible depuis quelques années un nouveau créneau: les 9 à 14 ans. C'est le marché des «tweens», soit celui des préadolescents dont l'âge se situe entre l'enfance et l'adolescence. Et ce marché est une source importante de profits. D'après le Tween Report, émission de YTV, les 2,5 millions de préados (âgés de 9 à 14 ans) que compte le Canada avaient dépensé, en 2007, 2,9 milliards de dollars sur leur propre revenu discrétionnaire. On peut penser que c’est encore plus en 2011!

Ces jeunes consommateurs ont donc de plus en plus à réfléchir et à prendre des décisions sur la manière de dépenser leur argent de poche. Les parents ont toujours un mot à dire sur les projets de leurs enfants à cet âge. Et maintenant c'est sans doute le temps d'ouvrir un premier compte de banque. Votre enfant pourra y déposer les petites sommes reçues lors d'anniversaires ou à l'occasion du temps des fêtes. Graduellement, vous pourrez leur donner plus d'occasions de faire des choix et des achats personnels. Prenez les devants et parlez-leur de la gestion de leur compte en banque et des choix à faire. On ne peut pas acheter une console de jeu vidéo et une nouvelle bicyclette la même semaine! Vous avez toujours à les conseiller sur leurs nombreux projets.

Pour aider les parents dans cette démarche, le Bureau du surintendant des faillites du Canada a produit une série de guides financiers s'adressant aux enfants de différents groupes d'âge. Ces guides contiennent des conseils et des activités qui aideront à développer les connaissances financières des enfants, des préadolescents ou des adolescents. Les documents sont disponibles sur le site Internet d'Industrie Canada.

En plus d'apprendre à votre enfant la différence entre les besoins et les désirs à cet âge, vous pourrez l'aider à éviter les achats impulsifs. Comme ils sont déjà très branchés à l'Internet et influencés par la télévision, ils connaissent sans doute les produits et les marques qui les intéressent encore mieux que vous. Vous pourrez donc les guider dans leurs choix. Pourquoi ne pas préparer avec eux un budget personnel réaliste et leur montrer les grandes lignes de votre budget familial. Les parents sont encore un modèle influent. Avec vous, ils saisiront mieux la notion de revenus et de dépenses en voyant que leurs petits travaux comme le gardiennage ou la tonte de la pelouse du voisin ne suffiraient jamais à répondre aux besoins essentiels d'une famille.

Les 13-18 ans
Vers l'âge de 12 ou 13 ans, c'est tout un monde de consommation qui s'ouvre au jeune étudiant du secondaire. Les tentations et les pressions sociales du groupe d'amis sont de plus en plus fortes. Pour les parents, c'est tout un défi et c'est encore moins le temps de démissionner face aux demandes et aux exigences de ces jeunes «consommateurs bohèmes» qui n'ont pas encore développé le souci de la planification. Prenez donc le temps de discuter avec votre enfant (c'en est encore un…) de ses projets et de son budget hebdomadaire. L'adulte est là pour accompagner le jeune dans ses envies de liberté.

À l'école secondaire, lorsque votre jeune s'impliquera dans un projet scolaire demandant une collecte de fonds, il sera confronté à comprendre la rude épreuve de la planification budgétaire qui le servira tout au long de sa vie.

Vous pourriez même l'encourager à participer à différentes formes de bénévolat qui comportent toujours des éléments de planification financière. À noter qu’il existe depuis plusieurs années un Concours québécois en entrepreneuriat qui cible entre autres les jeunes du milieu scolaire de tous les niveaux. Ainsi, un groupe d'élèves du Collège du Sacré-Cœur dans la région de l'Estrie a remporté un prix national de 2 000 $ pour leur projet intitulé «Pourquoi toi, mais pas moi?» Ces élèves ont réalisé un stage permettant de contribuer au bien-être de la population d'un village au Nicaragua. Voilà une belle manière d'intégrer des valeurs sociales d'ouverture sur le monde et de développer leurs compétences organisationnelles et financières.

Les autorités canadiennes en valeurs mobilières (ACVM) ont mis en œuvre un programme éducatif appelé «Entraîne-toi à épargner» qui s'adresse aux adolescents. Un certain nombre d'activités sont destinées aux élèves et aux enseignants. Votre adolescent pourrait utiliser en particulier les grilles budgétaires proposées.

Quelques conseils pratiques

• Parlez des finances personnelles à tous les âges: oui, mais tenez compte de l'âge de l'enfant et de ses projets.
• Discutez du budget familial en famille: c'est important de démontrer par l'exemple que vous avez le souci de bien gérer les affaires de la famille.
• Savoir fixer des limites: comme parents, vous répondez aux besoins de base des enfants en premier lieu. Plusieurs demandes des enfants sont des désirs et pas des besoins.
• Profitez du temps des REER: pourquoi ne pas profiter de la période intense des REER, en février, pour sensibiliser les jeunes à l'épargne en fixant avec eux des objectifs atteignables?