Financer l'achat d'une auto en évitant les pièges
Mise en ligne : 16 octobre 2009
Article d'un partenaire de
Protégez-Vous.ca
Le taux de crédit
La Loi sur la protection du consommateur oblige les commerçants à dévoiler aux consommateurs toutes les sommes qu'ils auront remboursées, en surplus du capital emprunté, à la fin de leur contrat. C'est ce que l'on appelle les frais de crédit.
Cela inclut, notamment:
- le montant des intérêts;
- les différents frais d'administration imposés relativement au crédit;
- la valeur de la réduction ou de l'escompte accordés au consommateur qui paierait comptant.
Le taux de crédit, quant à lui, est l'indication en pourcentage de tous les frais de crédit imposés. Soulignons que la loi exige que ce taux apparaisse dans le contrat de financement que vous devez signer.
Pour éviter les mauvaises surprises et en vue d'évaluer finalement combien vous coûtera le financement du véhicule, posez cette question au vendeur : Est-ce que le taux d'intérêt est identique au taux de crédit qui paraîtra dans le contrat?
Même si la réponse est affirmative, ne tenez rien pour acquis. Avant de signer, cherchez, dans le contrat de financement, la ligne «taux de crédit» et vérifiez si c'est bien le même que celui annoncé dans la publicité.
Notez que les «options» que vous pourriez ajouter, par exemple les assurances en cas de décès ou d'invalidité (lorsqu'elles sont contractées à même le contrat de crédit), font augmenter le taux de crédit.
Quelle est la différence avec le taux d'intérêt? Le taux de crédit inclut tous les frais de crédit énumérés plus haut, alors que le taux d'intérêt représente, en pourcentage, uniquement le rendement sur le capital qu'on vous prête.
En considérant le taux de crédit, on est parfois loin du financement à 0 %.
Le montant des mensualités
Quand vient le temps de se procurer un véhicule, le montant des mensualités représente un critère d'achat déterminant. Payer le plus petit montant possible à chaque mois est tentant, mais généralement plus coûteux.
C'est logique, puisque le remboursement du capital est réparti sur une plus longue période et que les frais de crédit, parmi lesquels les intérêts, s'y additionnent.
S'assurer que la mensualité correspond à son pouvoir d'achat personnel est tout à fait raisonnable. Toutefois, on oublie trop souvent d'évaluer le coût réel des mensualités.
Par exemple, si vous décidez de financer votre voiture sur une période de cinq ans, demandez au concessionnaire quel sera le montant total que vous aurez déboursé à la fin de cette période.
D'ailleurs, cette information paraîtra dans le contrat de crédit, à la mention « Obligation totale ». À ce montant, ajoutez le versement comptant ou, le cas échéant, la valeur de l'automobile d'échange et vous obtiendrez le coût total de l'opération.
Office de la protection du consommateur
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L’Office de la protection du consommateur surveille l’application des lois sous sa responsabilité, informe collectivement et individuellement les consommateurs, les éduque et reçoit leurs plaintes ; de plus, il favorise la concertation des acteurs du marché de la consommation.
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