Qu'est-ce que la consolidation hypothécaire?
La consolidation hypothécaire est souvent très efficace pour régler des problèmes d'endettement. Mais le remède n'en contient pas moins de nombreux risques d'effets secondaires indésirables.
L’objectif: diminuer rapidement le montant
de ses mensualités. La méthode: regrouper
plusieurs dettes en une seule, garantie
sur la valeur de sa maison.
Illustration: Yan Lanouette
La consolidation
hypothécaire n’est donc rien de moins qu’un
nouvel emprunt, qui englobe différentes
dettes à taux élevé (cartes de crédit, prêt
auto, etc.) et le solde de son hypothèque.
On se retrouve avec un seul paiement moins
important, assorti d’un taux d’intérêt plus
bas que ceux que demandent ses différents
créanciers. «En fait, on se sert de ce qu’on
appelle communément “l’équité” [valeur
nette] acquise sur sa propriété, soit la différence
entre sa valeur marchande et le solde
de l’hypothèque, pour payer ses dettes», explique
Nathalie Lapointe, courtier immobilier
hypothécaire à Saint-Jean-sur-Richelieu.
C’est pourquoi pour en bénéficier, il faut
pouvoir se prévaloir d’une valeur nette minimale
de 10 % sur sa maison. De plus, la santé
financière du demandeur ne doit pas être
catastrophique, au risque de voir sa demande
rejetée.
«C’est à la discrétion de chaque
établissement, mais bien souvent, la consolidation
hypothécaire n’est pas accordée si les
conditions de crédit sont trop détériorées»,
souligne Nicolas Fréchette, chef de produit
Financement hypothécaire chez Desjardins.
Des critères restrictifs qui n’empêchent
pas Nathalie Lapointe d’observer une nette
augmentation des demandes depuis un an
et demi. «C’est l’un des impacts de la crise.
Beaucoup de gens ont perdu leur emploi et
éprouvent des difficultés à honorer leurs engagements.
Le fait que les taux des prêts hypothécaires
soient actuellement très bas – on
parle de 3,5 % fixe fermé sur cinq ans – est un
incitatif supplémentaire», explique-t-elle.
