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La préautorisation hypothécaire

Par Rémi Leroux

Mise en ligne : mars 2015

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Photo: Shutterstock

Vous avez décidé de devenir propriétaire? Avant de magasiner la maison de vos rêves, faites-vous « préautoriser ».

De quoi s’agit-il ?

Ce certificat de préautorisation est une attestation obtenue auprès d’un prêteur, qui précise le montant hypothécaire maximum auquel vous êtes admissible pour l’achat d’une propriété. Pour l’établir, le prêteur aura besoin d’informations sur votre situation financière, comme votre cote de crédit, la mise de fonds que vous prévoyez faire, votre ratio d’endettement ou une preuve de revenus.

Pourquoi effectuer cette démarche ?

• Elle permet de déterminer votre capacité d’emprunt en tenant compte, notamment, de vos revenus et de votre mise de fonds. Ainsi, vous n’irez pas visiter des maisons à 300 000 $ si vous avez obtenu un certificat de préautorisation pour une hypothèque de 200 000 $ et que votre mise de fonds n’est que de 20 000 $.

• Elle garantit un taux d’emprunt pour une période de 60 à 120 jours, selon le prêteur.

• Elle peut vous avantager par rapport aux acheteurs qui n’en ont pas, si plusieurs offres sont déposées pour la propriété qui vous intéresse.

• Elle accélérera l’obtention définitive du prêt (sous certaines conditions, voyez « Est-ce efficace ? ») si votre offre est retenue.

Est-elle obligatoire ?

devrait être la limite à ne pas dépasser pour un ménage. C’est le chiffre qu’utilisent souvent les institutions financières pour calculer le montant maximum d’un prêt hypothécaire.
Source : Desjardins.

Non, mais elle est fortement conseillée, note Robert Nadeau, président de l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec. En particulier pour un premier acheteur qui ne connaît pas encore sa capacité d’emprunt. Le vendeur, le courtier ou l’agent immobilier ne peuvent l’exiger, mais ils considéreront qu’elle est « un gage du sérieux de votre démarche », précise Idriss Bouhmouch, directeur du développement des affaires au Québec pour le site RateHub.ca.

Où l’obtenir ?

Auprès d’un prêteur (banques, sociétés de prêts hypothécaires, sociétés d’assurance, sociétés de fiducie, coopératives de crédit, caisses populaires) ou d’un courtier en hypothèques. Avant de faire affaire avec un courtier, vérifiez s’il est membre de l’Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités.

Est-ce efficace ?

S’il garantit un taux d’emprunt, ce processus n’assure pas que vous obtiendrez votre prêt, rappelle Michèle Pilon, spécialiste hypothécaire chez BMO. Dans le cadre d’une inspection, le prêteur voudra vérifier certains critères, comme la valeur marchande ou l’état de la propriété. Si la maison ne répond pas à ses attentes, il peut refuser de vous financer.

Est-ce réaliste ?

Attention : « la préautorisation n’est pas le reflet exact de votre capacité de payer », ajoute Émilie Bernet-Pelletier, conseillère budgétaire à l’ACEF de l’Est de Montréal. En effet, les institutions financières ne prennent pas toujours en considération les frais liés à l’accès à la propriété et les dépenses courantes du ménage. Certaines ne s’appuient que sur votre ratio d’endettement et, au bout du compte, surestiment votre capacité d’emprunt. Il est donc essentiel d’avoir une vision globale de vos dépenses au moment de calculer le prêt hypothécaire. Ainsi, une fois propriétaire, vous serez capable de faire face à l’ensemble de vos obligations financières.

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