Son importance tu ne sous-estimeras pas
Bien plus qu’une simple formalité, l’assurance voyage! Sans elle, savez-vous combien un bête accident ou une maladie pourraient vous coûter? Prenons un exemple: Marie part en vacances à New York. Pour mémoire, les États-Unis sont l’un des pays où les soins de santé sont les plus chers.

Marie donc, par une belle matinée ensoleillée, dégringole dans l’escalier de son hôtel et se fracture le tibia. Elle est hospitalisée une demi-journée. On lui réclame 4 700 ?$CA. Montant remboursé par la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ): 170 $. Vous l’aurez compris, la Régie ne verse pas grand-chose pour des soins reçus à l’étranger. Mieux, elle ne rembourse aucun médicament acheté hors du Québec, ni aucuns frais de transport ambulancier ou aérien. Si Marie n’a pas d’assurance privée, elle devra donc sortir 4 530 $ de sa poche.

Si vous voyagez dans le reste du Canada, la RAMQ recommande de prendre une assurance privée aussi. Car s’il existe des ententes interprovinciales grâce auxquelles vous n’aurez rien à débourser pour les services hospitaliers, les services professionnels (médecin ou dentiste par exemple), eux, ne sont remboursés qu’à concurrence des tarifs de la Régie.

Les doublons tu éviteras
«Beaucoup de personnes achètent une assurance privée alors qu’ils sont déjà couverts avec leur carte de crédit ou leur régime d’assurance collective, constate Charles Tanguay, porte-parole de l’Union des consommateurs. Il faut vérifier si c’est le cas, puis déterminer si c’est suffisant ou non.»

Selon le type de carte que vous possédez, la couverture incluse est plus ou moins étendue. Les assurances collectives se limitent quant à elles assez souvent à une assurance soins de santé d’urgence. Si la protection que vous possédez est insuffisante, vous pouvez la compléter. Exemple: si l’option annulation n’est pas incluse, il suffit de l’acheter séparément.

En cas de pépin, vous devrez contacter les deux ou trois assureurs concernés: ils s’arrangeront entre eux pour déterminer le mode de prise en charge.
Notez enfin que, en cas de vol de vos bagages, votre assurance habitation peut compléter l’indemnisation versée par votre assurance bagages. En effet, l’assurance habitation couvre en général jusqu’à 10 % du montant assuré pour les biens volés à l’extérieur de la maison.

Un bon magasinage tu t’imposeras
Vous pouvez vous procurer une assurance voyage auprès d’un assureur, d’une institution financière ou d’une agence de voyages. Commencez par regarder les offres existantes sur le Web et contactez le service à la clientèle pour vous les faire expliquer, point par point.

Si vous sentez que votre interlocuteur est incapable de vous fournir des explications claires, fuyez. Nombreux sont ceux qui se voient refuser une demande d’indemnisation parce qu’ils ont mal compris leur contrat, et notamment les limites des couvertures offertes.

Enfin, comme le montre notre tableau à la page 38, le magasinage permet de trouver le meilleur rapport qualité-prix.

Une couverture complète tu choisiras
L’assurance voyage comporte différents volets, dont le plus important est la garantie de soins de santé d’urgence, qui peut vous éviter d’énormes factures. Pour une protection complète, choisissez une formule qui comporte aussi:

• Un service d’assistance téléphonique, qui peut comprendre de l’assistance juridique, un service d’aide multilingue, etc.
• Une assurance annulation et interruption de voyage, qui vous permet de récupérer les sommes payées d’avance si vous devez écourter ou annuler votre séjour. Les motifs d’interruption ou d’annulation pris en compte comprennent généralement le décès, un accident ou un problème de santé.
• Une assurance décès ou mutilation accidentels.
• Une assurance bagages, qui couvre vos bagages en cas de perte, de vol ou de dommages.
  
  

Le concept de risque tu comprendras
Différents critères sont utilisés par les assureurs pour fixer leurs tarifs: durée du séjour, nombre de personnes couvertes, état de santé, profession, etc. Ces éléments permettent d’évaluer le risque qu’il vous arrive quelque chose. Et bien entendu, plus ce risque est grand, plus la police est chère. L’âge est par exemple considéré comme un facteur de risque supplémentaire, donc à voyage égal, une personne âgée paiera un tarif plus élevé qu’un trentenaire.

Les exclusions tu scruteras
Restons dans le domaine du risque. Vous êtes à Cuba, au bar de l’hôtel. Vous avez siroté un nombre inconsidéré de mojitos… puis c’est l’accident: vous glissez, vous tombez, et vous voilà avec trois côtes fêlées. C’est bête, vous n’êtes pas couvert. Pourquoi? Parce que tous les contrats comportent des restrictions et limites, dont, très souvent, l’abus de drogues et d’alcool. C’est ce qu’on appelle une exclusion. En d’autres termes, un risque que l’assureur ne veut pas couvrir.

Parmi les exclusions les plus courantes, on trouve aussi les activités sportives dangereuses (parachutisme, plongée sous-marine, etc.), les complications de grossesse, les blessures subies lors d’une guerre, ou encore les troubles mentaux. «C’est la plus importante problématique selon moi: les gens ne font pas attention aux exclusions. Il faut absolument les lire et s’assurer qu’elles n’entrent pas en contradiction avec notre projet de voyage», insiste Françoise Paiement, directrice administrative à l’Ombudsman des assurances de personnes.

Aucune information tu ne dissimuleras
Toujours au chapitre des exclusions, certaines peuvent faire très mal. Ce sont les conditions médicales préexistantes, soit tout ce qui concerne votre état de santé avant la souscription. Oublier de mentionner un problème, même minime à première vue, peut avoir de lourdes conséquences.

Exemple: vous avez une bronchite, que vous soignez avec des antibiotiques. Vous ne jugez pas nécessaire d’en parler lorsque vous achetez votre as­su­rance voyage. Une fois à l’étranger, elle se transforme en pneumonie. Êtes-vous couvert? Non, car la bronchite constitue une condition préexistante connue de vous au moment où vous avez acheté l’assurance.

«Il ne faut jamais mentir à son assureur, c’est la règle numéro un. Prise de médicaments, problèmes chroniques… même si ça paraît anodin et même si on ne vous pose pas la question, évoquez tout souci de santé et demandez si cela a un effet sur votre couverture», conseille Françoise Paiement.

La notion d’urgence tu mémoriseras
Il est très important de comprendre que l’assurance voyage vous couvre en cas de situation urgente et imprévue seulement, soit une maladie soudaine ou un accident. «Cela exclut les soins habituels et ceux qui peuvent attendre le retour au Québec, souligne Claude Di Stasio, vice-présidente, Affaires québécoises pour l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP). Même chose pour les destinations non sécuritaires: certaines ne sont pas couvertes, puisqu’on tombe dans le domaine du prévisible.»

À consulter:

• Les conseils aux voyageurs du ministère des Affaires étrangères du Canada
• Les conseils de santé aux voyageurs de l’Agence de la santé publique du Canada
  
  

Au bon moment tu souscriras
Le plus tôt sera toujours le mieux, d’autant que certains assureurs accordent des délais très courts pour souscrire à l’assurance annulation, 48 heures suivant les réservations dans certains cas.

Un contrat et un guide tu exigeras
La loi n’impose pas de contrat écrit et signé en matière d’assurance voyage. Pourtant, mieux vaut l’exiger, pour en emporter un exemplaire avec soi et en confier une copie à un proche. Si vous décédez à l’étranger par exemple, il pourra faire fonctionner les garanties auxquelles vous avez souscrit pour votre rapatriement.

Sachez enfin qu’un guide de distribution qui détaille le produit doit obligatoirement vous être remis, que vous fassiez affaire avec une agence de voyages, une institution financière ou un assureur. Agences de voyages et institutions financières doivent obligatoirement vous le donner avant la vente. La plupart de ces guides, accessibles en ligne, sont très clairs et bien détaillés. Il faut juste prendre le temps de se pencher dessus avant d’acheter!