Prêt hypothécaire : taux d’intérêt variable ou fixe?
Mise en ligne : 25 mai 2010
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Évolution des paiements hypothécaires
Selon le prêteur, la variation des taux d'intérêt peut donner lieu aux situations suivantes :
- votre paiement augmente ou baisse chaque fois que les taux d'intérêt du marché varient;
- votre paiement ne change pas lorsque les taux d'intérêt du marché baissent, mais il augmente lorsque les taux d'intérêt du marché augmentent. Dans ce cas, lorsque les taux baissent, une plus grande partie de votre paiement est affecté au remboursement du capital;
- votre paiement ne change pas à moins que les taux d'intérêt du marché augmentent pour atteindre un seuil critique (précisé dans votre contrat hypothécaire). Une fois ce seuil atteint, le prêteur augmentera vos paiements.
EXEMPLE : Si Jean décide d'acquérir une hypothèque à taux d'intérêt variable, aux conditions suivantes :
- montant du capital emprunté : 200 000 $
- terme (durée du contrat hypothécaire) : 5 ans
- période d'amortissement : 25 ans
- taux d'intérêt : variable, fixé au départ à 3,00 %
- paiement mensuel : variable
Le prêteur explique à Jean que ses paiements augmenteront ou diminueront selon les variations des taux d'intérêt.
Au départ, le taux d'intérêt de Jean est stable, fixé à 3,00 %. Au début de la deuxième année, les taux d'intérêt du marché commencent à grimper et les paiements de Jean augmentent.
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Taux d'intérêt1
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Paiement
mensuel
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Intérêt
payé
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Capital
remboursé
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Année 1
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Taux d'intérêt initial :
3,00%
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946 $
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5 889 $
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5 469 $
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Année 2
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passe à 3,50 %
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997 $
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6 676 $
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5 285 $
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Année 3
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passe à 4,00 % |
1 046 $
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7 415 $
|
5 143 $
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Année 4
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passe à 4,50 % |
1 096 $
|
8 106 $
|
5 041 $
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Année 5
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passe à 5,00 % |
1 144 $
|
8 749 $
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4 978 $
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| TOTAL |
- |
- |
36 834 $
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25 916 $
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(1) Dans cet exemple, les changements des taux d'intérêt se produisent au début de l'année.
Dans cet exemple, le taux d'intérêt augmente de 2,00 % au cours des 5 ans du terme. Sachez que le taux peut baisser de moins de 2,00 % aussi bien que monter de plus de 2,00 % au cours du même terme. Ces fluctuations pourraient avoir un impact sur les calculs.
La solution de rechange qui s'offrait à Jean au départ était une hypothèque à taux fixe à échéance de cinq ans. Dans l'exemple qui suit, la banque lui a offert un taux d'intérêt fixe de 4,00 % pour cinq ans.
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Taux d'intérêt
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Paiement mensuel
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Intérêt payé
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Capital remboursé
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Années 1 à 5
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4,00 %
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1 052 $
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37 230 $
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25 892 $
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Après 5 ans, le montant de capital remboursé et le montant d'intérêts payés par Jean seront presque le même qu'il ait choisi un taux variable ou un taux fixe. La principale différence entre un prêt hypothécaire à taux variable et celui à taux fixe revient au montant des versements mensuels.
Avec un prêt hypothécaire à taux variable (avec paiements mensuels variables), les versements mensuels de Jean changeront d'année en année, mais avec un prêt hypothécaire à taux fixe, ses versements mensuels resteront le même au cours des 5 ans de son terme.
