La période d'amortissement

La période d’amortissement est habituellement de 25 ans, mais elle peut être plus longue ou plus courte. Lorsqu’on choisit une période d’amortissement plus longue, on peut diminuer le montant des versements mensuels.

En effet, plus la période d’amortissement est longue, moins les versements sont élevés. Pour certaines personnes, ceci peut représenter un facteur important dans leur décision d’acheter ou non une maison. 

Toutefois, plus le temps requis pour rembourser votre hypothèque est long, plus vous paierez des intérêts. Cela va nuire à votre capacité d’économiser pour d’autres projets importants à long terme, comme la retraite. 

Le tableau suivant indique le montant des intérêts que vous auriez à payer sur un prêt hypothécaire de 200 000 $, selon le versement mensuel et la période d’amortissement choisis: 

Vous pouvez également comparer dans quelle mesure le montant emprunté (capital) serait remboursé au cours des premières années, selon la période d’amortissement choisie. En prenant pour exemple le prêt hypothécaire ci-dessus, le tableau suivant indique le montant du capital qui serait remboursé au cours des cinq premières années:

Comment diminuer le montant total payé en frais d’intérêt?
Voici des moyens qui vous aideront à diminuer vos frais d’intérêt à long terme, quelle que soit la période d’amortissement choisie.

Choisissez la période d’amortissement la plus courte possible.
Comme l’indique le premier tableau ci-dessus, dans le cas d’un prêt hypothécaire de 200 000 $ amorti sur 35 ans, vous devrez payer 46 544 $ de plus en intérêts lorsqu’on compare avec une période d’amortissement de 30 ans. Le tout en vue de payer 59.15 $ de moins par mois, soit l’équivalent de seulement 3 549 $ sur 5 ans.

Augmentez la fréquence de vos versements.
Faites des versements accélérés aux deux semaines plutôt que des versements mensuels. Par exemple, dans le cas de versements mensuels, si vous payez 500 $ par mois, vous aurez versé 6 000 $ à la fin de l’année. Dans le cas de versements accélérés aux deux semaines, si vous payez 250 $ toutes les deux semaines, vous rembourserez 6 500 $ par année (250 $ x 52 semaines ÷ 2). Vous économiserez des frais d’intérêt en augmentant la fréquence des versements et en payant 500 $ de plus par année.

Assurez-vous de connaître et d’utiliser les privilèges de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs hypothécaires permettent le remboursement anticipé d’un certain montant chaque année, sans pénalité. Certains prêteurs vous laissent aussi augmenter le montant de vos versements lorsque vous avez les moyens de le faire. En effectuant des remboursements anticipés le plus souvent possible, vous diminuez le solde du capital à rembourser sur votre hypothèque, ce qui vous permet d’économiser des frais d’intérêt. Pour en savoir plus sur les options de remboursement anticipé associées à votre prêt hypothécaire, consultez la clause réservée à cet effet dans votre contrat.

Au moment de renouveler votre hypothèque, assurez-vous qu’elle réponde toujours à vos besoins. Sinon, examinez les produits offerts par d’autres prêteurs. Renseignez-vous sur le taux d’intérêt, la durée, les privilèges de remboursement anticipé et les autres caractéristiques des prêts hypothécaires proposés, et choisissez celui qui vous convient le mieux. Lorsque vous renouvelez votre hypothèque, profitez-en pour augmenter le montant ou accroître la fréquence de vos versements selon vos moyens. Cela vous permettra d’économiser des frais d’intérêt. Si vous décidez de changer de prêteur, n’oubliez pas de vérifier si cela comporte des frais.